Hipotek untuk pengusaha perorangan: kondisi, persyaratan, opsi


Konsep «pengusaha individu» (IP) muncul dalam undang-undang Rusia pada tahun 2005. Saat ini, kategori tersebut mencakup 6 jenis pengusaha yang bekerja dalam sistem perpajakan yang berbeda. Oleh karena itu, tidak semua orang memahami apakah seorang pengusaha perorangan dapat mengambil hipotek pada tahun 2022, dan jika demikian, yang mana dan dalam kondisi apa.

Penghasilan pengusaha perorangan dan fitur pinjaman hipotek

Siapa pun yang mengajukan pinjaman bank atau hipotek harus mengonfirmasi:

  • ketersediaan pendapatan, yang karenanya hutang ke bank akan dilunasi;
  • stabilitas pendapatan;
  • Kewarganegaraan Rusia dari peminjam;
  • usia pelarut (dari 21 hingga 65 tahun); setiap bank menetapkan batas usianya sendiri;
  • memiliki riwayat kredit yang positif.

Tidak masalah siapa peminjam: orang biasa, pengusaha atau organisasi. Penghasilan orang biasa adalah gajinya atau penghasilan lain di mana dia membayar pajak (pendapatan dari saham dan deposito bank, dari hak cipta, dll.). Seorang pengusaha perorangan menerima pendapatan dari kegiatan yang dia lakukan:

  • menyediakan jasa konsultasi hukum;
  • menyediakan layanan manikur atau membuat kue sesuai pesanan, dll.

Hingga tahun 2005, alih-alih istilah «IP», digunakan konsep «pengusaha swasta» atau «pengusaha tanpa badan hukum». Di mata publik, ini adalah orang-orang yang menyewa tempat di pasar spontan atau menjual produk dari kebun mereka sendiri. Oleh karena itu, untuk pertanyaan: «Bisakah seorang pengusaha perorangan mengambil hipotek?», Mereka menjawab dengan negatif. Bagaimanapun, pendapatan seperti itu adalah kecelakaan yang tidak dapat diprediksi. Bagi mereka juga tampaknya tidak mungkin membuktikan fakta terjadinya pendapatan — tidak ada mesin kasir atau cek di pasar.

Faktanya, seorang pengusaha perorangan di Rusia menerapkan salah satu dari 6 rezim pajak:

  • DOS — sistem perpajakan umum;
  • USN — sistem perpajakan yang disederhanakan;
  • sistem paten;
  • UTII — pembayar pajak tunggal atas penghasilan yang diperhitungkan;
  • ESNH — pembayar pajak pertanian terpadu;
  • wajib pajak penghasilan profesional.

Agar otoritas pajak memverifikasi kebenaran pembayaran pajak, catatan pendapatan harus dipelihara. Oleh karena itu, setiap pengusaha perorangan dapat memastikan keberadaan pendapatan dan besarnya jika ia mengajukan permohonan hipotek ke bank.

stabilitas pendapatan

Di antara kondisi bank tentang hipotek untuk pengusaha perorangan ada item seperti «stabilitas pendapatan». Bagi bank, ini lebih penting daripada «ukuran». Jika seorang pengusaha menerima pendapatan sekali dalam seperempat, maka di mata bank dia menjadi klien yang tidak nyaman, meskipun pendapatannya besar. Probabilitas penolakan melebihi 50% dan hampir dijamin bahwa seseorang yang mendaftarkan IP kurang dari setahun yang lalu akan ditolak. Hipotek adalah pinjaman jangka panjang. Itu diambil selama 5, 10 tahun atau lebih. Memiliki penghasilan selama 1 tahun belum menjadi indikator bahwa seseorang akan memiliki uang untuk melunasi hipotek selama beberapa tahun.

Kondisi hipotek perbankan lainnya untuk pengusaha perorangan pada tahun 2022

Kondisi lain berasal dari perbedaan antara pengusaha perorangan dan badan hukum. Diperlukan badan hukum:

  • membuka akun bisnis terpisah;
  • memelihara catatan akuntansi;
  • bertanggung jawab atas hutang dengan harta perusahaan, tetapi tidak dengan harta pengusaha.

Pengusaha perorangan tidak diharuskan membuka rekening terpisah untuk melakukan bisnis. Dia bertanggung jawab atas hutangnya dengan hartanya sendiri. Oleh karena itu, salah satu syarat hipotek bagi pengusaha perorangan adalah tidak adanya hutang dari peminjam. Dengan ini, bank berarti hutang apa pun: hutang pajak, hutang tagihan utilitas, tunjangan atau surat perintah eksekusi. Mereka juga memeriksa tidak adanya litigasi, akibatnya properti peminjam mungkin menderita.

Bagaimana cara memverifikasi pendapatan untuk hipotek?

Bank memiliki kepercayaan besar pada pengusaha atas pajak umum atau pajak yang disederhanakan. Yang pertama mengirimkan deklarasi 3-NDFL. Jika dokumen tersebut diterima oleh otoritas pajak, maka cukup untuk mengonfirmasi pendapatan di bank mana pun dan untuk pinjaman apa pun. Pengusaha dengan sistem pajak yang disederhanakan mengajukan deklarasi tentang sistem pajak yang disederhanakan. Melengkapi pemberitahuannya dari kantor pajak bahwa deklarasi tersebut telah berhasil diterima.

Sisanya sedikit lebih sulit untuk menyiapkan dokumen:

  • seorang pengusaha pada sistem paten menyerahkan buku pendapatan, mengikatnya dan mengesahkannya dengan tanda tangan.
  • wiraswasta atau mereka yang membayar pajak atas pendapatan profesional menyimpan catatan pendapatan di aplikasi seluler My Income. Dalam aplikasi yang sama, dimungkinkan untuk memesan sertifikat pendapatan. Permintaan dibuat di akun pribadi aplikasi dan dikirim ke kantor pajak. Jawabannya muncul di aplikasi. Itu dapat dicetak dan diserahkan ke bank.

Bank mana yang mengeluarkan hipotek untuk pengusaha perorangan

Penawaran hipotek tersedia di semua bank dalam jumlah besar. Namun, opsi seperti «hipotek untuk pengemudi» atau «hipotek untuk pengusaha» mempersempit audiens yang dirancang untuk penawaran tersebut. Tidak ada hipotek khusus yang terpisah untuk IP.

Mungkin ada hipotek preferensial untuk guru atau dokter. Tapi itu akan menjadi program negara untuk pegawai negeri. Jika seorang pengusaha perorangan memenuhi persyaratan program semacam itu, maka dia dapat mengajukan permohonan untuk berpartisipasi. Persyaratan peserta harus ditemukan dalam deskripsi kondisi program.

Oleh karena itu, jawaban atas pertanyaan: «Apakah VTB menyediakan hipotek untuk pengusaha perorangan?» adalah: «Bank VTB menawarkan berbagai jenis hipotek.» Diantara mereka:

  • preferensial dengan dukungan negara untuk keluarga dengan anak-anak;
  • spesialis TI;
  • kepada semua orang Rusia untuk membeli rumah di gedung-gedung baru dan di pasar sekunder.

Kondisi dasar bangunan baru dan rumah kedua pada Mei 2022 adalah sama:

  • suku bunga — 13,9%;
  • jangka waktu pinjaman — hingga 30 tahun;
  • ukuran hipotek — hingga 60 juta rubel;
  • pembayaran awal — dari 20%.

Jawabannya akan sama untuk sebagian besar bank Rusia. Ketentuannya mungkin berbeda dengan ketentuan hipotek untuk pengusaha perorangan di VTB, tetapi tidak terlalu banyak. Saat peminjam menulis aplikasi, dia membentuk keinginannya. Sebagai bukti solvabilitas, tawarkan dokumen pendapatan. Hasil analisis akan menjadi penawaran hipotek individu dari bank.

Cara mendapatkan hipotek

Untuk mengambil hipotek di sebuah apartemen, seorang pengusaha perorangan menyiapkan paket dokumen standar. Mereka akan dibutuhkan saat menyelesaikan aplikasi. Daftar tersebut meliputi:

  • paspor pengusaha;
  • SNIL;
  • dokumen yang mengonfirmasi pendapatan: 3-NDFL untuk DOS, deklarasi sistem pajak yang disederhanakan, sertifikat pendapatan dari aplikasi My Income untuk wiraswasta, dll.

Aplikasi dapat diajukan di bank secara langsung atau melalui situs web. Untuk melakukan ini, data dari dokumen dimasukkan ke dalam formulir elektronik. Pindaian dilampirkan pada formulir atau dikirim ke bank dengan cara lain. Ini akan menjadi lebih jelas ketika peminjam mulai mengajukan permohonan ke bank tertentu. Persyaratan untuk mengisi aplikasi akan berbeda serta persyaratan untuk apa yang dibutuhkan pengusaha perorangan untuk mendapatkan hipotek.

Setelah aplikasi diajukan, maka melalui tahap verifikasi. Ini biasanya dilakukan oleh program. Ini membandingkan informasi yang disajikan dengan rentang referensi. Jika data sesuai dengan standar, maka pemberitahuan persetujuan akan dikirim ke akun pribadi yang dibuat peminjam di situs web bank saat mengisi dokumen atau melalui surat. Ini akan menunjukkan periode di mana pengusaha harus menemukan apartemen yang cocok, bernegosiasi dengan penjual, membuat perjanjian awal dan menyerahkan dokumen apartemen ke bank untuk verifikasi. Ini biasanya memakan waktu 3-6 bulan.

Persyaratan real estat

Properti harus memenuhi persyaratan yang ada dalam deskripsi hipotek:

  • perumahan primer atau sekunder;
  • perumahan atau komersial.

Yang utama diserahkan oleh perusahaan pengembang, yang sekunder — oleh orang pribadi. Jika aplikasi dibuat untuk real estat perumahan, memilih pondok musim panas atau gedung toko daripada apartemen tidak akan berfungsi. Ini akan menjadi pelanggaran terhadap ketentuan hipotek baik untuk pengusaha perorangan maupun peminjam lainnya.

Selain itu, dalam cara mengambil hipotek untuk pengusaha perorangan, harga masalah juga penting. Jika hipotek diambil untuk sebuah apartemen seharga 2 juta rubel, maka Anda tidak dapat memilih perumahan seharga 5 juta rubel. Bank tidak akan menyetujui. Agar tidak salah perhitungan, disarankan untuk mengetahui terlebih dahulu berapa harga rumah yang akan Anda beli.

Untuk ini, publikasi cetak kota diambil, di mana iklan penjualan perumahan atau publikasi online diterbitkan. 2-3 apartemen yang sesuai dipilih (ukuran, jumlah kamar, jumlah lantai, luas). Dalam 1-2 bulan sebelum mengajukan aplikasi ke bank, situasinya dipantau:

  • seberapa cepat apartemen itu dijual;
  • apakah harganya berubah?

Ini akan memberi pelamar gambaran tentang berapa banyak uang yang harus mereka keluarkan. Sebaiknya bandingkan jumlah ini dengan uang yang disisihkan untuk uang muka untuk memahami berapa banyak hipotek yang harus diminta dari bank. Perlu diingat bahwa suku bunga berubah. Semakin banyak Anda bersedia membayar sebagai uang muka, semakin rendah tingkat bunga yang ditawarkan oleh bank dan semakin menguntungkan pinjaman bagi pengusaha perorangan untuk membeli real estat.

Persyaratan untuk dokumen untuk apartemen

Penjual akan membutuhkan:

  • salinan paspor;
  • kutipan dari USRN yang mengonfirmasi bahwa apartemen itu benar-benar miliknya;
  • dokumen kadaster.

Daftar dokumen yang tepat dipublikasikan di situs web bank. Lembaga kredit berhak meminta sertifikat tambahan yang diperlukan untuk memverifikasi kemurnian hukum apartemen.

Untuk bangunan baru yang sedang dibangun, dokumen-dokumen tersebut disediakan oleh perusahaan pengembang. Pembeli perlu mengambilnya dan membawanya ke bank. Untuk mencegah penjual menjual apartemen ke pembeli lain selama periode verifikasi, kesepakatan awal dibuat antara para pihak. Anda juga perlu mendapatkan laporan dari organisasi independen tentang nilai pasar apartemen. Rincian kontak penilai dipublikasikan di situs web bank.

Setelah bank menyetujui apartemen tersebut, perjanjian hipotek tripartit disimpulkan. Berdasarkan ketentuannya, penjual menjual objek akad kepada pembeli. Bank mentransfer uang ke penjual, dan pembeli menyanggupi untuk melunasi hutang ke lembaga keuangan. Apartemen menjadi milik pembeli, tetapi pada saat yang sama menjadi jaminan berdasarkan perjanjian hipotek. Pemilik baru dapat membuangnya sampai pelunasan kewajiban hanya dengan persetujuan bank.

Bagaimana memilih hipotek

Mengetahui cara mengajukan hipotek untuk pengusaha perorangan, perhatikan nuansa pilihannya. Untuk memudahkan pelanggan membandingkan penawaran bank satu sama lain, kalkulator hipotek sedang dibuat. Ini adalah program mini di mana bank telah memasukkan formula perhitungannya. Anda dapat mengatur jangka waktu pinjaman, suku bunga, jumlah hipotek, dll. Untuk mengetahui berapa pembayaran bulanannya. Atau tetapkan jumlah pembayaran, tarif, dan jangka waktu pembayaran bulanan untuk mengetahui jumlah total. Ini akan membantu Anda memahami penawaran mana yang lebih menguntungkan.

Anda dapat membaca artikel di majalah Kylie: https://qayli.com/journal/ipoteka-dlya-ip-usloviya-trebovaniya-varianty/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *