Berapa banyak Anda bisa mendapatkan hipotek?


Tidak ada jawaban tegas untuk pertanyaan berapa gaji yang mereka berikan untuk hipotek, karena keputusan bank untuk memberikan pinjaman semacam ini dalam setiap kasus diambil secara individual. Algoritme persetujuan pinjaman umum hanya bermuara pada fakta bahwa setiap pemohon harus memiliki penghasilan tetap, serta kemampuan untuk melakukan pembayaran hipotek tepat waktu tanpa penurunan nyata dalam kualitas hidup seseorang.

Ini adalah jumlah pendapatan bulanan yang pada akhirnya menentukan gaji apa yang dibutuhkan untuk hipotek. Faktanya adalah bahwa sebagian besar bank sangat tidak menyetujui kasus di mana biaya tersebut secara teoritis melebihi 40-50% dari semua uang yang diterima pemohon dari berbagai sumber. Dengan peningkatan persentase ini, terdapat peningkatan risiko bahwa peminjam akan mengalami kekurangan dana yang akut dan akibatnya tidak dapat memenuhi kewajiban pinjamannya.

Berapa banyak pendapatan yang Anda butuhkan untuk hipotek?

Penghasilan yang diperlukan untuk mendapatkan hipotek benar-benar mencakup semua sumbernya: baik yang diterima sebagai hasil dari aktivitas kerja resmi, maupun yang pasif. Saat menghitung pendapatan, hal-hal berikut diperhitungkan:

  • gaji;
  • pembayaran asuransi;
  • pensiun;
  • biaya bank;
  • menyewa;
  • dividen atas deposito;
  • keuntungan dari sekuritas;
  • pendapatan dari sewa barang bergerak dan tidak bergerak;
  • bantuan keuangan negara;
  • laporan bank tentang transfer dana yang digolongkan sebagai pendapatan;
  • penghasilan yang dilaporkan dalam SPT.

Oleh karena itu, ketika mempertimbangkan aplikasi pinjaman hipotek, bank dipandu tidak hanya oleh sertifikat gaji yang diberikan dari tempat kerja resmi, tetapi juga oleh penerimaan uang, terutama uang reguler, dari sumber lain.

Jika gaji peminjam adalah satu-satunya sumber pendapatan, maka penghasilan untuk mendapatkan hipotek harus dua kali lebih tinggi dari pembayaran bulanan, termasuk bunga pinjaman, asuransi, dan kemungkinan biaya lainnya.

Untuk kota dan wilayah negara yang berbeda, persyaratan pendapatan minimum berbeda, dan sangat mencolok. Ini terutama disebabkan oleh fluktuasi harga yang besar di pasar real estat. Misalnya, untuk membeli rumah di ibu kota, Anda membutuhkan pendapatan yang cukup tinggi, karena harga real estat bahkan kelas ekonomi cukup tinggi. Pada saat yang sama, apartemen di pinggiran kota atau kota lain tidak membutuhkan indikator upah yang begitu signifikan.

Di sisi lain, bank dapat menyetujui KPR dengan gaji yang relatif rendah jika ada uang muka yang besar, hingga 40-50%. Dalam hal ini, Anda dapat mengandalkan pinjaman bahkan ketika jumlah pembayaran bulanan sedikit melebihi setengah dari pendapatan.

Bagaimana persetujuan hipotek dihitung?

Penting untuk diingat bahwa tidak cukup menghitung dan menentukan sendiri jumlah gaji yang dibutuhkan untuk hipotek, keputusan akhir tetap menjadi kebijaksanaan bank kreditur. Saat ini, perhitungan awal seperti itu dalam banyak kasus dilakukan dengan bantuan program analitik khusus, yang mengubah semua dokumen yang diberikan oleh pelamar ke dalam sistem poin, dan kemudian menjumlahkannya atau menguranginya, jika perlu. Pengurangan dipengaruhi oleh biaya wajib peminjam, yang juga tidak diabaikan oleh bank.

Biayalah yang menjadi batu sandungan utama bagi orang yang ingin mendapatkan pinjaman dan percaya bahwa penghasilannya cukup untuk melunasinya. Saat mengajukan hipotek, tidak hanya pendapatan yang diperhitungkan, tetapi juga pengeluaran yang tidak dapat dihindari oleh peminjam dengan segala upayanya. Paling sering ini termasuk:

  • pinjaman konsumen;
  • alimentasi;
  • keberadaan tanggungan, termasuk anak kecil;
  • Properti Sewa;
  • biaya lainnya.

Dalam hal pinjaman konsumen tanpa jaminan, yang diperhitungkan bukan keberadaan hutang seperti itu, tetapi jumlah pembayaran bulanan. Jika pinjaman untuk pembelian peralatan rumah tangga tidak menyebabkan kerusakan anggaran yang parah, maka keberadaan mobil yang digadaikan adalah salah satu alasan umum penolakan hipotek. Namun, dalam hal ini, bank juga didasarkan pada tingkat pendapatan pemohon. Misalnya, jika, dengan gaji 30 ribu rubel, dia membayar 16 ribu per bulan untuk sebuah mobil, kemungkinan besar hipotek akan ditolak. Tetapi jika, dengan pembayaran sebesar itu, calon peminjam memiliki gaji 50 ribu, dia mungkin akan mengandalkan keputusan yang positif.

Kehadiran anak-anak kecil dalam keluarga, serta anak-anak yang dibayar tunjangan oleh peminjam, dikaitkan dengan pengeluaran wajib. Dalam hal ini, penting bukan dengan gaji apa yang disetujui hipotek, tetapi berapa banyak uang yang tersisa untuk membayar kembali pinjaman setelah dikurangi semua biaya ini darinya. Sering terjadi bahwa gaji yang besar, sekilas, setelah memperhitungkan biaya tanggungan, tidak cukup untuk memenuhi persyaratan bank untuk persentase sisa uang dan hutang.

Jika pemohon sudah menikah, ini memiliki keuntungan tambahan, karena total pendapatan pasangan diperhitungkan saat menghitung hipotek, tetapi pada saat yang sama biaya wajib yang disebutkan di atas juga ditambahkan, hanya biaya untuk anak-anak yang ditambahkan. tidak berlipat ganda. Dalam keadaan seperti itu, kesulitan sering muncul ketika salah satu pasangan bekerja di bawah kontrak kerja, dan yang kedua — secara tidak resmi. Di satu sisi, keluarga memiliki dana yang cukup untuk menerima dan melunasi hipotek, dan di sisi lain, fakta tersebut tidak dapat dikonfirmasi. Dalam hal ini, hanya laporan bank tentang transfer reguler uang ke rekening yang dapat membantu, tetapi pilihan terbaik adalah mendaftarkan pasangan yang bekerja tidak resmi sebagai wiraswasta.

Bagaimana cara memverifikasi tingkat pendapatan saya untuk pinjaman hipotek?

Pertanyaan tentang berapa gaji yang disetujui untuk hipotek sangat penting, tetapi sebelum itu, pemohon harus memastikan bahwa dia benar-benar memenuhi persyaratan dasar yang diajukan bank kepada pelamar. Yang utama adalah kewarganegaraan Federasi Rusia dan ketersediaan sumber pendapatan yang dikonfirmasi, di antaranya preferensi diberikan pada pekerjaan resmi.

Jika peminjam bekerja di beberapa tempat pada waktu yang sama, ia perlu memberikan sertifikat pendapatan dari masing-masing tempat — ini akan secara signifikan meningkatkan peluang mendapatkan persetujuan dari lembaga keuangan. Paket utama dokumen untuk mengonfirmasi pendapatan dari tempat kerja meliputi:

  • sertifikat dalam bentuk 2-NDFL dari masing-masing pemberi kerja;
  • perincian kontak perusahaan dan perinciannya yang diperlukan bank untuk melakukan audit;
  • salinan kontrak kerja;
  • sertifikat dari departemen personalia bahwa pelamar telah bekerja di perusahaan ini setidaknya selama enam bulan.

Poin terakhir juga termasuk persyaratan wajib untuk pengalaman kerja berkelanjutan. Jika pengalaman mencakup jangka waktu yang jauh lebih lama, ini secara otomatis meningkatkan peluang pemohon untuk menyetujui bank untuk mengeluarkan pinjaman hipotek kepadanya.

Hipotek apartemen diberikan tidak hanya dengan gaji resmi, tetapi juga dengan sumber pendapatan lain, yang juga memerlukan dokumen pendukung, misalnya:

  • perjanjian sewa untuk penyerahan real estat milik orang lain, serta dokumen hak milik untuk itu;
  • deklarasi pajak untuk pengusaha perorangan;
  • laporan keuntungan dari memegang sekuritas dan saham;
  • sertifikat tanda terima pembayaran sewa;
  • salinan kontrak hukum perdata, menunjukkan penerimaan remunerasi untuk pembelian atau penggunaan kekayaan intelektual pemohon.

Jika individu tidak memiliki pendapatan resmi, ini tidak berarti bahwa mereka dapat melupakan hipotek. Dengan tingkat dana yang diterima cukup, bank dapat memenuhi setengah jalan dan mengeluarkan pinjaman, dipandu oleh dokumen pendukung lainnya:

  • surat keterangan dari tempat kerjanya yang menyatakan bahwa orang tersebut adalah pegawai perusahaan dan menerima imbalan uang atas kegiatannya;
  • laporan bank tentang penerimaan reguler dana ke rekening pribadi;
  • sertifikat pembayaran premi asuransi wajib;
  • spt.

Jika salah satu sumber penghasilan tambahan adalah pensiun, Anda juga memerlukan:

  • ID pensiunan;
  • surat keterangan dari otoritas jaminan sosial;
  • sertifikat dari otoritas lain, jika pemohon menerima pensiun untuk masa kerja atau karena alasan lain yang ditentukan oleh undang-undang;
  • pernyataan bank tentang transfer dana pensiun ke rekening.

Jika properti dibeli dalam pernikahan dalam kepemilikan bersama, semua dokumen di atas akan diminta dari kedua pasangan. Jika keduanya atau salah satunya memiliki beberapa sumber pendapatan resmi atau tambahan yang stabil, bank hampir pasti akan menyetujui hipotek.

Kriteria tidak langsung apa yang dapat diperhitungkan oleh bank?

Selain menghitung berapa penghasilan yang dibutuhkan untuk mendapatkan KPR, Anda perlu memperhitungkan nuansa tidak langsung lainnya yang juga dapat dipertimbangkan oleh bank saat menyetujui permohonan KPR.

Yang pertama dan paling penting adalah riwayat kredit Anda. Informasi tersebut dicatat dengan hati-hati dan tersedia untuk umum bagi semua perusahaan keuangan yang mengeluarkan pinjaman kepada publik. Jika berisi banyak referensi tentang pinjaman yang jatuh tempo atau belum dibayar, litigasi, bank, meskipun tingkat pendapatannya tinggi, dapat menolak untuk menyetujui hipotek, hanya mengacu pada riwayat kredit.

Di sisi lain, jika cerita ini sempurna, Anda dapat mengandalkan sikap setia pihak bank: dapatkan jumlah pinjaman yang besar atau tingkat bunga yang lebih rendah.

Nuansa kedua adalah indikator stabilitas keuangan yang tinggi, yang antara lain menggunakan program komputer untuk menambah jumlah poin. Indikator tersebut menyiratkan adanya properti yang berharga, menunjukkan investasi yang kompeten dan tingkat kemakmuran yang cukup tinggi. Properti tersebut meliputi:

  • saham dan jenis investasi lain dalam surat berharga;
  • urusan sendiri;
  • real estat perumahan dan komersial;
  • garasi dan mobil;
  • tanah pribadi.

Persetujuan hipotek dapat dipengaruhi secara negatif tidak hanya oleh riwayat kredit yang buruk, tetapi juga oleh usia lanjut dan kesehatan yang buruk. Untuk peminjam, ada batasan usia 70-75 tahun, setelah mencapainya pinjaman akan ditolak. Jika pemohon berusia lebih muda, tetapi mendekati tanda ini, pinjaman dapat diberikan untuk jangka waktu yang lebih singkat atau dalam jumlah yang lebih kecil.

Harus diingat bahwa bank tidak menyetujui penolakan untuk mengasuransikan hidup dan kesehatan, karena kenaikan jumlah pembayaran untuk banyak peminjam. Dalam hal ini, lembaga keuangan mengasuransikan diri dengan menaikkan suku bunga.

Apakah mungkin mendapatkan hipotek dengan gaji «abu-abu»?

Sayangnya, beberapa pemberi kerja masih menggunakan apa yang disebut gaji abu-abu, akibatnya sebagian uang yang diperoleh karyawan tidak diperhitungkan sebagai pendapatan resmi dan tidak muncul dalam dokumen. Fenomena seperti itu tidak berdampak negatif baginya, tetapi hanya sampai saat dia mengajukan pinjaman ke bank, termasuk hipotek.

Sebagai aturan, bank menghitung pendapatan hipotek berdasarkan informasi yang diberikan oleh pemberi kerja, tetapi terkadang sumber konfirmasi lainnya dapat diperhitungkan. Semua perusahaan keuangan, tanpa kecuali, mengetahui tentang gaji abu-abu, sehingga mereka sering memperhatikan keadaan akun pelamar. Jika bagian «abu-abu» dari gaji diterima olehnya melalui transfer bank, fakta ini juga bisa menjadi bukti penghasilan.

Jika tidak, Anda dapat menemukan penawaran hipotek yang tidak memerlukan sertifikat pendapatan — ini dapat ditemukan hari ini di sebagian besar bank, bahkan di Sberbank. Namun, dalam situasi ini, Anda harus bersiap untuk tarif yang lebih tinggi, persyaratan untuk menunjukkan dokumen identitas tambahan, serta pemeriksaan riwayat kredit yang mendalam.

Bisakah bank menyetujui hipotek dengan gaji rendah?

Kesimpulan logis pertama yang muncul dengan gaji kecil adalah pencarian opsi perumahan yang lebih ramah anggaran. Pada saat yang sama, perlu diperhatikan tidak hanya harga apartemen, tetapi juga berbagai kondisi preferensial untuk pembelian.

Berbagai program dan subsidi pemerintah memungkinkan orang dengan berbagai pendapatan untuk membeli real estat. Jika kita menambahkan bantuan negara ke tabungan kita sendiri, maka jumlah pinjaman yang dibutuhkan tidak akan terlalu besar, dan akibatnya, bank akan menurunkan ambang batas persyaratan upah.

Cara lain yang efektif untuk mengamankan hipotek berpenghasilan rendah adalah uang muka yang besar. Namun, ini membutuhkan banyak usaha atau pengorbanan harta berharga lainnya.

Bank lebih bersedia untuk bertemu dengan para peminjam yang mengambil hipotek yang dijamin dengan real estat lain yang mereka miliki. Dalam hal ini, pinjaman dapat disetujui meskipun pembayaran bulanan lebih dari dua kali lipat total pendapatan keluarga.

Anda dapat mengurangi tingkat bunga, dan dengan itu jumlah pembayaran rutin, dengan mengurangi jangka waktu pinjaman hipotek. Metode ini cocok untuk orang-orang yang dengan percaya diri memprediksi peningkatan keuntungan pribadi dalam waktu dekat atau berencana menjual properti berharga.

Baca artikel di majalah kami: https://qayli.com/journal/s-kakoy-zarplatoy-mojno-vzyat-ipoteku/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *