Ada banyak biaya yang diperhitungkan saat membeli apartemen. Salah satu yang paling penting adalah uang muka. Itu harus dibayar dari dana sendiri, jadi calon pembeli rumah tertarik dengan berapa pembayaran hipotek minimum pada tahun 2022, dokumen peraturan apa yang mengaturnya dan apa pengaruhnya.
Apa itu uang muka
Uang muka adalah bagian dari biaya apartemen, yang dibayarkan kepada penjual di muka. Semakin banyak uang yang siap disetor pembeli sekaligus, semakin rendah risiko bank dari dana yang tidak dikembalikan. Oleh karena itu, bank siap memberikan pinjaman kepada peminjam dengan tingkat bunga yang lebih rendah dengan uang muka yang lebih besar. Begitu pula sebaliknya — dengan uang muka yang lebih rendah, peminjam akan diberi tingkat bunga yang lebih tinggi.
Apakah pembayaran hipotek minimum sama dengan 20%
Tidak. Faktanya, 20% adalah nilai “batas rata-rata”. Disebut lebih sering daripada yang lain, tetapi tidak ada hubungannya dengan kontribusi minimum.
Uang muka adalah semacam konfirmasi jaminan solvabilitas klien. Calon peminjam menunjukkan kepada bank kemampuan untuk membayar pinjaman, dan bank sebagai gantinya memberinya sejumlah uang yang hilang untuk membeli apartemen.
Tidak ada dokumen peraturan yang menetapkan jumlah uang muka minimum hipotek pada tahun 2022 saat membeli gedung baru atau perumahan sekunder di Rusia. Untuk menunjukkan ukurannya adalah hak prerogatif bank. Dia dapat menetapkan jumlah minimum 6% dan 36% dari nilai hipotek.
Pada tahun 2022, sebagian besar bank menetapkan cicilan hipotek minimum sebesar 15%. Ukuran ini diatur di Rosbank, Alfa-Bank. Kontribusi minimum di Sberbank adalah 25%, di Sovcombank dan VTB Bank — 20%. Pada Agustus 2021, Perdana Menteri Rusia Mikhail Mishustin mengumumkan bahwa kontribusi minimum adalah 15%, tetapi tidak ada dokumen peraturan yang mewajibkan bank sebesar itu.
Mengapa deposit 20% lebih baik daripada deposit 15%.
Pembayaran awal sebesar 20% atau lebih berarti peminjam harus membayar jumlah yang lebih kecil setiap bulan. Lagi pula, dia membayar uang di muka. Selain itu, ia akan diberikan hipotek dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Misalnya, Sberbank dalam istilah hipotek menggambarkan uang muka berkisar dari 25% hingga 75%, dan tarif awal — dari 10,8%. Siapa pun yang membuat hipotek dengan uang muka minimal 25% tidak dapat mengandalkan tarif 10-11%. Kemungkinan besar, itu didefinisikan sebagai 11-12%. Dengan riwayat kredit yang buruk, itu akan tumbuh menjadi 12-13%, dll.
Poin tabungan lainnya adalah asuransi properti. Jika uang muka minimum di bawah 20%, maka Anda dianggap sebagai peminjam dengan risiko gagal bayar yang lebih tinggi. Dengan demikian, jumlah yang harus Anda bayarkan untuk asuransi juga akan lebih tinggi — bukan 0,5%, tetapi 1% dari jumlah hipotek per tahun, dll.
Berapa jumlah uang muka terbaik?
Jumlah uang muka yang tepat untuk satu orang belum tentu tepat untuk orang lain. Penting untuk mempertimbangkan manfaat dari jumlah yang berbeda untuk situasi tertentu.
Mulailah dengan membuka kalkulator online di halaman bank tempat Anda berencana mengambil pinjaman. Masukkan parameter yang Anda ketahui untuk menghitung jumlah pembayaran bulanan.
Misalnya, perumahan yang dipilih harganya 8 juta rubel. Anda memiliki 2 juta rubel, mis. 25% dari jumlah yang dibutuhkan. Pinjaman tersebut diambil selama 5 tahun dengan tingkat bunga 11%. Maka jumlah pembayaran bulanan akan menjadi sekitar 130,5 ribu rubel.
Jika Anda menambah jumlah pembayaran awal sebanyak 2 kali lipat, bahkan tanpa mengubah suku bunga, jumlah pembayaran bulanan berkurang hampir 2 kali lipat, dan jumlah bunga yang harus Anda bayar menggunakan dana kredit akan berkurang. oleh 1/3. Hal ini cukup menguntungkan bagi peminjam.
Jika Anda mengubah jumlah tahun pinjaman dari 5 menjadi 10 tahun, ternyata jumlah yang harus Anda kembalikan ke bank, bagian dari bunga yang masih harus dibayar meningkat 2 kali lipat, tetapi pembayaran bulanan akan menjadi 2,5 kali lebih rendah. .
Membandingkan hasil perhitungan kalkulator bank yang berbeda (setiap bank menggunakan rumus perhitungannya sendiri), Anda dapat dengan mudah memilih opsi yang paling menguntungkan dan nyaman untuk Anda.
Pro dan kontra dari kontribusi awal yang kecil dan besar
Keuntungan dari uang muka yang kecil adalah peminjam akan menetap di apartemennya sendiri lebih awal, tanpa menunggu sampai ia mengumpulkan jumlah yang diminta. Dia juga dapat menghemat uang sewa jika dia tinggal di apartemen sewaan.
Solusi ini memiliki lebih banyak kerugian:
- suku bunga berpotensi lebih tinggi;
- ketidakmampuan untuk memilih apartemen yang lebih mahal karena pembatasan jumlah maksimum pinjaman;
- jangka waktu pinjaman yang lebih lama.
Keuntungan dari uang muka yang lebih besar:
- pengurangan pembayaran bulanan;
- tingkat bunga yang lebih rendah;
- jumlah yang lebih rendah untuk dibayar bunga;
- cakupan asuransi rumah yang lebih rendah.
Minus — kesulitan keuangan. Mungkin, untuk membayar kontribusi yang lebih tinggi, seseorang harus «mengencangkan ikat pinggangnya» dan menghabiskan semua tabungan yang telah dia kumpulkan.
Hipotek mana yang tepat untuk saya
Saat memilih jangka waktu hipotek, disarankan untuk memperhatikan jumlah pembayaran bulanan. Diyakini bahwa itu tidak boleh melebihi 20% dari pendapatan keluarga Anda. Ini memungkinkan Anda menikmati pengeluaran bulanan untuk liburan, prostetik, membeli barang-barang rumah tangga. Jika jumlahnya melebihi 30%, maka jika terjadi kehilangan pekerjaan, penundaan gaji atau pengeluaran tak terduga, akan lebih sulit bagi peminjam untuk membayar kembali pembayaran.
Mengetahui besarnya pembayaran bulanan, Anda dapat membuat perhitungan dengan jumlah tahun pinjaman yang berbeda untuk memahami berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi hutang ke bank. Semakin sedikit tahun yang dibutuhkan untuk melunasi hipotek Anda, semakin sedikit bunga yang Anda bayarkan.
Jangka waktu normal adalah 5 tahun. Setiap tahun, pipa air, saluran pembuangan, dan komunikasi teknik lainnya rusak di dalam rumah. Nilai apartemen jatuh. Jika peminjam dapat menjual apartemen tersebut, maka hasilnya akan berkurang selama bertahun-tahun. Oleh karena itu, jika hipotek diambil selama 10-15 tahun, maka pada saat pinjaman hipotek dilunasi, ternyata Anda telah membayar lebih banyak untuk apartemen daripada yang dapat Anda peroleh untuk menjualnya. Ini sangat tidak menguntungkan.
Sumber dana untuk membayar uang muka minimum
Kontribusi awal dapat berupa:
- keuangan sendiri;
- uang yang dipinjam dari teman atau kerabat;
- dana modal bersalin;
- uang yang dipinjam dari bank lain.
Manfaatkan keuangan Anda. Tetapi jika jumlah tertentu akan membantu Anda mendapatkan suku bunga yang lebih baik dan jangka waktu kredit yang lebih baik, pertimbangkan untuk meminjam uang untuk mendapatkan kesepakatan yang lebih baik. Anda juga dapat membaca ketentuan program negara preferensial. Mungkin peminjam akan mendapat manfaat dari kondisi salah satunya.
KPR tanpa uang muka
Di antara program hipotek ada variasi seperti hipotek tanpa uang muka. Itu berarti:
- program dengan tingkat bunga yang lebih tinggi, misalnya, bukannya 11% — 18%;
- hipotek dengan agunan tambahan, yaitu Anda membeli apartemen, dan agunan berdasarkan kontrak adalah apartemen yang Anda beli dan apartemen lain yang tersedia untuk pembeli; benda seni, barang antik, mobil, dll juga bisa dijadikan jaminan;
- hipotek di mana uang muka dilunasi dengan dana modal bersalin.
Hipotek tanpa uang muka belum tentu tidak menguntungkan bagi klien. Itu semua tergantung pada kondisi pendaftarannya.
Hipotek militer juga tidak memerlukan uang muka. Dana untuk pelunasannya diambil dari rekening khusus peserta sistem tabungan dan hipotek di bawah Kementerian Pertahanan. Akun ini dibuka pada saat prajurit tersebut menjadi anggota NIS. Selama bertahun-tahun mengabdi, dana diterima untuknya. Namun, hipotek militer dianggap tidak menguntungkan. Seorang perwira muda yang membutuhkan rumah belum memiliki dana untuk membayarnya, dan dia tidak tahu di kota mana dia akan membeli rumah. Dan pensiunan militer punya sarana, tapi dia sudah menyelesaikan masalah perumahan.
Terlepas dari hipotek mana yang Anda ambil, penting untuk mengembangkan rencana. Pertimbangkan berapa banyak uang yang harus Anda keluarkan setiap bulan untuk membayar pinjaman. Putuskan cara untuk menghemat anggaran dalam jangka panjang dan cara untuk meningkatkan solvabilitas. Beberapa akan mendapat manfaat dari uang muka minimum yang rendah, sementara yang lain merasa lebih baik mengambil hipotek dengan uang muka yang besar.
Baca artikel di majalah Kylie: https://qayli.com/journal/minimalnyy-pervonachalnyy-vznos-po-ipoteke-v-2022-godu/