Jenis hipotek: fitur pinjaman hipotek di Rusia


Hipotek disebut pinjaman yang dijamin. Menurut persyaratannya, peminjam menerima uang, memberikan asetnya kepada pemberi pinjaman sebagai jaminan dan berjanji untuk mengembalikan uang pinjaman tepat waktu dan dengan bunga untuk penggunaan pinjaman. Apa perbedaan antara pinjaman hipotek dan hipotek apa yang ada di Rusia — baca materinya.

Jenis hipotek

Hipotek biasanya dikeluarkan sehubungan dengan real estat: apartemen, rumah pribadi. Di Rusia, warga mengambil hipotek hanya untuk tempat tinggal. Mereka menjadi jaminan ke bank. Pemberi pinjaman akan mempertahankan aset agunan sampai peminjam melunasi seluruh pinjaman. Tetapi ada jenis hipotek lainnya. Di negara lain, hipotek, misalnya, bisa dikeluarkan untuk membiayai pendidikan, pernikahan, renovasi apartemen.

Fitur suku bunga

Biasanya, saat membahas pertanyaan «jenis hipotek apa yang ada di Rusia», manajer bank menghindari masalah suku bunga. Sementara itu, secara langsung tergantung pada berapa banyak hutang klien ke bank.

Menurut tingkat bunga, pinjaman hipotek dibagi menjadi:

  • hipotek suku bunga tetap
  • tingkat hipotek yang dapat disesuaikan.

Dalam kasus pertama, peminjam berutang jumlah yang sama untuk menggunakan badan pinjaman. Misalnya, jumlahnya 1 juta rubel, tingkat bunganya 5%. Ini berarti klien harus membayar 50.000 rubel sebulan. bunga dan membayar kembali sebagian pinjaman. Semakin pendek periode penggunaan, semakin sedikit bunga yang akan Anda bayarkan: selama enam bulan — 300 ribu rubel, dan selama setahun — 600 ribu rubel. Perbedaannya jelas. Hipotek dengan suku bunga tetap bermanfaat bagi mereka yang dapat dengan mudah melunasinya dalam waktu singkat.

Tingkat bunga yang dapat disesuaikan berubah selama masa pinjaman. Penyesuaian dilakukan setahun sekali, setengah tahun, kuartal. Skema paling populer adalah 5/1 RPS. Dalam hal ini, tarif tetap konstan untuk lima tahun pertama, dan untuk periode yang tersisa akan disesuaikan setahun sekali. Penyesuaian tergantung pada fluktuasi suku bunga Bank Sentral. Paling sering, orang Rusia mengajukan hipotek dengan tarif yang dapat disesuaikan. Apakah ada kerugian hipotek? Kerugiannya adalah dalam kondisi krisis ekonomi, pembayaran pinjaman menjadi mahal. Risiko utama bagi klien adalah kenaikan suku bunga secara tiba-tiba.

Obyek peminjaman

Jenis-jenis KPR untuk perumahan atas objek peminjaman adalah:

  • untuk membangun rumah di sebidang tanah untuk konstruksi tempat tinggal individu (IZHS);
  • untuk membeli apartemen di gedung baru;
  • untuk membeli apartemen di pasar real estat sekunder.

Hipotek di bawah ILI dicirikan oleh persyaratan khusus untuk lokasi konstruksi. Mengalokasikan wilayah kotamadya setempat. Menurut dokumen (ekstrak dari USRN), situs tersebut harus menjadi milik tanah pemukiman dan diizinkan untuk digunakan untuk pembangunan perumahan individu. Anda dapat membangun gedung tidak lebih dari 3 lantai di atasnya. Luas rumah tidak dibatasi oleh undang-undang.

Sebagian besar program dirancang bagi orang untuk membeli rumah di gedung baru. Oleh karena itu, tidak diperlukan izin khusus untuk apartemen baru. Suku bunga akan lebih rendah daripada jika Anda membeli apartemen di perumahan sekunder.

Hipotek preferensial 7%

Jawaban atas pertanyaan «program hipotek apa yang ada» harus dimulai dengan hipotek preferensial negara bagian. Diperpanjang hingga Juli 2022. Program ini dirancang untuk mendukung keluarga dengan 2-3 anak.

Kondisi utama program:

  • suku bunga tetap sebesar 7% untuk seluruh jangka waktu pinjaman;
  • wajib membayar uang muka;
  • jumlah minimum uang muka adalah 35-40% dari biaya apartemen;
  • subjek pinjaman adalah perumahan di gedung baru;
  • jumlah pinjaman maksimum adalah 3 juta rubel.

Jangka waktu pinjaman bisa 3 tahun atau lebih. Program tersebut dibuat untuk keluarga muda yang memiliki pengeluaran yang cukup besar untuk anak-anak dan pendapatan rata-rata. Oleh karena itu, bank membuat perjanjian untuk 5 tahun dan 10 tahun. Itu semua tergantung pada dokumen yang diberikan oleh peminjam. Penghasilan dikonfirmasi oleh sertifikat pajak penghasilan 2-pribadi.

Tidak ada persyaratan usia khusus untuk peminjam. Mereka harus orang Rusia dan menunjukkan solvabilitas yang memadai. Namun bank tidak dilarang mengajukan persyaratannya kepada peminjam yang tidak bertentangan dengan undang-undang.

Kerugian dari hipotek negara preferensial terletak pada jumlah maksimum. Katakanlah Anda menemukan apartemen seharga 3 juta rubel. Tetapi bank, sebagai suatu peraturan, tidak memberikan jumlah maksimum, membatasi diri hingga 80-85%. Ini berarti keluarga muda dapat menerima sekitar 2,5 juta rubel dari bank. Di tahun 2021, jumlah tersebut tidak akan cukup bagi mereka untuk membeli apartemen 2 kamar di pusat daerah, apalagi modal. Oleh karena itu, permintaan hipotek preferensial sebesar 7% turun.

Hipotek keluarga

Apa jenis hipotek lain yang ada? Hipotek Keluarga sangat populer. Ini akan berlaku hingga akhir 2023.

Ketentuan «Hipotek Keluarga»:

  1. Dirancang untuk keluarga dengan anak-anak.
  2. Tingkat — tidak lebih dari 6%.
  3. Jumlah maksimum jenis hipotek untuk perumahan ini adalah 12 juta rubel.

Sebelumnya dikeluarkan hanya untuk pembelian rumah di gedung baru. Nanti diperluas. Dengan kondisi saat ini, KPR dapat diberikan kepada keluarga dengan satu anak jika lahir sebelum Januari 2018, serta keluarga dengan 2-3 anak.

Hipotek Timur Jauh

Timur Jauh telah merevisi ketentuan «Hipotek Keluarga» dan menyederhanakannya untuk penduduk setempat. Suku bunga tidak lebih tinggi dari 5%. Diperbolehkan membeli apartemen dari pengembang dan perorangan. Itu dapat dikeluarkan oleh keluarga penduduk muda Timur Jauh di bawah usia 35 tahun. Jumlah hipotek — hingga 6 juta rubel. Jangka waktu pinjaman — hingga 20 tahun.

Harap dicatat bahwa hipotek Far East ditujukan khusus untuk penduduk. Itu. di apartemen yang dibeli harus mendaftar. Membeli apartemen dengan persyaratan yang menguntungkan dan tinggal di daerah lain tidak akan berhasil.

hipotek pedesaan

Untuk menarik spesialis ke daerah, negara meluncurkan program yang ditujukan untuk kelompok populasi tertentu. Hipotek pedesaan dirancang untuk mereka yang tinggal di daerah pedesaan atau kota kecil dengan populasi hingga 30.000 orang. Program ini berlaku hingga akhir tahun 2022.

Ketentuannya:

  1. Objek hipotek adalah apartemen di pasar primer atau sekunder, serta sebidang tanah untuk pembangunan perumahan individu.
  2. Jumlah pinjaman maksimum adalah 3 juta rubel.
  3. Pembayaran awal — 15%.

Di Timur Jauh, jumlah maksimum ditingkatkan menjadi 5 juta rubel. KPR jenis ini dapat diterbitkan selama 20-25 tahun.

pinjaman pengembang

Bank bisa menjadi pendiri perusahaan konstruksi, kemudian hipotek dari pengembang akan diberikan dengan tingkat bunga yang sangat menguntungkan. Dalam beberapa kasus, tarifnya adalah 0%. Tetapi pinjaman semacam itu diberikan selama 1-2-3 tahun, selama konstruksi berlangsung. Nama sinonim — pembayaran apartemen dengan mencicil. Jika pembeli memiliki tingkat pendapatan yang tinggi, pembelian semacam itu mungkin lebih menguntungkan daripada hipotek klasik yang ada di negara tersebut.

hipotek militer

Untuk personel militer, ada sistem tabungan-hipotek pinjaman perumahan. Cara kerjanya seperti ini: seorang tentara menjadi anggota NIS. Selama bertahun-tahun layanan, sejumlah uang terakumulasi di akunnya, di mana Anda dapat membeli apartemen. Tingkat bunga tergantung pada bank. Itu bisa dari 4% hingga 10%. Pembayaran awal — tidak kurang dari 10%. Jangka — 1-25 tahun. Jumlah maksimumnya sedikit lebih dari 3 juta rubel.

Personel militer menggunakan program tersebut dengan enggan. Alasannya terletak pada kondisi yang tidak ideal. Seorang pria militer dapat mengeluarkan hipotek saat bertugas di bawah kontrak. Tidak semua orang tahu di mana mereka akan tinggal setelah kontrak berakhir, jadi mereka tidak terburu-buru untuk membeli apartemen. Dan setelah hipotek hanya tersedia untuk pensiunan militer dengan masa kerja 20 tahun. Mengingat usia pensiunan, bank mengurangi jangka waktu pinjaman dan menaikkan suku bunga untuk mengembalikan dana yang dikeluarkan lebih cepat. Oleh karena itu, persentase permohonan hipotek militer tidak melebihi 10-15%.

Hipotek medis

Untuk mendukung pekerja medis muda, pada Mei 2020, Bank Dom.RF meluncurkan hipotek medis. Menurut ketentuannya, jumlah pinjaman maksimum adalah 30 juta rubel. Dikeluarkan hingga 30 tahun. Jumlah pembayaran awal adalah 10%. Suku bunga adalah 7,6%.

Tren hipotek global pada tahun 2021

Hipotek adalah produk keuangan yang sama dengan pinjaman untuk mobil atau lemari es. Jika tidak ada permintaan akan suatu produk, maka produk tersebut dihapus dari penjualan atau diubah agar pembeli menyukainya kembali. Itu sama dengan hipotek. Oleh karena itu, bank terpaksa menawarkan opsi berbeda untuk pinjaman hipotek.

Jenis pinjaman hipotek baru:

  1. Pinjaman tanpa uang muka. Dalam konteks kenaikan harga real estat, bank tidak menanggung risiko apa pun jika mengurangi atau membatalkan uang muka. Real estate menjadi lebih mahal, oleh karena itu, setelah menjual apartemen, bank akan selalu mengembalikan dana yang dikeluarkan. Keuntungan klien adalah dia membeli apartemen tanpa harus menabung untuk uang muka. Dia menggunakan jumlah yang tersedia dan akan membayar pinjaman dengan angsuran yang sama.
  2. Hipotek sebagai jenis pinjaman dengan uang muka yang ditangguhkan. Peminjam diberikan masa tenggang hingga 6 bulan. Metode ini cocok untuk keluarga yang memiliki real estat, tetapi berencana untuk meningkatkan kondisi kehidupan mereka. Karena penundaan tersebut, klien pindah ke apartemen baru, menjual apartemen lama dan melakukan pembayaran awal dari hasilnya.

Bank menawarkan berbagai jenis hipotek. Seseorang klasik, dan seseorang memperkenalkan jenis hipotek baru untuk perumahan. Yang utama adalah membaca ketentuan semua bank untuk memilih penawaran terbaik.

Selain program hipotek negara, Rusia memiliki berbagai program regional atau yang diprakarsai oleh bank dan perusahaan besar. Seperti Sberbank, Kereta Api Rusia dan lainnya.

Perusahaan besar membuat program untuk mendukung karyawan muda yang giat dan berbakat. Ini adalah salah satu cara agar mereka tidak ingin berganti pekerjaan setelah karyawan tersebut memiliki pengalaman profesional yang cukup untuk mencari gaji dan kondisi kerja yang lebih baik. Juga, perusahaan besar meluncurkan program lain untuk mendukung spesialis mereka.

Baca artikel di majalah Kylie: https://qayli.com/journal/vidy-ipoteki-osobennosti-ipotechnyh-kreditov-v-rossii/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *