Sebagian besar transaksi pembelian dan penjualan real estat saat ini dilakukan dengan keterlibatan pinjaman hipotek. Harga rata-rata bahkan untuk apartemen kelas ekonomi tidak memungkinkan sebagian besar pembeli membayar perumahan baru dalam sekali pembayaran.
Dalam hal persetujuan hipotek, bank jauh lebih bersedia untuk bertemu dengan pembeli yang membeli apartemen di gedung baru. Pertama-tama, ini karena kemurnian hukum dari perumahan tersebut dan profitabilitasnya sebagai penjamin pengembalian dana pinjaman. Bagaimana pembelian gedung baru secara hipotek dan prosedur apa yang harus diikuti saat melamarnya?
Membeli gedung baru dengan hipotek: petunjuk langkah demi langkah untuk tahun 2022
Prosedur untuk membeli gedung baru dengan hipotek harus dimulai dengan mencari tahu apakah diperlukan pinjaman sama sekali untuk membeli rumah? Jika pembeli memiliki peluang nyata untuk mengakumulasikan seluruh jumlah yang dibutuhkan dengan cepat, mungkin dengan menjual beberapa properti berharga lainnya untuk ini, akuisisi semacam itu akan menjadi pilihan terbaik. Dalam hal ini, ada setiap kesempatan untuk menghemat bunga pinjaman dan segera menjadi pemilik penuh.
Sayangnya, tidak semua orang memiliki peluang seperti itu, oleh karena itu, jika ada kekurangan dana, Anda tetap harus mengajukan pinjaman bank, setelah melewati tahapan utama mendapatkan hipotek untuk gedung baru, termasuk langkah-langkah berikut:
Langkah 1. Nilai kemampuan keuangan Anda
Saat mempersiapkan pembelian apartemen dan menilai kemampuan keuangan Anda sendiri, perhatian khusus harus diberikan pada dua nuansa hipotek: uang muka dan pembayaran bulanan.
Anda dapat membeli gedung baru dengan hipotek dengan membayar di muka dari 10 hingga 15% dari biayanya, yang juga perlu dibawa ke suatu tempat. Pilihan terbaik untuk ini adalah menabung, dan juga, jika memungkinkan, gunakan modal bersalin atau subsidi.
Di beberapa bank, dimungkinkan untuk mendapatkan hipotek tanpa uang muka, tetapi pada akhirnya pembeli harus menunggu pembayaran bunga yang sangat besar. Oleh karena itu, pinjaman konsumen biasa pun bisa lebih menguntungkan daripada hipotek tanpa kontribusi.
Pembayaran bulanan adalah item biaya penting dalam pinjaman hipotek. Saat menilai kemampuan Anda, Anda perlu mempertimbangkan situasi keuangan saat ini dan prospeknya di masa depan. Ini berarti pekerjaan yang stabil, gaji yang relatif tinggi, memungkinkan Anda melunasi pinjaman dan menyisakan sebagian uang untuk kebutuhan yang diperlukan.
Langkah 2. Pra-perhitungan hipotek
Prosedur untuk mendapatkan hipotek dari pengembang atau penjual biasa juga harus mencakup langkah-langkah persiapan. Salah satunya adalah perhitungan awal pembayaran bulanan. Cara termudah untuk melakukannya adalah dengan menggunakan kalkulator khusus yang tersedia di situs web masing-masing bank.
Penting untuk diingat bahwa satu perhitungan independen, meskipun pembeli tampaknya akan sepenuhnya menangani pembayaran, tidaklah cukup. Idealnya, pembayaran harus 45-60% dari pendapatan, dan bank kemungkinan tidak akan menyetujui hipotek jika persentase ini lebih tinggi. Hal ini disebabkan biaya yang signifikan tersebut meningkatkan risiko gagal bayar kewajiban kredit oleh peminjam.
Anda harus menghitung tidak hanya penghasilan Anda sendiri, tetapi juga usia. Bank dengan sengaja menetapkan batasan dari 21 hingga 65 tahun. Artinya, dengan hipotek dengan jangka waktu, katakanlah, 30 tahun, pada saat pelunasannya, peminjam masih dalam usia kerja atau baru akan pensiun. Penting juga untuk memperkirakan usia Anda terlebih dahulu, agar tidak kecewa jika lembaga keuangan menolak.
Langkah 3. Pilih cara untuk membeli rumah
Metode pembelian di masa mendatang bergantung pada properti mana yang dipilih: sedang dibangun atau sudah ditugaskan. Mengambil apartemen dengan hipotek pada berbagai tahap konstruksi tidak sama dengan membelinya dari pemilik biasa, meskipun perbedaan utamanya terutama terletak pada jenis kontrak yang diselesaikan.
Jika real estat dibutuhkan dalam waktu dekat, lebih baik memilih apartemen di rumah jadi dan membelinya di bawah kontrak penjualan. Dari saat transaksi selesai hingga penerimaan kunci, waktu yang relatif singkat akan berlalu, namun Anda tidak perlu gugup dan menunggu penyelesaian pekerjaan konstruksi. Pada saat yang sama, perumahan sekunder bisa terasa lebih mahal daripada perumahan sekunder, dan penurunan suku bunga hipotek tersedia terutama hanya untuk real estat yang sedang dibangun.
Jauh lebih menguntungkan untuk membeli meter persegi pribadi Anda pada tahap penggalian, jika waktu tidak terbatas. Sangat mungkin untuk membeli apartemen dengan hipotek dari pengembang dengan tingkat bunga yang lebih rendah, yang dikombinasikan dengan harga yang masih rendah, tidak akan menyebabkan kerusakan serius pada anggaran keluarga. Namun, dalam hal ini pun terdapat risiko, yang terpenting adalah kemungkinan penghentian konstruksi. Selain itu, Anda dapat pindah ke apartemen yang dibeli di bawah DDU hanya setelah mengoperasikan rumah tersebut.
Langkah 4. Pilih bank
Saat mengajukan hipotek di gedung baru, perlu Anda ketahui bahwa saat memilih bank, Anda harus fokus tidak hanya pada suku bunga, tetapi juga pada parameter penting lainnya. Ini termasuk:
- keandalan lembaga keuangan;
- persyaratan untuk menilai solvabilitas pemohon;
- kondisi dan jumlah asuransi;
- kemungkinan pelunasan awal pinjaman.
Setelah itu, Anda perlu mengumpulkan paket dokumen dasar, yang kira-kira sama untuk presentasi ke sebagian besar bank:
- paspor;
- SNIL;
- sertifikat dari tempat kerja atas penghasilan 2-NDFL;
- surat nikah atau pembubarannya;
- salinan buku kerja.
Dalam beberapa kasus, bank dapat meminta sekuritas tambahan, yang daftarnya disediakan oleh pemohon sendiri.
Langkah 5. Buat kontrak
Salah satu poin terakhir untuk mendapatkan hipotek di gedung baru termasuk penandatanganan perjanjian pinjaman. Tentu saja, Anda harus membaca semua poinnya dengan sangat hati-hati, yang terpenting adalah:
- kemampuan untuk membayar hipotek lebih awal dengan pembiayaan kembali atau transaksi lainnya;
- apakah perubahan suku bunga pinjaman disediakan oleh bank dan dalam kondisi apa;
- jadwal pembayaran dengan tanggal pasti — ini akan berguna lebih dari satu kali agar tidak bingung dalam pembayaran dan tidak ketinggalan waktu melakukan pembayaran.
Langkah 6. Terima apartemen
Dalam proses mentransfer uang ke pengembang atau penjual, pembeli, yang juga peminjam, tidak mengambil bagian apa pun — bank secara mandiri mentransfer uang, dan hanya dalam beberapa kasus mungkin memerlukan kehadirannya.
Bahkan jika properti dibeli pada tahap penggalian, cepat atau lambat bangunan tersebut akan dioperasikan, dan kemudian tiba saatnya untuk mengambil apartemen tersebut. Untuk pemeriksaan, pengembang wajib mengirimkan undangan resmi, yang sebaiknya tidak diabaikan untuk mengidentifikasi kekurangan dan kekurangan lainnya pada waktunya. Setelah pemeriksaan, jika berhasil, sertifikat penerimaan ditandatangani, dan kunci rumah diserahkan kepada pemilik baru.
Harus diingat bahwa jika cacat terungkap kemudian, mungkin, tetapi sulit, untuk membuktikan bahwa itu terjadi karena kesalahan pengembang atau kontraktor. Yang terbaik adalah mendekati proses inspeksi secermat mungkin, karena pembeli harus membayar apartemen ini selama bertahun-tahun.
Langkah 7. Daftarkan kepemilikan
Setelah menandatangani akta tersebut, perjanjian pembelian harus ditransfer ke Rosreestr untuk pendaftaran kepemilikan negara. Cara termudah untuk melakukannya adalah melalui salah satu MFC, dan prosedur pendaftarannya sendiri akan memakan waktu hingga satu bulan.
Sebuah catatan khusus diberikan pada sertifikat bahwa properti itu dibebani dan dijaminkan — itu sebenarnya milik bank. Pembeli hanya berhak menggunakannya, tetapi tidak dapat membuangnya dengan cara lain tanpa persetujuan kreditur. Tindakan tersebut meliputi penjualan, donasi, hibah, dan bahkan pembangunan kembali.
Setelah pembayaran penuh hutang, Anda perlu menghubungi Rosreestr lagi, tetapi baru kemudian menghapus tanda beban.
Langkah 8. Dapatkan pengurangan pajak
Hipotek dikeluarkan hanya untuk warga negara yang dipekerjakan secara resmi, dan mereka juga berhak menerima pengurangan pajak sebesar 13% dari dana yang dihabiskan untuk pembelian dalam batas 2 juta rubel.
Secara terpisah, Anda dapat mengeluarkan pengurangan bunga hipotek dengan batas sudah 3 juta rubel. Akibatnya, jika Anda menggunakan dua batasan ini sekaligus, Anda dapat mengandalkan pengembalian hingga 650 ribu rubel, yang dapat menjadi bantuan signifikan untuk anggaran keluarga di masa sulit keuangan.
Anda dapat membaca artikel di majalah Kylie: https://qayli.com/journal/kak-kupit-kvartiru-v-ipoteku-v-novostroyke-podrobnaya-poshagovaya-instrukciya/