Bagaimana cara menginvestasikan modal bersalin dalam hipotek?


Modal bersalin adalah jenis bantuan material negara yang tak tertandingi yang dapat diterima setelah kelahiran seorang anak. Anda dapat menggunakannya dengan berbagai cara, bahkan membayar hipotek dengan modal bersalin, tetapi hanya dalam batas sempit yang ditentukan oleh undang-undang.

Modal hanya digunakan untuk meningkatkan kondisi hidup, membayar pendidikan atau pengobatan, dalam beberapa kasus — sebagai pensiun yang didanai persalinan. Tujuan penggunaannya harus didokumentasikan — tanpa ini, Dana Pensiun tidak akan mentransfer dana sebagai pembayaran.

Modal bersalin tidak dikeluarkan untuk setiap anak secara terpisah, tetapi hanya satu kali per keluarga. Jenis subsidi ini tidak dapat diuangkan, juga tidak dapat digunakan untuk membayar pembelian properti lain yang bukan real estat.

Apakah mungkin menerapkan modal bersalin untuk hipotek?

Sebelumnya, modal bersalin hanya diberikan pada kelahiran anak kedua atau lebih, namun mulai tahun 2020 bantuan ini menjadi tersedia pada kelahiran anak pertama. Hingga saat ini, jumlahnya masing-masing mencapai 483.881 dan 639.431 rubel untuk anak pertama dan kedua. Anda dapat beralih ke modal kapan saja, tetapi yang penting anak-anak lahir setelah tahun 2020, jika tidak, aturan lama yang tidak mengatur subsidi negara berlaku untuk keluarga seperti itu.

Antara lain, diperbolehkan membelanjakan modal bersalin untuk hipotek — baik lembaga keuangan maupun Dana Pensiun tidak melarang hal ini. Anda dapat menggunakannya untuk:

  • Pembayaran uang muka. Menurut persyaratan bank yang biasa, jumlah uang muka tidak boleh kurang dari 20% dari biaya apartemen yang dibeli. Melebihi indikator ini hanya disambut baik, jadi semakin tinggi kontribusinya, semakin menguntungkan persyaratan pinjaman dan semakin tinggi kemungkinan persetujuan untuk penerbitannya. Jika kita memperhitungkan ukuran modal bersalin, mungkin cukup untuk uang muka saat membeli rumah yang relatif murah, tetapi berkualitas tinggi.
  • Pembayaran bunga. Penggunaan modal induk untuk melunasi bunga hipotek biasanya menyiratkan semacam penutupan sebagian awal utang. Dana yang dialokasikan oleh negara dapat dihabiskan baik untuk membayar bunga, yang menciptakan pos pengeluaran nyata bagi keluarga, dan untuk mengurangi badan pinjaman. Pada saat yang sama, Anda dapat memilih opsi penghematan yang paling sesuai untuk diri Anda sendiri: kurangi jumlah pembayaran bulanan secara signifikan tanpa mengubah periode yang ditetapkan atau kurangi periode ini, meninggalkan jumlah pembayaran di level lama.
  • Penutupan pinjaman. Dimungkinkan dan sepenuhnya untuk menutup hipotek dengan modal bersalin jika tidak banyak yang tersisa sebelum pelunasan akhir hutang, dan jumlah modal memungkinkan Anda untuk melunasi pemberi pinjaman sepenuhnya. Penting untuk melebihi atau setidaknya sama dengan jumlah sisa hutang.

Dalam kondisi apa Anda dapat melunasi hipotek dengan modal bersalin?

Salah satu keuntungan menggunakan modal bersalin untuk melunasi pinjaman hipotek adalah kemampuan untuk memilih hipotek dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Kondisi seperti itu sering disediakan oleh bank sebagai bagian dari program dukungan keluarga, serta bekerja sama dengan pengembang terakreditasi.

Anda dapat membayar hipotek dengan modal bersalin dengan tunduk pada ketentuan dasar yang diajukan oleh perusahaan keuangan dan Dana Pensiun:

  • Salah satu orang tua (atau keduanya) harus memiliki kewarganegaraan Rusia, dan anak atau anak-anak tersebut juga harus menjadi warga negara Federasi Rusia.
  • Dana modal diarahkan untuk akuisisi, perbaikan atau pembangunan real estat.
  • Perumahan yang dibeli dengan modal bersalin harus berlokasi di wilayah Federasi Rusia.
  • Kepemilikan real estat terdaftar atas nama orang yang sama yang merupakan peminjam hipotek utama.
  • Pinjaman harus dikeluarkan hanya dari bank berlisensi atau koperasi kredit dan diklasifikasikan sebagai pinjaman rumah.
  • Di apartemen atau rumah tempat hipotek dikeluarkan, semua anggota keluarga, termasuk anak di bawah umur, akan mendapat bagian.
  • Modal hanya akan digunakan untuk membayar pokok pinjaman, bunga atau penutupan awal hipotek — pembayaran denda, denda dan biaya lain semacam ini menggunakan sertifikat tidak disediakan.
  • Dana karena pemohon tidak dibagi menjadi beberapa bagian, dan hanya dapat digunakan untuk satu kali pembayaran.

Penting untuk diingat bahwa Anda dapat mentransfer modal bersalin ke hipotek segera setelah mendapatkan hak atas sertifikat. Dimungkinkan untuk menggunakannya untuk membeli real estat tanpa menarik pinjaman perumahan, dengan bantuan tabungan Anda, hanya setelah anak mencapai usia tiga tahun.

Modal bersalin dalam hipotek: petunjuk langkah demi langkah

Pembayaran hipotek dengan modal bersalin akan dilakukan dengan partisipasi langsung dari dua organisasi penting: bank kreditor dan Dana Pensiun. Peminjam diharuskan hanya untuk dengan hati-hati mematuhi semua persyaratan yang diajukan oleh mereka, serta untuk mengumpulkan dokumen dalam jumlah yang cukup besar.

Proses pelunasan hipotek dengan modal bersalin tidak mencakup banyak tahapan:

Langkah 1. Dapatkan laporan bank

Surat keterangan dari bank bahwa seseorang yang berhak atas modal bersalin benar-benar dibuat atau sebelumnya telah mengambil pinjaman perumahan diperlukan untuk Dana Pensiun. Itu dibuat pada formulir khusus dan merupakan bukti bahwa pemohon benar-benar melakukan pembelian yang ditargetkan dengan dana bantuan negara.

Laporan bank harus berisi informasi berikut:

  • nomor perjanjian pinjaman;
  • detail paspor peminjam;
  • jumlah utang saat ini;
  • rekening giro bank.

Sertifikat semacam itu disiapkan dalam beberapa hari setelah permintaan peminjam, jadi ada baiknya memesannya terlebih dahulu, terlebih lagi, dalam beberapa salinan.

Langkah 2. Mensahkan kewajiban

Tanpa konfirmasi bahwa saham apartemen yang dibeli akan dialokasikan untuk anak-anak, Dana Pensiun tidak akan mentransfer uang dari modal bersalin. Di sisi lain, bank tidak akan dapat menerima apartemen dengan pemilik kecil sebagai jaminan — jika ditarik dan dilelang, ia akan dipaksa untuk menyediakan perumahan lain bagi anak-anak. Untuk mengatasi dilema ini dan menyumbangkan modal bersalin ke hipotek, ada yang namanya kewajiban pendahuluan dari pihak orang tua.

Dokumen ini tunduk pada pendaftaran wajib dengan notaris dan dibuat dalam beberapa salinan: satu tetap di Dana Pensiun, sementara yang lain akan diminta saat mengalokasikan saham setelah melepas tanggungan dari apartemen. Komitmen tersebut memastikan bahwa nantinya, ketika hipotek dilunasi dan peminjam memiliki kendali penuh atas properti tersebut, anak-anak juga akan menjadi pemilik penuh atas properti tersebut.

Untuk memformalkan kewajiban, notaris harus menyediakan:

  • paspor pasangan;
  • akta kelahiran anak di bawah umur;
  • sertifikat modal ibu;
  • perjanjian pinjaman dengan bank;
  • sertifikat dari USRN;
  • persetujuan pembelian.

Langkah 3. Serahkan dokumen ke Dana Pensiun

Karena pemilik sertifikat hanya dapat secara formal membuang modal bersalin untuk melunasi hipotek, tanpa kontak langsung dengan uang, ia harus mengajukan pembayaran ke Dana Pensiun. PF, setelah memeriksa kepatuhan pengeluaran dengan undang-undang yang ditetapkan, yang akan mentransfer dana ke penjual — dalam hal ini, kreditur.

Permohonan harus dengan jelas mengartikulasikan tujuan penggunaan uang modal, serta jumlah yang diminta. Dokumen-dokumen berikut dilampirkan pada aplikasi:

  • paspor dewasa;
  • surat nikah;
  • dokumen kepemilikan untuk real estat: DKP, DDU, DPPT;
  • SNIL;
  • perjanjian pinjaman, termasuk jadwal pembayaran utang;
  • ekstrak dengan detail akun pemohon;
  • laporan bank tentang transfer uang ke penjual;
  • sertifikat dari bank tentang ketersediaan pinjaman hipotek;
  • komitmen notaris.

Anda dapat menulis aplikasi baik dengan mengunjungi Dana Pensiun secara pribadi, atau dengan mengisinya melalui situs web layanan publik atau pusat multifungsi. Biasanya, pertimbangan aplikasi berlangsung sekitar dua minggu, setelah itu, jika keputusan dana positif, dalam waktu sepuluh hari uang akan ditransfer ke rekening bank yang ditentukan.

Langkah 4. Terapkan ke bank

Tahap terakhir penutupan hipotek dengan modal bersalin adalah pernyataan yang dikirim ke bank tentang keinginan Anda untuk melunasi sebagian atau sisa hutang dari dana modal. Ini harus dilakukan segera setelah jawaban afirmatif dari PF dan sebaiknya sebelum tanggal pembayaran berikutnya.

Setelah uang dikreditkan ke rekening, bank wajib menghitung ulang hutang pinjaman dan menyetujui jadwal baru. Jika hipotek telah dilunasi sepenuhnya, Anda harus mengambil sertifikat dari bank tentang penutupan pinjaman dan menghubungi Rosreestr untuk menghapus beban tersebut.

Sertifikat elektronik

Sertifikat modal bersalin dapat berupa kertas atau elektronik. Hingga saat ini, bagi pemilik sertifikat elektronik, terdapat prosedur yang disederhanakan untuk membuang modal bersalin untuk pembayaran kembali hipotek. Dalam hal ini, Anda sama sekali tidak perlu mengajukan permohonan ke Dana Pensiun.

Saat menggunakan sertifikat elektronik, bank menjadi perantara antara peminjam dan PF. Saat membuka pinjaman, bersama dengan aplikasi untuk pelaksanaannya, satu lagi harus ditulis — tentang keinginan untuk melunasi sebagian hutang dengan modal bersalin. Bank akan secara mandiri mengirimkan semua dokumen yang diperlukan ke PF dan menunggu keputusannya.

Apakah layak berinvestasi dalam hipotek: kemungkinan risiko

Menginvestasikan modal ibu dalam hipotek cukup aman jika Anda bertindak tegas sesuai hukum dan berhati-hati. Penolakan Dana Pensiun untuk mengeluarkan izin penggunaannya dalam banyak kasus justru terkait dengan kesalahan dalam dokumen, yang membutuhkan banyak sekali. Oleh karena itu, sebelum mengirimkannya, Anda perlu memeriksa berulang kali apakah seluruh daftar yang diperlukan tersedia — ini akan membantu menghemat banyak waktu.

Masalah lain dengan metode pembayaran hipotek ini adalah penundaan alokasi saham kepada anak di bawah umur. Secara hukum, orang tua atau wali harus melakukan ini dalam waktu enam bulan setelah penghapusan hak tanggungan dari apartemen, jika tidak, tindakan mereka akan diklasifikasikan sebagai penipuan. Namun, bukan itu inti masalahnya.

Kadang-kadang, dalam dokumen resmi, peminjam berjanji untuk mengalokasikan saham kepada anak-anak, tetapi tidak menentukan ukurannya. Hasilnya adalah pelanggaran yang disengaja atas hak anak di bawah umur mengenai bagian mereka dari properti dan, seringkali, litigasi selanjutnya.

Salah satu jebakan dalam mengarahkan modal bersalin untuk melunasi hipotek adalah hak yang digunakan sebelumnya untuk pengurangan properti. Kedua jenis bantuan negara ini saling eksklusif. Ini berarti bahwa jika peminjam mengembalikan pajak yang dibayarkan sebelumnya atas pengurangan tersebut, dan kemudian melunasi hipotek sepenuhnya atau sebagian dengan modal bersalin, ia wajib mengembalikan uang yang diterima dari pengurangan tersebut.

Kesulitan paling umum yang muncul dalam situasi seperti itu adalah penjualan apartemen yang pernah dibeli, dengan atau tanpa hipotek, dengan keterlibatan modal bersalin, terutama jika anak-anak belum mencapai usia dewasa.

Pertama, penjualan real estat apa pun di mana anak memiliki bagian hanya dapat dilakukan dengan izin dari otoritas perwalian dan perwalian. Kedua, ia harus diberi perumahan lain, yang kualitasnya tidak lebih buruk, dan mengalokasikan bagian properti yang sama di dalamnya. Dalam transaksi dengan perumahan, yang pembeliannya melibatkan modal bersalin, otoritas perwalian menunjukkan peningkatan kewaspadaan untuk mengecualikan aktivitas penipuan dan pelanggaran hak anak di bawah umur. Karena alasan ini, mereka sangat enggan memberikan izin penjualan, dan juga mengajukan persyaratan yang sangat tinggi untuk karakteristik properti baru.

Baca artikel di majalah Kylie: https://qayli.com/journal/kak-vlojit-materinskiy-kapital-v-ipoteku/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *