FAQ Hipotek: Apa yang Harus Diperhatikan Saat Mendaftar


Tidak setiap orang Rusia mampu membeli rumah dengan biaya sendiri, sehingga orang menggunakan hipotek. Belakangan, beberapa mengeluh bahwa hipotek tidak menguntungkan dan mereka memberikan terlalu banyak uang untuk melunasinya. Agar tidak menyesali pilihannya, orang mencari jawaban atas pertanyaan hipotek sebelum pergi ke bank.

Bisakah Anda membayar hipotek

Ini adalah masalah utama dalam pinjaman hipotek untuk memulai analisis. Sebelum membeli apartemen, Anda harus mempelajari semua nuansa keuangan Anda sendiri, rencana masa depan dan gaya hidup, pikirkan berapa banyak hutang yang dapat Anda tangani dengan nyaman.

Pastikan untuk menganalisis pendapatan saat ini dan pendapatan yang akan dimiliki seseorang selama seluruh periode hipotek. Sekalipun tingkat gaji memungkinkan Anda membayar transaksi, ada baiknya mempertimbangkan bagaimana pembayaran di masa mendatang akan memengaruhi pengeluaran dan kemampuan untuk mengatasi kebutuhan keuangan yang tidak terduga.

Mempertimbangkan:

  • kondisi keuangan saat ini;
  • kondisi keuangan masa depan;
  • pendapatan dan biaya tambahan yang mungkin muncul;
  • iklim ekonomi di dalam negeri;
  • suku bunga;
  • biaya kepemilikan rumah (tidak ada yang membatalkan pembayaran tagihan listrik);
  • berapa harga rumah / apartemen dapat naik atau turun seiring waktu;
  • kemampuan untuk meningkatkan jumlah pembayaran hipotek;
  • risiko penurunan pendapatan;
  • toleransi risiko pribadi Anda.

Berapa jumlah hipotek yang seharusnya?

Masalah hipotek utama adalah berapa banyak uang yang mampu dimiliki seseorang untuk «meminjam dengan bunga». Aturan umumnya adalah: ini adalah jumlah 2-2,5 kali lipat dari pendapatan kotor keluarga. Misalkan seorang Rusia mengambil hipotek dalam jumlah 2 juta rubel, yang berarti pendapatan keluarga tahunan harus sama dengan 0,8-1 juta rubel. atau 67-83 ribu rubel. per bulan. Meskipun ini adalah pedoman umum, ini menunjukkan bahwa situasinya dapat dianalisis dan tidak sulit untuk menghitung jumlah yang sesuai untuk keluarga.

Apa yang harus menjadi pembayaran hipotek bulanan?

Aturan kedua menyangkut jumlah pembayaran bulanan. Itu termasuk:

  • jumlah pokok pinjaman;
  • kepentingan penggunaannya;
  • jumlah yang harus dibayar untuk asuransi.

Secara keseluruhan, mereka tidak boleh melebihi 28% dari pendapatan bulanan kotor warga negara. Namun, banyak pemberi pinjaman mengeluarkan pinjaman kepada pelanggan, yang berjumlah 30-40% dari pendapatan peminjam. Jika terjadi masalah (upah tertunda, kehilangan sebagian pendapatan), seseorang berada dalam situasi yang sangat tidak menguntungkan dan mulai mengalami kesulitan dengan modal kerja. Secara keseluruhan, mereka tidak boleh melebihi 28% dari pendapatan bulanan kotor warga negara. Namun, banyak pemberi pinjaman mengeluarkan pinjaman kepada pelanggan, yang berjumlah 30-40% dari pendapatan peminjam. Jika terjadi masalah (upah tertunda, kehilangan sebagian pendapatan), seseorang berada dalam situasi yang sangat tidak menguntungkan dan mulai mengalami kesulitan dengan modal kerja.

Bagaimana skor kredit memengaruhi ukuran hipotek?

Masalah hipotek penting lainnya adalah jumlah hutang di masa depan. Pemberi pinjaman telah lama mengembangkan formula untuk menentukan risiko saat mengeluarkan pinjaman besar kepada peminjam. Rumusnya bervariasi dari bank ke bank, tetapi semuanya menggunakan nilai kredit. Pemohon dengan skor kredit rendah ditawarkan suku bunga yang lebih tinggi daripada yang skor kreditnya dalam kisaran normal.

Mereka yang ingin meningkatkan kinerjanya di mata pemberi pinjaman disarankan untuk menggunakan kemungkinan mendaftarkan peminjam bersama. Jalur ini sering dipilih oleh para orang tua dari mereka yang baru saja lulus SMA. Siswa kemarin ingin hidup terpisah, tetapi mereka tidak punya cukup uang untuk membeli rumah, gaji mereka rendah, sehingga mereka tidak terlihat seperti peminjam bank yang dapat diandalkan. Orang tua yang meminjam bersama memiliki pendapatan yang lebih tinggi. Dia akan secara bersama-sama dan sangat bertanggung jawab untuk melayani hipotek, dan gajinya akan memungkinkan dia memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih rendah untuk anak dan keluarganya.

Apa yang perlu Anda ketahui tentang uang muka

Masalah hipotek utama juga mencakup ukuran uang muka. Biasanya, pemberi pinjaman membutuhkan 15-20% dari harga pembelian apartemen sebagai uang muka.

Semakin tinggi jumlah uang muka, semakin rendah persentase yang ditetapkan bank untuk hipotek. Perlu dipertimbangkan apa yang lebih menguntungkan:

  • hemat lebih banyak dan bayar uang muka;
  • menabung lebih sedikit, tetapi dapatkan hipotek dengan bunga lebih tinggi.

Misalnya, dengan hipotek sebesar 2 juta rubel. dengan uang muka 20% dan tingkat bunga 7%, seseorang akan membayar 112 ribu rubel untuk tahun penggunaan hipotek, dan dengan uang muka 10% dan tingkat bunga 12% — 211 ribu rubel.

Yang lebih penting bagi bank: jumlah pendapatan atau stabilitasnya

Pendapatan peminjam potensial dari sudut pandang bank memiliki dua karakteristik: ukuran dan stabilitas. Katakanlah Anda mampu membeli hipotek sekarang. Tetapi jika ini adalah pendapatan musiman, misalnya untuk petani, maka itu tergantung pada cuaca, hasil panen dan harga beli tanaman, dll. Pendapatan tersebut dapat berubah. Oleh karena itu, bank kurang bersedia memberikan pinjaman kepada seseorang dengan pendapatan musiman yang tinggi dibandingkan dengan seseorang yang pendapatannya lebih rendah, tetapi permanen.

Untuk meningkatkan kemungkinan respons positif terhadap hipotek dari bank, seseorang dengan pendapatan musiman mungkin perlu mengambil pasangan sebagai peminjam bersama atau menyediakan penjamin. Inilah orang-orang yang akan jatuh kewajiban untuk melunasi hipotek jika kondisi keuangan peminjam dengan pendapatan musiman menurun.

Pertanyaan apa yang harus ditanyakan kepada manajer tentang perjanjian hipotek

Seperti kebanyakan kontrak legal, perjanjian hipotek bisa sangat sulit untuk dipahami. Penting untuk mengetahui apa yang Anda perjuangkan dan untuk memahami apakah kontrak tertentu cocok untuk situasi Anda. Beberapa orang juga mencari nasihat hukum sebelum menandatangani kontrak.

Suku bunga

Tingkat hipotek mempengaruhi total biaya kontrak. Ada suku bunga variabel, konversi dan tetap. Variabel dapat direvisi oleh bank ketika suku bunga Bank Sentral berubah atau kondisi lainnya. Cari tahu apa kondisi ini.

Suku bunga mengambang berubah tergantung pada kondisi pasar. Misalnya, seorang peminjam membayar Rp. badan pinjaman dan masing-masing 1.000 rubel. persen. Perubahan dapat terkait dengan jumlah total (6000 rubel) atau hanya bunga (1000 rubel) Hal ini penting untuk memahami ukuran pembayaran. Tingkat bunga mengambang ditinjau secara berkala, tetapi Anda perlu mengetahui seberapa sering (sebulan sekali, sekali seperempat, setiap enam bulan, dll.).

Biaya dan denda

Ini adalah poin berikutnya yang mereka perhatikan saat menyusun kontrak. Tidak semua hipotek sama. Penting untuk mengetahui biaya dan penalti apa yang akan berlaku dan kapan, bagaimana jumlah dihitung.

Misalnya, peminjam dapat membayar lebih dan melunasi hipotek lebih awal. Sebagian besar hipotek memiliki batas jatuh tempo dan tidak mengizinkan pembayaran di muka. Pelunasan lebih awal akan menghasilkan denda yang besar. Penting untuk memastikan bahwa Anda memahami berapa banyak yang harus Anda bayar jika terjadi pelunasan lebih awal.

Selain itu, pemberi pinjaman mungkin membebankan biaya untuk pembayaran yang terlambat. Jumlah komisi ditentukan dalam kontrak dan tergantung pada keinginan pemberi pinjaman. Peminjam harus memahami jumlah pembayaran dan saat jatuh tempo pembayaran.

Perjanjian hipotek dibuat untuk jangka waktu tertentu (tiga, lima, sepuluh tahun). Di akhir jangka waktu, hipotek harus dilunasi. Perlu untuk memeriksa apakah kontrak memberikan kemungkinan perpanjangan dan, jika demikian, dalam kondisi apa.

Apakah saya perlu memasukkan hari libur kredit dalam kontrak, kemampuan untuk mengubah jadwal pembayaran

Sumber online merekomendasikan untuk memperhatikan kemungkinan liburan kredit dan cara mengubah jadwal pembayaran, jika perlu. Namun nyatanya, hal itu tidak perlu dilakukan. Misalnya, hari libur kredit diatur oleh Undang-Undang Federal No. 76 tanggal 1 Mei 2019 “Tentang hak atas hari libur kredit”. Bahkan jika Anda tidak menyebutkan ini dalam perjanjian hipotek, undang-undang tidak akan berhenti beroperasi dan peminjam akan memiliki hak untuk mengajukannya.

Berdasarkan ketentuan undang-undang, Anda hanya dapat menggunakan hari libur 1 kali untuk satu properti. Periode liburan dan tanggal dimulainya dipilih oleh peminjam, memberi tahu bank dalam bentuk aplikasi tertulis. Lembaga keuangan memiliki waktu 10 hari untuk mempertimbangkannya. Jika 10 hari setelah menulis aplikasi Anda belum menerima tanggapan, maka dianggap liburan telah diberikan. Jika bank menjawab negatif, maka ia harus memperdebatkan sudut pandangnya. Argumen yang tidak meyakinkan dapat digugat oleh peminjam di pengadilan. Peminjam juga memilih periode liburan, tetapi pada saat yang sama ingat bahwa liburan dapat diakhiri lebih cepat dari jadwal, tetapi tidak diperpanjang.

Jauh lebih penting untuk mengajukan pertanyaan kepada bank tentang apa yang tidak jelas dalam hal perjanjian tertentu, pembayaran, cara pembentukannya, jumlah, daripada memasukkan sesuatu yang sudah diatur oleh undang-undang dan tidak menimbulkan masalah.

Ketentuan hipotek

Perjanjian hipotek bukanlah dokumen standar yang bentuknya disetujui. Segala sesuatu yang tercantum dalam persyaratannya adalah poin-poin yang disepakati para pihak. Mungkin Anda bisa menegosiasikan persyaratan yang lebih baik atau tidak setuju dengan apa yang tidak menguntungkan, tetapi cari opsi lain. Tetapi jika peminjam telah menandatangani, maka dia harus memenuhi persyaratan yang dia setujui.

Oleh karena itu, perhatikan poin-poin yang menggambarkan kondisi di mana bank dapat meminta pemulihan dari pembayar yang tidak bermoral. Tidak mungkin mengambil apartemen tanpa keputusan pengadilan. Selain itu, bank Rusia biasanya tidak mengambil apartemen, tetapi menawarkan restrukturisasi pinjaman dan cara lain untuk keluar dari situasi sulit, tetapi Anda perlu memahami apa kondisi ini dan kapan datangnya.

Apakah ada batasan penggunaan apartemen hipotek

Untuk membuat hipotek lebih murah, orang membeli apartemen dengan hipotek, membiarkan penyewa masuk, dan melunasi pinjaman selama beberapa tahun dengan uang yang diterima sebagai pendapatan sewa. Ini tidak melanggar hukum, tetapi Anda dapat menyewa apartemen hanya dengan persetujuan dari penerima hipotek, mis. stoples. Jika bank mengungkapkan pelanggaran terhadap ketentuan perjanjian, mungkin diperlukan pelunasan pinjaman lebih awal.

Waspadalah terhadap penawaran «terlalu bagus untuk menjadi kenyataan». Misalnya, Anda mungkin ditawari untuk menghemat uang, suku bunga yang lebih baik, dll. Opsi apa pun tidak boleh diambil begitu saja, tetapi baca ketentuan kontrak dan tidak setuju hanya karena tawaran tersebut tampaknya «terdengar bagus». Jika ragu, hubungi pengacara keuangan atau real estate lain untuk memastikan Anda benar atau salah.

Baca artikel di majalah Kylie: https://qayli.com/journal/chasto-zadavaemye-voprosy-po-ipoteke-na-chto-obratit-vnimanie-pri-oformlenii/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *