Semua kemungkinan bantuan dalam membeli rumah secara kredit disediakan oleh berbagai manfaat hipotek yang disediakan oleh negara. Mereka dirancang untuk mengurangi beban keuangan bagi peminjam yang termasuk dalam kategori khusus: keluarga dengan anak kecil, perwakilan dari profesi tertentu yang berharga bagi negara, dan penduduk di daerah tertentu.
Apa manfaat hipotek?
Kompensasi hipotek dari negara pada tahun 2022 menyiratkan jenis yang berbeda, serta berbagai jumlah bantuan tersebut. Biasanya, insentif atau, dengan kata lain, subsidi, ditinjau secara berkala, dengan fokus pada perubahan suku bunga utama, serta dinamika harga real estat.
Terlepas dari termasuk dalam kategori populasi tertentu, semua warga negara Federasi Rusia mutlak berhak menerima kompensasi dalam bentuk pengurangan pajak. Di antara subsidi dari fokus yang diatur dengan jelas, manfaat saat membeli rumah dengan hipotek tersedia dalam kasus berikut:
Untuk keluarga
Manfaat pinjaman hipotek tersedia tidak hanya untuk keluarga dengan anak-anak, tetapi juga untuk pasangan tanpa anak yang menikah secara resmi. Yang terakhir dicakup oleh program «Keluarga Muda», yang memungkinkan untuk mengkompensasi pembelian real estat 30% dari biaya yang dibayarkan oleh negara. Jika keluarga masih memiliki anak, jumlah bantuan meningkat menjadi 35%. Peserta dalam program ini harus memenuhi beberapa persyaratan wajib:
- Usia hingga 35 tahun. Sangat penting bahwa kedua pasangan memenuhi kriteria ini, karena jika tidak, misalnya, jika salah satu dari mereka lebih tua, keluarga kehilangan hak untuk menggunakan program ini.
- Kebutuhan untuk memperbaiki kondisi kehidupan. Untuk itu perlu dibuktikan bahwa kondisi rumah yang ada tidak memenuhi standar sanitasi yang ditetapkan. Norma tersebut bervariasi tergantung pada wilayahnya, dan untuk berpartisipasi dalam program ini, Anda harus mendaftar ke pemerintah setempat dan mengantri.
- Ketersediaan dana untuk melunasi sisa utang. Anggaran keluarga harus mampu membayar sebagian besar biaya perumahan, terlepas dari bagaimana biaya itu diperoleh — sekaligus atau secara kredit.
Jenis bantuan kepada keluarga muda dengan hipotek ini memiliki banyak nuansa dan kerumitan. Seringkali mereka dikaitkan dengan antrean yang lama, karena setiap daerah setiap tahun menyediakan subsidi dalam jumlah yang sangat terbatas. Jumlah mereka berikutnya bergantung pada kesiapan APBD untuk membiayai kompensasi pembelian rumah oleh penduduk.
Oleh karena itu, sering terjadi selama waktu yang dihabiskan dalam antrean, pasangan (atau salah satunya) mencapai batas usia dan kehilangan hak atas tunjangan jenis ini. Untuk alasan ini, banyak ahli menyarankan untuk mendaftar masalah ini sedini mungkin.
Pembayaran sosial terpisah untuk hipotek juga disediakan untuk keluarga dengan anak-anak. Prasyarat bagi mereka adalah tahun kelahiran anak: dari 2018 hingga saat ini. Persyaratan ini diabaikan jika anak di bawah umur memiliki kecacatan, dalam hal tahun kelahirannya tidak menjadi masalah.
Pembayaran hipotek preferensial di bawah program ini menyiratkan bahwa tingkat bunga yang dikurangi ditetapkan untuk para pesertanya — 6% per tahun, dan beberapa bank, atas kebijaksanaan mereka, dapat membuatnya lebih rendah lagi. Pada saat yang sama, warga yang memenuhi kriteria yang ditetapkan masih terbatas pada beberapa kesempatan.
Pertama, tidak ada properti yang tersedia untuk dibeli, tetapi hanya properti yang nilainya tidak melebihi 6 juta rubel. Untuk Moskow, St. Petersburg, dan wilayahnya, harga maksimumnya adalah 12 juta.
Kedua, hanya perumahan primer pada setiap tahap konstruksi yang cocok untuk menarik subsidi jenis ini. Pengecualiannya adalah wilayah Timur Jauh — di sini Anda dapat membeli perumahan sekunder dengan harga 5% per tahun, tetapi hanya terletak di daerah pedesaan.
Hipotek juga memiliki keterbatasan. Misalnya, besarnya uang muka minimal harus 15% dari total nilai properti. Pada saat yang sama, modal bersalin dapat ditarik untuk membuatnya — ini tidak akan memengaruhi hak untuk berpartisipasi dalam program dengan cara apa pun.
Pembayaran hipotek dari negara semacam itu ada untuk mengkompensasi bank atas kurangnya keuntungan karena suku bunga rendah dan untuk membuat pinjaman perumahan lebih terjangkau bagi penduduk. Jangka waktu program saat ini untuk keluarga dengan anak-anak tersedia hingga akhir tahun 2023.
Untuk keluarga dengan banyak anak, di mana mulai tahun 2019, anak ketiga atau berikutnya telah muncul, ada peluang untuk menerima 450 ribu rubel untuk membayar pinjaman hipotek. Peluang ini hanya tersedia satu kali dan dimaksudkan untuk menutupi sisa hutang atau sebagian darinya. Jika jumlah yang terutang kurang dari 450 ribu ini, saldo tidak dapat digunakan.
Untuk militer
Program Hipotek Militer adalah jenis manfaat terpisah untuk pinjaman hipotek. Esensinya adalah sebagai berikut. Setelah tiga tahun layanan berkelanjutan, rekening khusus dibuka atas nama prajurit, dana dari mana dapat diarahkan untuk pembelian real estat. Namun, hal tersebut tidak dilakukan oleh pemegang rekening itu sendiri, melainkan oleh negara.
Yang terakhir mengasumsikan penyediaan uang muka dan pembayaran utang tepat waktu berikutnya ke bank. Dengan demikian, seseorang yang bertugas di jajaran angkatan bersenjata tidak perlu mengeluarkan tabungannya sendiri.
Persyaratan utama yang berkaitan dengan kewajibannya sendiri kepada negara berkaitan dengan masa dinas militer. Untuk mengamankan hak atas bantuan negara gratis, diperlukan untuk melayani setidaknya 20 tahun. Periode ini dapat dikurangi menjadi 10 tahun, tetapi diperlukan alasan yang sangat bagus untuk pemecatan: masalah kesehatan yang tidak sesuai dengan dinas militer, kecacatan, dll.
Jika Anda melanggar persyaratan ini, Anda harus mengganti semua biaya pembelian rumah kepada negara, mulai dari uang muka hingga bunga pinjaman. Sementara itu, jika pemecatan terjadi sebelum penutupan hipotek, dan alasannya diakui sah, negara akan terus membayar pinjaman tersebut hingga lunas.
Untuk pekerja TI
Tunjangan hipotek dan santunan juga berlaku bagi pegawai di bidang IT yang didukung penuh oleh negara. Untuk spesialis seperti itu, tingkat bunga minimum disediakan — 0,1% per tahun. Namun, mendapatkan hipotek dengan persyaratan yang disebutkan di atas tidaklah mudah — Anda harus memenuhi persyaratan tertentu.
Pertama, tidak semua perwakilan profesi TI dapat mengandalkan pinjaman lunak. Untuk melakukan ini, Anda harus bekerja secara resmi di salah satu perusahaan terakreditasi, yang daftarnya termasuk dalam daftar khusus. Tanpa fakta pekerjaan seperti itu, tidak mungkin mendapatkan hipotek sebesar 0,1%, terlepas dari semua bukti aktivitas di bidang TI.
Kedua, akuisisi perumahan di bawah program ini hanya dimungkinkan di pasar primer. Karena pengembang menghasilkan lebih sedikit keuntungan dalam kasus suku bunga rendah, mereka biasanya menetapkan mark-up pada perumahan yang dibeli dengan persyaratan preferensial. Biasanya bervariasi sekitar 10% dari biaya apartemen.
Ketiga, peminjam harus memiliki pendapatan yang dikonfirmasi minimal 150 ribu rubel per bulan. Selain itu, tarif minimum hanya akan relevan saat bekerja di salah satu perusahaan yang disebutkan dalam daftar. Saat berganti pemberi kerja, peminjam harus membayar dengan kurs utama Bank Sentral saat ini.
Untuk penduduk Timur Jauh
Hipotek 2% per tahun agak mirip dengan program untuk keluarga muda, tetapi hanya berlaku untuk warga negara yang terdaftar di wilayah Timur Jauh negara itu. Kesamaan utama adalah bahwa peserta — keluarga atau orang tua tunggal — harus berusia di bawah 35 tahun. Tunduk pada kondisi seperti itu, mereka dapat mengandalkan pembelian rumah senilai hingga 6 juta rubel dengan 2% yang disebutkan.
Subsidi jenis ini hanya berlaku untuk real estate primer dan perumahan sekunder di daerah pedesaan. Di beberapa kota di wilayah Magadan dan distrik Chukotka, pembelian apartemen sekunder diperbolehkan.
Anda dapat mengambil bagian dalam hipotek Timur Jauh hanya sekali, dan ini berlaku untuk semua anggota keluarga tanpa kecuali. Dengan kata lain, jika salah satu pasangan sebelumnya menggunakan hipotek Timur Jauh, misalnya, dalam pernikahan sebelumnya, maka itu tidak lagi tersedia untuk keluarga saat ini.
Bagi masyarakat pedesaan
Nama hipotek jenis ini sendiri menunjukkan bahwa, menurut ketentuannya, hanya real estat di pedesaan yang dapat menjadi objek pembelian. Peluang ini berlaku untuk semua wilayah negara kecuali Moskow, wilayah Moskow, dan St.
Dengan tarif 0,1 hingga 3% per tahun, Anda dapat membeli rumah primer dan sekunder, serta mengambil pinjaman untuk pembangunan rumah pribadi. Dalam jenis hipotek preferensial ini, uang muka yang tidak terlalu besar disediakan — mulai dari 10% dari nilai properti. Jangka waktu pinjaman cukup signifikan — hingga 25 tahun.
Seperti beberapa jenis hipotek yang didukung negara lainnya, pembatasan diberlakukan pada hipotek pedesaan terkait biaya maksimum perumahan yang dibeli. Jadi, di wilayah Leningrad, di Timur Jauh dan di distrik Yamalo-Nenets, ini adalah 5 juta rubel, di wilayah lain — 3 juta.
Pengurangan pajak
Pengurangan pajak adalah jenis dukungan negara universal untuk warga negara dengan pekerjaan resmi. Ini berarti pengembalian bagian terpisah dari pajak yang dibayarkan sebelumnya sebagai kompensasi biaya pembelian rumah. Itu dihitung berdasarkan ukuran pajak penghasilan aktual — 13%. Dasar utama pemotongan adalah dokumen penjualan dan perjanjian pinjaman, jika dana pinjaman terlibat dalam transaksi.
Undang-undang menetapkan batas pemotongan 13% ini: 2 juta untuk melunasi biaya real estat dan 3 juta untuk mengkompensasi bunga hipotek. Dengan demikian, wajib pajak akan dikembalikan 260.000 rubel setelah pembelian dan 390.000 bunga.
Hak untuk menggunakan pemotongan properti diberikan kepada setiap orang satu kali. Patut dicatat bahwa saldo yang tidak terpakai sebesar 2 juta dapat dibawa ke depan untuk pembelian rumah berikutnya. Saldo pemotongan bunga, jika tidak ditarik sepenuhnya, dibatalkan dan tidak berlaku untuk transaksi hipotek real estat di masa mendatang.
Ada dua cara untuk mendapatkan manfaat hipotek tersebut: melalui pemberi kerja atau kantor pajak. Dalam kasus pertama, pajak penghasilan tidak lagi dipotong dari karyawan sampai batas yang tersedia habis. Saat melakukan pemotongan melalui kantor pajak, seluruh jumlah yang tersedia untuk tahun kalender akan ditransfer ke rekening wajib pajak.
Artikel asli: https://qayli.com/journal/lgotnye-vyplaty-za-ipoteku-ot-gosudarstva/