Cara membeli apartemen dengan hipotek: algoritme tindakan langkah demi langkah


Membeli rumah dengan hipotek adalah proses yang agak panjang dan seringkali melelahkan. Namun, itu hanya bisa menjadi cara untuk meningkatkan kondisi kehidupan Anda jika jumlah tabungan tidak memungkinkan Anda melakukannya sendiri.

Bagaimana cara kerja transaksi hipotek dan langkah apa yang diperlukan untuk membeli properti dengan pinjaman rumah?

Langkah 1. Memilih bank dan program hipotek

Memilih bank adalah tempat Anda harus memulai proses membeli apartemen dengan hipotek. Dalam hal ini, baik reputasi lembaga keuangan maupun jenis program hipotek yang disediakannya adalah penting.

Semakin besar dan semakin andal bank tersebut, semakin banyak program menguntungkan yang dapat ditawarkannya. Ini termasuk: pinjaman rumah yang didukung pemerintah, KPR bersubsidi dengan suku bunga rendah, serta berbagai penawaran bekerja sama dengan perusahaan konstruksi terakreditasi. Seringkali, untuk pemegang kartu gaji atau giro, ditawarkan opsi hipotek preferensial dengan tingkat bunga yang lebih rendah dan semua jenis diskon.

Penting juga untuk menanyakan tentang kondisi untuk membeli apartemen dengan hipotek, yang diajukan bank kepada calon peminjam. Di beberapa organisasi, kondisi seperti itu bisa sangat loyal, sementara di organisasi lain — lebih ketat, yang tidak dapat dipenuhi oleh semua pelamar.

Langkah 2: Terapkan untuk hipotek

Prosedur untuk membeli apartemen dengan hipotek melibatkan pengajuan aplikasi, serta penyediaan sejumlah dokumen yang diperlukan bank untuk memastikan bahwa pemohon dapat membayar. Ini termasuk:

  • paspor dan SNILS;
  • sertifikat gaji dari pemberi kerja;
  • buku kerja dan salinan kontrak kerja;
  • akta nikah dan kelahiran anak;
  • dokumen yang mengkonfirmasikan adanya pendapatan lain, termasuk pendapatan pasif;
  • Rekening koran.

Ini adalah kumpulan kertas dasar yang diperlukan untuk membeli apartemen secara kredit, dan bank berhak meminta informasi tambahan lainnya, serta memeriksa informasi yang sudah tersedia melalui salurannya.

Permohonan hipotek dapat ditulis baik secara langsung saat mengunjungi bank, atau dengan mengisi formulir online — saat ini layanan ini tersedia di situs web hampir setiap lembaga keuangan. Selama proses pengajuan KPR, Anda harus sangat berhati-hati saat memasukkan data, karena banyak koreksi dapat diartikan sebagai memberikan informasi palsu.

Setelah pertimbangan awal aplikasi, Anda harus datang langsung ke bank untuk wawancara dengan manajer. Jika berhasil, verifikasi yang diperlukan untuk memverifikasi keaslian data yang diberikan akan dijadwalkan, dan kemudian persetujuan hipotek akan diterbitkan.

Langkah 3. Pencarian properti

Pencarian untuk opsi perumahan yang cocok dapat dimulai selama proses hipotek dan sebelumnya. Setelah mendapat persetujuan, peminjam diberi waktu tiga bulan untuk menemukan properti, setelah itu aplikasi harus diajukan lagi.

Anda dapat memilih apartemen baik di pasar primer maupun sekunder, namun, bank seringkali lebih bersedia dan dengan suku bunga yang relatif lebih rendah untuk mengeluarkan pinjaman untuk pembelian perumahan dari kategori pertama. Penting untuk diingat bahwa hanya sebagian dari biaya real estat yang akan dibayar dengan bantuan dana kredit, dan peminjam harus membuat selisih yang tersisa sebagai uang muka dari tabungannya sendiri.

Saat membeli apartemen dengan hipotek dari pemiliknya, Anda perlu memastikan bahwa apartemen itu bersih secara hukum. Oleh karena itu, jika opsi pasar sekunder dipertimbangkan untuk akuisisi, lebih baik mempercayakan tugas ini kepada makelar yang baik. Saat membeli rumah dari pengembang, terutama yang terakreditasi oleh bank yang menyetujui hipotek, tidak ada risiko seperti itu. Selain itu, untuk properti yang sedang dibangun, tingkat bunga hipotek biasanya lebih rendah, dan secara bertahap meningkat seiring dengan berakhirnya masa konstruksi.

Langkah 4. Persetujuan apartemen oleh bank

Pilihan apartemen untuk hipotek, dilakukan melalui agen atau secara mandiri, harus disetujui oleh bank — ini merupakan prasyarat. Padahal, selama jangka waktu akad kredit, rumah yang digadaikan bagi bank merupakan salah satu bentuk investasi jika pinjaman tidak dikembalikan.

Untuk memulihkan kerugian dengan melelang real estat yang disita, perusahaan keuangan harus yakin bahwa penjualan semacam itu akan membenarkan dirinya sendiri. Untuk alasan ini, preferensi diberikan, pertama-tama, untuk perumahan baru dan berkualitas tinggi, yang harganya tidak akan turun setidaknya dalam dekade berikutnya.

Kondisi rumah tempat apartemen yang dipilih harus kokoh, memuliakan area umum dan tidak memerlukan perbaikan besar. Kondisi lain yang sangat diperlukan adalah adanya semua komunikasi yang berfungsi dengan baik.

Bank juga dapat melakukan pemeriksaan sendiri terhadap kemurnian hukum perumahan. Jika dalam proses ternyata kepemilikan penjual dipersengketakan, atau ada hutang di belakang apartemen, opsi hipotek ini tidak akan disetujui.

Langkah 5. Tinjauan sejawat

Harga perumahan, yang disepakati antara penjual dan pembeli, tidak menjadi masalah bagi lembaga keuangan, kecuali sesuai dengan nilai pasar riil. Prosedur untuk membeli apartemen dengan hipotek mencakup penilaian ahli wajib. Ini dapat dilakukan baik oleh spesialis terakreditasi dari departemen kredit bank, dan oleh penilai profesional independen, pembayaran yang jasanya menjadi tugas peminjam.

Penilaian nilai pasar sebuah apartemen diperlukan untuk mengecualikan kemungkinan transaksi fiktif di mana nilai objek penjualan sengaja dilebih-lebihkan atau diremehkan. Penilai berpengalaman, yang menghargai reputasi dan lisensinya, dijamin tidak akan ikut menipu bank dan akan menunjukkan harga sebenarnya di kesimpulan.

Anda harus bersiap bahwa perkiraan biaya mungkin lebih rendah atau lebih tinggi dari perkiraan. Ini terjadi karena harga rumah sangat bergantung tidak hanya pada kondisinya, tetapi juga pada faktor lain: jenis bangunan, jumlah lantai, infrastruktur, aksesibilitas transportasi, dll.

Langkah 6. Penyerahan dokumen pembelian dan penjualan ke bank

Setelah persetujuan hipotek dan apartemen yang dipilih, serta penilaian, dokumen-dokumen berikut harus diserahkan ke bank:

  • kontrak penjualan;
  • kesimpulan penilaian;
  • data dari BTI — paspor kadaster;
  • dokumen judul untuk perumahan;
  • paspor teknis.

Dokumen dapat diserahkan secara langsung atau elektronik. Rata-rata, verifikasi bank atas semua informasi membutuhkan waktu sekitar lima hari, setelah itu, jika opsi yang dipilih sesuai, Anda dapat melanjutkan ke tahap selanjutnya untuk mendapatkan hipotek.

Langkah 7. Menyimpulkan perjanjian pinjaman

Transaksi hipotek di bank mencakup persetujuan dan penandatanganan perjanjian pinjaman. Selain data umum tentang peminjam, penjual, jumlah pinjaman, dan suku bunga, ini berisi banyak informasi lainnya.

Yang sangat penting adalah poin-poin tentang prosedur, jumlah dan jenis pembayaran bulanan pinjaman, serta kemungkinan mendapatkan pembayaran yang ditangguhkan jika terjadi kesulitan yang tidak terduga. Selain itu, pada tahap penandatanganan kontrak, perlu diketahui apakah pelunasan awal pembayaran diberikan, dan jika demikian, dengan syarat apa.

Harus diingat bahwa bank tidak berhak membebankan biaya kepada peminjam untuk layanan tambahan, misalnya, untuk membuat perjanjian, serta jenis komisi lain yang tidak diatur oleh undang-undang.

Langkah 8. Membuat asuransi

Bagian penting dari perjanjian hipotek adalah asuransi. Ini murni sukarela untuk peminjam, namun jika ditolak, bank dapat menaikkan suku bunga atau bahkan menarik persetujuan. Tiga jenis asuransi yang paling umum adalah:

  • perumahan. Jenis asuransi ini wajib. Menurutnya, perusahaan asuransi berkewajiban untuk mengkompensasi kerusakan material jika properti kehilangan kualitas operasionalnya karena alasan yang ditentukan oleh polis.
  • Hidup dan kesehatan. Asuransi semacam itu lebih menguntungkan bagi bank, karena menjamin penggantian kerugian jika peminjam, karena alasan obyektif, tidak dapat terus memenuhi kewajiban pinjamannya.
  • Judul. Jenis asuransi ini berlaku terutama untuk perumahan sekunder dan melindungi hak kepemilikan, yang dapat digugat atau dibatalkan oleh pengadilan dalam sejumlah kasus hukum.

Langkah 9. Melakukan penyelesaian dengan penjual

Akuisisi apartemen dengan hipotek tidak menyiratkan kontak langsung pembeli dengan dana pinjaman. Bergantung pada metode penyelesaian bersama yang dipilih, uang ditransfer langsung oleh bank ke penjual: melalui transfer ke rekening pribadinya atau melalui brankas.

Metode pembayaran ini pada awalnya diperbaiki dalam pinjaman hipotek, karena meminimalkan risiko tindakan tidak jujur ​​​​dari pihak pembeli dan penjual, serta kehilangan uang karena kelalaian dan kecelakaan lainnya.

Terkadang, sebagai jaminan tambahan, bank mungkin memerlukan notaris kontrak penjualan. Ketika seorang notaris ditandai, risiko kemungkinan litigasi antara para pihak dalam transaksi berkurang secara signifikan.

Langkah 10. Pendaftaran kepemilikan

Setelah selesainya penyelesaian bersama, tahap terakhir dari transaksi hipotek dimulai — pendaftaran kepemilikan di Rosreestr. Selama itu, tanda ditempatkan pada sertifikat tentang keberadaan pembebanan. Dalam beberapa kasus, bank lebih memilih untuk menyimpan sertifikat tersebut sampai hutang pinjaman dilunasi.

Setelah pembayaran hipotek penuh, pemilik properti harus mengambil sertifikat penutupan pinjaman dan menghubungi Rosreestr lagi — sekarang untuk menghilangkan beban.

Masalah Umum Hipotek

Sayangnya, petunjuk langkah demi langkah untuk membeli apartemen dengan hipotek tidak dapat menjadi cara universal untuk mendapatkan persetujuan dan mengambil hipotek dengan persyaratan yang menguntungkan, dan kemudian melunasinya tanpa masalah. Seringkali ada situasi di mana sedikit bergantung pada peminjam, jadi bahkan sebelum melamar, Anda harus menyadari risiko ini dan, jika mungkin, rencanakan terlebih dahulu apa yang harus dilakukan jika itu terjadi.

Masalah pertama yang bisa muncul secara tidak terduga adalah tingkat pendapatan yang tidak mencukupi. Kita berbicara tentang kasus-kasus ketika, dengan gaji yang tampaknya tinggi, bank masih menolak mengeluarkan hipotek. Faktanya adalah ketika membuat keputusan dan menilai solvabilitas peminjam, tidak hanya pendapatannya, tetapi juga biaya wajib yang diperhitungkan.

Anak-anak kecil, tanggungan kerabat dewasa, pinjaman konsumen, tunjangan — ini adalah biaya yang dianggap wajib oleh pemberi pinjaman di masa depan. Tentu saja, mereka secara signifikan mengurangi jumlah dana yang tersedia, dan pembayaran pinjaman tidak boleh melebihi setengahnya. Jika tidak, diyakini bahwa penurunan kualitas hidup peminjam yang tajam dapat menyebabkan fakta bahwa ia tidak akan dapat membayar hipoteknya tepat waktu.

Masalah kedua adalah ketidakmampuan untuk memenuhi kewajiban kredit mereka karena alasan yang tidak terduga. Perkembangan peristiwa seperti itu, dalam kasus terburuk, dapat menyebabkan penyitaan apartemen dan penjualan selanjutnya di lelang. Peminjam hanya akan dapat menerima sebagian kecil dari uang itu, dan itu hanya jika perumahan dijual dengan jumlah yang melebihi hutang dan biaya lain yang terkait dengan lelang.

Solusi terbaik untuk melindungi diri Anda dari masalah tersebut adalah dengan mencari tahu terlebih dahulu apakah bank memiliki kemungkinan liburan kredit atau yang disebut pembekuan hipotek. Istilah ini mengacu pada periode terbatas tertentu yang diberikan kepada peminjam untuk menstabilkan situasi keuangannya.

Tentu saja, para pelamar yang dilacak oleh riwayat kredit yang buruk, atau orang-orang yang tidak memiliki pendapatan yang stabil dan dapat diandalkan, hipotek akan ditolak bahkan pada tahap aplikasi. Setiap ketidakakuratan data, terutama yang disengaja dan terkait dengan tingkat upah, akan dianggap curang dan akan mempengaruhi reputasi peminjam sedemikian rupa sehingga tidak akan bisa mendapatkan hipotek di bank mana pun.

Baca artikel di majalah Kylie: https://qayli.com/journal/kak-kupit-kvartiru-v-ipoteku-poshagovyy-algoritm-deystviy/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *