Hipotek suku bunga mengambang: mengapa dan kapan bank menaikkan pembayaran pinjaman


Ketika calon peminjam berencana untuk mengambil pinjaman, terkadang dia menemukan istilah yang tidak jelas, seperti «suku bunga hipotek mengambang». Apa itu dan seberapa umum di Rusia?

Apa yang dimaksud dengan suku bunga mengambang pada pinjaman?

Seperti namanya, hipotek tingkat variabel adalah pinjaman di mana suku bunga berfluktuasi. Misalnya tahun ini 7%, dan tahun depan 6,5% atau 7,5%. Fluktuasi tergantung pada kondisi yang disepakati antara klien dan bank. Rumus untuk tingkat hipotek yang dapat disesuaikan terdiri dari:

  • bunga konstan;
  • parameter yang berfluktuasi adalah koefisien tingkat inflasi, koefisien tingkat diskonto Bank Sentral, dll.

Untuk pinjaman mata uang asing, indeks LIBOR dapat diperhitungkan. Ini adalah kurs yang ditetapkan oleh London Currency Exchange untuk pembiayaan antar bank — saling meminjamkan antar bank. Untuk pinjaman dalam rubel, indeks serupa dapat diambil. Itu dibentuk oleh Moscow Exchange — MosIBOR.

Jenis kurs mengambang

Ada 2 jenis suku bunga hipotek mengambang:

  • hibrida;
  • minat.

Dalam hipotek suku bunga mengambang hibrida, bunga ditetapkan untuk beberapa tahun tertentu (3, 5 atau 7) dan kemudian dinegosiasikan ulang. Ada «7/1» dalam dokumen, di mana angka pertama berarti jumlah tahun berlakunya tarif tetap, dan yang kedua — seberapa sering akan direvisi setelah periode ini.

Biasanya, tingkat hipotek yang dapat disesuaikan adalah pinjaman selama 30 tahun atau lebih. Perusahaan mengambilnya ketika membangun toko baru dan bangunan industri. Kebanyakan orang Rusia tidak menghadapi ini. Hipotek tipikal diambil selama 5, 10 atau 15 tahun.

Suku bunga mengambang adalah tentang bentuk pembayaran. KPR terdiri dari:

  • bunga atas penggunaan pinjaman;
  • badan pinjaman (jumlah pokok yang telah dipinjam peminjam).

Bank menghitung jumlah total setelah itu pinjaman akan dianggap telah dilunasi dalam hipotek dengan suku bunga mengambang, kemudian menagih bunganya terlebih dahulu (katakanlah Anda melunasinya secara penuh dalam 2 tahun), dan kemudian Anda membayar pokoknya.

Apa yang diberikannya kepada klien? Pada awalnya, pembayarannya kecil, dan kemudian meningkat, karena badan pinjaman selalu lebih dari bunga. Apa bedanya dengan pinjaman suku bunga tetap? Fakta bahwa dalam hipotek konvensional, peminjam membayar kembali sebagian bunga dan sebagian badan pinjaman setiap bulan. Akibatnya, pembayarannya terlihat lebih merata. Setelah mengetahui apa itu hipotek dengan suku bunga mengambang, menjadi jelas bahwa dalam hal ini jumlah yang harus dibayar «mengambang» bukan karena persentasenya, tetapi karena jenis gangguan pembayaran.

Tingkat hipotek yang dapat disesuaikan di Rusia juga dapat dihadapi oleh orang-orang yang mengambil pinjaman tanpa uang muka atau berpenghasilan rendah. Dalam satu tahun atau lebih, pendapatan mereka dapat berubah secara signifikan, sehingga bank memberikan ruang untuk peninjauan kembali. Ini sama-sama menguntungkan kedua belah pihak.

Pro dan kontra dari kurs mengambang

Suku bunga hipotek mengambang tidak lebih buruk dan tidak lebih baik dari suku bunga tetap. Ini hanyalah jenis perhitungan yang terjadi saat mengambil pinjaman untuk membeli real estat perumahan dan komersial.

Manfaat tarif mengambang:

  • tingkat awal yang lebih rendah dibandingkan dengan hipotek tetap;
  • dapat menurun, yang baik untuk peminjam;
  • meskipun ketidakstabilan, kontrak harus menentukan batas maksimum dan minimum dari kisaran tersebut.

Kontra dari kurs mengambang:

  • setelah periode awal akan meningkat;
  • sulit untuk menghitungnya sendiri.

Apa yang harus dicari saat mengambil pinjaman tingkat yang dapat disesuaikan

Kontrak harus dengan jelas menyatakan tiga hal:

  • formula dimana suku bunga mengambang disesuaikan — Bank Sentral «tidak menyetujui» pembayaran tersembunyi dalam pinjaman hipotek. Jika formulanya tidak transparan, maka kemungkinan besar ada dokumen peraturan Bank Sentral yang dilanggar oleh lembaga keuangan.
  • suku bunga maksimum untuk kontrak ini;
  • batas dimana kurs mengambang dapat berubah sepanjang tahun.

Menurut statistik, pinjaman hipotek dengan akun tingkat bunga mengambang hingga 10%. Bunga ini termasuk hipotek atas real estat perumahan dan komersial. Oleh karena itu, kebanyakan orang Rusia biasa tidak memerlukan informasi tentang apa itu suku bunga hipotek mengambang.

Bagaimana mengetahui apakah kurs mengambang tepat untuk Anda

Jika tiba-tiba bank memiliki pinjaman dengan suku bunga tetap dan mengambang, maka muncul pertanyaan mana yang harus dipilih.

Bank merekomendasikan untuk memilih pinjaman mengambang jika peminjam berencana untuk mendapatkan lebih banyak. Seseorang dengan gaji lebih tinggi menerima kondisi kredit yang lebih menguntungkan:

  • jumlah pinjaman yang besar;
  • suku bunga yang lebih rendah.

Jika peminjam mengharapkan kenaikan gaji, akan bermanfaat baginya untuk merevisi persyaratan dalam beberapa tahun. Selain itu, suku bunga mengambang bermanfaat bagi mereka yang memiliki kemungkinan pelunasan pinjaman lebih awal, tetapi saat ini orang tersebut tidak yakin dan tidak keberatan untuk merevisi persyaratan dalam setahun.

Tingkat tetap harus dipilih jika peminjam memiliki tingkat pendapatan yang stabil yang tidak akan berubah secara dramatis. Anda akan tahu persis berapa banyak yang harus Anda bayarkan dalam sebulan atau setahun.

Jika Anda membeli properti di luar negeri, maka ada peluang untuk menjual rumah bahkan sebelum pinjaman dilunasi. Misalkan seseorang datang untuk belajar, tetapi ingin tinggal di rumahnya sendiri. Dia mengambil apartemen secara kredit, dan setelah 5 tahun, setelah menerima ijazah, dia menjualnya. Dalam hal ini, ia disarankan untuk memilih suku bunga mengambang (lebih rendah). Tetap disarankan bagi mereka yang berencana untuk tinggal di perumahan ini secara permanen.

Bisakah bank menaikkan suku bunga KPR sendiri?

Secara sepihak, tidak. Kenaikan membutuhkan persetujuan dari peminjam. Pada awal tahun 2022, bank mulai menaikkan suku bunga hipotek karena perubahan suku bunga utama Bank Sentral Federasi Rusia, yang merupakan bagian dari rumus perhitungan mereka. Untuk mengubah ketentuan, bank harus memberi tahu klien dan, setelah mendapat persetujuan, menandatangani perjanjian tambahan. Jika peminjam tidak setuju, bank dapat menuntut pelunasan awal pinjaman atau pemutusan kontrak.

Sumber: https://qayli.com/journal/ipoteka-po-plavayushchey-stavke-pochemu-i-kogda-bank-povyshaet-oplatu-po-kreditu/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *