Bagaimana cara mendapatkan pinjaman untuk membeli rumah?


Saat ini, mendapatkan pinjaman untuk membeli apartemen bagi sebagian besar keluarga hampir merupakan satu-satunya pilihan untuk memperbaiki kondisi kehidupan mereka sendiri. Rasio upah rata-rata dengan harga pasar rata-rata bahkan untuk perumahan yang sangat murah hampir tidak menyisakan kesempatan untuk menabung untuk pembeliannya.

Oleh karena itu, salah satu solusi yang mungkin dalam situasi seperti itu adalah dengan mengambil pinjaman apartemen jika tabungan pribadi tidak cukup untuk membelinya sekaligus. Praktik semacam itu tersebar luas di zaman kita, dan banyak lembaga keuangan, untuk menarik lebih banyak pelanggan, menawarkan kondisi yang cukup layak untuk pinjaman perumahan, yang dapat diatasi oleh sebagian besar peminjam.

Bagaimana pinjaman rumah berbeda dari pinjaman konsumen?

Ada dua jenis pinjaman utama untuk pembelian real estat — hipotek dan pinjaman konsumen. Kedua pinjaman ini melibatkan penerbitan dana kepada debitur untuk jangka waktu tertentu, di mana ia harus membayar kembali seluruh jumlah hutang, serta bunga yang timbul darinya — di sinilah kesamaan mereka berakhir.

Sampai saat ini, hipotek adalah cara paling umum untuk menerima uang dari bank untuk apartemen secara kredit. Sebenarnya, ini menyiratkan penerbitan pinjaman hanya untuk pembelian real estat, tidak termasuk opsi lain untuk membuang dana ini, dan dalam banyak kasus menyiratkan uang muka — bagian tertentu dari harga pembelian yang dibayarkan oleh peminjam menggunakan dana pribadi.

Perbedaan utama antara hipotek dan pinjaman konsumen adalah adanya agunan wajib, yang biasanya juga berfungsi sebagai real estat — diperoleh atau sudah dimiliki oleh peminjam. Perumahan agunan inilah yang menjadi jaminan utama pengembalian dana pinjaman, karena pinjaman untuk pembelian real estat untuk perorangan biasanya melibatkan jumlah yang cukup signifikan.

Karakteristik penting dari agunan hipotek adalah kemampuan peminjam untuk menggunakannya sepenuhnya selama jangka waktu perjanjian pinjaman. Apabila debitur lalai memenuhi kewajiban kreditnya, maka agunan tersebut ditarik kembali oleh bank untuk selanjutnya dilelang dan mengganti kerugian yang timbul.

Pinjaman konsumen adalah pinjaman biasa tanpa tujuan, hanya didukung oleh bukti dokumenter tentang solvabilitas peminjam atau keberadaan penjamin. Perlu dicatat bahwa jenis pinjaman ini tidak memberikan jumlah yang terlalu besar, dan juga dikeluarkan untuk jangka waktu yang jauh lebih singkat. Tentu saja, suku bunga pinjaman semacam itu akan lebih tinggi jika dibandingkan dengan hipotek. Pada saat yang sama, tidak perlu menjaminkan harta bergerak atau tidak bergerak saat memperoleh pinjaman konsumen.

Fitur pinjaman hipotek untuk membeli rumah?

Anda dapat membeli apartemen secara kredit dengan menghubungi bank mana pun — layanan semacam itu disediakan oleh semua organisasi semacam ini tanpa kecuali. Atas kebijaksanaan pembeli, hanya ada pilihan suku bunga yang disukai dan kondisi lainnya, yang dapat sangat berbeda di bank yang berbeda.

Tugas utama peminjam adalah membuktikan kepada pemberi pinjaman masa depan solvabilitas keuangan mereka. Benar-benar semua dokumen sertifikasi dan jenis bukti lain cocok untuk tujuan ini: mulai dari pemberian sertifikat gaji hingga konfirmasi keberadaan properti berharga atau aset keuangan lainnya.

Pada gilirannya, tujuan utama bank adalah untuk mendapatkan keuntungan dari perjanjian pinjaman di masa depan. Nuansa inilah yang menentukan persyaratan bank untuk pendapatan pemohon. Pembayaran bulanan, dengan mempertimbangkan badan pinjaman yang dibagi menjadi beberapa interval, bunganya, asuransi, tidak boleh melebihi 40-50% dari total pendapatan peminjam. Jika tidak, risiko keterlambatan sistematis atau non-pembayaran meningkat secara signifikan.

Selain itu, semua biaya wajib peminjam juga diperhitungkan, termasuk pemeliharaan anak kecil atau tanggungan lainnya. Oleh karena itu, pada akhirnya, setelah dikurangi pengeluaran dan pembayaran bulanan tersebut, pemohon harus tetap memiliki setidaknya setengah dari penghasilannya, jika tidak, pinjamannya akan ditolak.

Anda dapat mengambil pinjaman dari bank hanya untuk apartemen yang dia setujui. Faktanya adalah bahwa harga pasarnya secara teoritis harus menutupi semua kerugian lembaga keuangan, termasuk berbagai biaya, jika pinjaman tidak dilunasi, dan perumahan harus dijual di pelelangan. Oleh karena itu, bank selalu lebih setia pada pembelian hipotek real estat di pasar primer, karena harganya dijamin tidak akan turun dalam beberapa dekade mendatang, tetapi hanya akan meningkat.

Dalam banyak hal, persetujuan permohonan hipotek bergantung pada besarnya uang muka. Semakin besar, semakin rela bank mengeluarkan pinjaman, karena risikonya lebih kecil. Uang muka yang besar juga bermanfaat bagi peminjam — dengan penurunan badan pinjaman dan jangka waktu pinjaman, jumlah kelebihan pembayaran akan berkurang secara nyata.

Penting untuk diingat bahwa setelah membayar biaya, bank akan menyetujui jumlah yang tidak cukup untuk membayar penuh biaya apartemen dan hanya setelah penilaian ahli independen atas nilainya. Dengan kata lain, tidak mungkin untuk sengaja melebih-lebihkan atau meremehkan harga real estat — bank hanya akan fokus pada nilai pasar sebenarnya.

Peminjam tidak secara langsung menghubungi dana hipotek — dana tersebut ditransfer dari bank ke penjual: pengembang atau orang lain. Setelah transaksi selesai, peminjam memiliki hak untuk tinggal di rumah yang dibeli, tetapi hak untuk membuangnya dibatasi. Dia akan dapat menjual, menyumbangkan, membangun kembali apartemen hanya setelah bebannya dihapus — yaitu, setelah pelunasan akhir hutangnya.

Persyaratan untuk peminjam saat mengajukan pinjaman

Memberikan pinjaman untuk pembelian real estat hanya dimungkinkan bagi warga negara Federasi Rusia, yang sangat diinginkan, memiliki pekerjaan resmi. Namun, sehubungan dengan pernyataan terakhir, setiap aplikasi individu dipertimbangkan secara individual. Dalam beberapa kasus, hipotek dapat disetujui bahkan untuk pensiunan jika mereka memiliki sumber tambahan pendapatan permanen yang relatif tinggi.

Berbagai indikator dapat secara signifikan mempengaruhi respon positif atau negatif dari bank:

  • Usia. Dalam kebanyakan kasus, batas usia peminjam berkisar antara 20 hingga 65-75 tahun. Nilai atas berarti peminjam harus mencapainya pada saat pelunasan pinjaman, bukan lebih awal. Dalam beberapa kasus, jika pemohon tidak memenuhi batasan yang membatasi ini, dia mungkin disetujui untuk mendapatkan hipotek, tetapi untuk jangka waktu yang lebih singkat.
  • Pengalaman kerja. Menurut persyaratan sebagian besar kreditur, pengalaman berkelanjutan minimum di tempat kerja saat ini adalah enam bulan, dan total pengalaman setidaknya satu tahun. Jangka waktu yang lebih lama, terutama di satu tempat dan, terlebih lagi, dengan kecenderungan gaji yang lebih tinggi, secara signifikan meningkatkan peluang pemohon untuk mendapatkan hipotek.
  • Peminjam bersama. Tidak perlu mengambil peminjam bersama saat membuka pinjaman untuk membeli rumah, tetapi ini merupakan nilai tambah yang pasti bagi bank, karena meningkatkan kemungkinan pelunasan hutang tanpa masalah. Penting untuk diingat bahwa ketika sebuah apartemen dibeli dalam pernikahan, pasangan secara otomatis menjadi peminjam bersama, dan pendapatan bersama mereka diperhitungkan selama pengambilan keputusan.
  • Informasi gaji. Jika peminjam bekerja secara bersamaan di beberapa tempat, ia harus memberikan sertifikat 2-NDFL dari setiap pemberi kerja — ini akan meningkatkan kemungkinan tanggapan positif dari lembaga keuangan. Adanya pendapatan tidak resmi juga dapat dibuktikan dengan menggunakan laporan bank tentang penerimaan uang secara teratur ke dalam rekening atau pemberitahuan khusus dari tempat kerja.
  • Pendapatan pasif. Jika pemohon telah menyewakan barang bergerak atau tidak bergerak yang menguntungkannya, hal ini juga harus dilaporkan ke bank. Dari dokumen yang Anda perlukan: perjanjian sewa, dokumen hak milik untuk properti dan laporan bank tentang pembayaran.
  • Deklarasi 3-NDFL. Untuk wiraswasta, bukti penghasilan mereka, bukan sertifikat gaji, adalah pengembalian pajak. Selain itu, bank dapat meminta laporan akuntansi, serta laporan rekening.
  • Aktiva. Semua jenis aset adalah bukti solvabilitas peminjam. Ini termasuk: mobil, sebidang tanah, real estat, sekuritas, deposito, dll.

Jenis hipotek utama

Bergantung pada jenis properti apa yang akan dijadikan jaminan, merupakan kebiasaan untuk membedakan dua jenis hipotek: legal dan kontraktual. Jumlah dana kredit, serta tingkat bunga dalam kedua kasus mungkin sama, namun prosedur pembuatan perjanjian pinjaman dan pendaftaran hak milik sangat berbeda.

Legal atau, dengan kata lain, hipotek berdasarkan hukum adalah versi paling umum dari perjanjian pinjaman dengan bank. Pendaftaran perjanjian pinjaman semacam itu dilakukan bersamaan dengan perjanjian jual beli — menurut skema ini, objek pembelian secara otomatis menjadi jaminan dan dibebani sampai hutang dilunasi.

Anda bisa mendapatkan pinjaman perumahan dengan cara lain — dengan menetapkan properti lain yang dimiliki oleh peminjam sebagai jaminan. Bank jauh lebih keren dalam opsi ini dan seringkali menawarkan kondisi pinjaman yang kurang menguntungkan. Faktanya, akad hipotek berdasarkan akad didaftarkan setelah akad jual beli, dan selama jangka waktu tersebut bank merasakan resiko yang maksimal.

Untuk melindungi diri dari penolakan peminjam untuk menandatangani perjanjian pinjaman, banyak lembaga keuangan lebih suka menarik penjamin tambahan untuk periode ini — jika tidak, persetujuan hipotek dapat ditolak.

Siapa yang terlibat dalam proses peminjaman untuk pembelian real estat?

Pinjaman hipotek untuk perumahan di Rusia berbeda dari pinjaman konsumen karena selain bank pemberi pinjaman dan peminjam, badan hukum atau individu lain juga terlibat di dalamnya. Yang pertama adalah penjual, yang dapat berupa pengembang di pasar perdana atau pemilik biasa di pasar sekunder.

Semua jenis kontrak memperoleh kekuatan hukum final setelah pendaftaran dengan Rosreestr. Di badan negara yang sama, beban dibebankan pada real estat yang digadaikan, akibatnya pemilik baru perumahan tidak memiliki hak untuk membuangnya, termasuk menjualnya, tanpa persetujuan bank. Penghapusan tanda pembebanan di Rosreestr-lah yang memungkinkan pemilik untuk menangani perumahan secara legal sesuai keinginannya.

Penilai independen juga terlibat dalam proses pembelian real estat dengan hipotek. Tugasnya antara lain menentukan harga objek transaksi, dengan mempertimbangkan nilai pasar rata-rata perumahan jenis ini, serta banyak faktor terkait bahkan tidak langsung. Penilaian ahli diperlukan untuk mengecualikan kemungkinan transaksi fiktif atau yang selanjutnya dapat dinyatakan tidak sah di pengadilan.

Perusahaan asuransi menjadi peserta hipotek ketika mengambil tanggung jawab untuk mengasuransikan tidak hanya integritas dan keamanan real estat, tetapi juga kehidupan dan kesehatan peminjam. Asuransi jiwa tidak wajib bagi debitur, dan bank tidak berhak menuntut asuransi tersebut. Namun dalam praktiknya, penolakan dari pihak peminjam yang dimotivasi oleh keinginan untuk menabung, sarat dengan kenaikan suku bunga atau bahkan penolakan untuk mengeluarkan pinjaman tanpa penjelasan.

Dalam beberapa kasus, bank mungkin menuntut keterlibatan penjamin selama pemrosesan pinjaman. Ini diperlukan jika solvabilitas peminjam diragukan: tingkat pendapatan yang rendah atau sejarah kredit yang buruk. Cukup sering, seperti yang telah disebutkan, penjamin diperlukan untuk jenis hipotek kontraktual. Peserta tersebut merupakan jaminan tambahan bank, karena jika peminjam tidak dapat memenuhi kewajiban pinjamannya, kewajiban tersebut dialihkan kepada penjamin.

Berapa suku bunga pinjaman dan bagaimana cara melunasinya?

Selain membayar kembali jumlah pokok hipotek kredit pada real estat, yang diharuskan membayar saldo nilainya, debitur juga berkewajiban membayar bunga, yang dibagi rata dalam pembayaran bulanan dan merupakan keuntungan bank. Dengan program hipotek apa pun, jumlah bunganya cukup nyata dan seringkali menggandakan harga apartemen.

Suku bunga bisa tetap, mengambang atau variabel. Dalam praktiknya, ini adalah tipe pertama yang paling sering ditemui dan digunakan. Disebut fixed rate karena besarnya ditetapkan pada tahap penandatanganan perjanjian pinjaman dan tidak berubah selama masa berlakunya. Dengan kata lain, bunga tersebut tidak tergantung pada inflasi, perubahan harga pasar real estate dan faktor ekonomi lainnya.

Tingkat mengambang hanya sebagian tetap. Ini berarti formula khusus digunakan untuk menentukan tingkat bunga saat ini, yang hasilnya tergantung pada tingkat Bank Sentral saat ini. Sebagai aturan, ukuran kurs mengambang awalnya lebih rendah dan lebih menguntungkan daripada kurs tetap, tetapi ini memiliki kekurangan. Hanya sedikit orang biasa yang dapat memprediksi perubahan suku bunga utama Bank Sentral untuk tahun-tahun mendatang, belum lagi dekade yang dibutuhkan untuk melunasi hipotek. Dengan demikian, opsi tarif seperti itu membawa risiko bagi peminjam, karena di masa depan dapat berubah menjadi pembayaran yang tak tertahankan.

Suku bunga variabel adalah persilangan antara suku bunga tetap dan suku bunga mengambang. Jumlah tetap ditetapkan untuk jangka waktu terbatas, biasanya tidak terlalu lama, setelah itu mulai dihitung sesuai dengan rumus di atas. Jenis kurs ini juga lebih rendah dari kurs tetap, namun memiliki risiko yang sama dengan kurs mengambang.

Cara paling mudah untuk melunasi hutang adalah pemotongan bulanan oleh bank dari rekening klien dari jumlah yang diminta. Akun ini dapat berupa akun penyelesaian biasa atau akun khusus yang dibuat semata-mata untuk tujuan ini. Sangatlah penting bahwa pada saat tanggal yang ditentukan dalam kontrak, terdapat cukup dana di rekening, jika tidak, bank akan menganggap ini sebagai penundaan pembayaran dan akan mengambil tindakan hukuman.

Yang terbaik adalah mendiskusikan metode pembayaran yang optimal dengan bank terlebih dahulu. Juga, pada tahap penandatanganan kontrak, Anda harus memutuskan jenis pembayaran, memilih yang paling menguntungkan. Jenis pembayaran ditentukan oleh bagaimana bunga akan didistribusikan selama seluruh periode pembayaran hutang. Ada dua jenis pembayaran:

  • Anuitas. Dengan jenis pembayaran ini, jumlah bunga penuh untuk seluruh jangka waktu hipotek yang ditentukan dalam perjanjian dihitung di muka. Selanjutnya, angka ini ditambahkan ke badan pinjaman, dan kemudian jumlah yang dihasilkan dibagi dengan jumlah bulan yang tersisa hingga pelunasan. Dengan demikian, peminjam membayar jumlah yang sama setiap bulan selama bertahun-tahun. Opsi pembayaran ini paling menguntungkan bagi orang-orang yang tingkat pendapatannya, dengan mempertimbangkan biaya pinjaman, mendekati tingkat kritis 50%.
  • Dibedakan. Dengan jenis pembayaran ini, badan pinjaman didistribusikan secara merata selama jangka waktu hipotek, sedangkan bunga dihitung secara terpisah, berdasarkan sisa jumlah hutang. Artinya, pada awalnya peminjam akan membayar jumlah yang agak tinggi, yang lambat laun akan berkurang seiring waktu. Dengan perhitungan umum, kelebihan pembayaran bunga mungkin lebih rendah daripada pembayaran anuitas, tetapi metode yang dibedakan hanya cocok untuk orang dengan pendapatan barang yang stabil, terutama pada tahun-tahun pertama pembayaran.

Pengeluaran peminjam meningkat saat mengajukan asuransi jiwa dan kesehatan, serta asuransi kepemilikan — perlindungan hak milik. Jumlahnya mungkin berbeda, tergantung dengan siapa kontrak dibuat: dengan perusahaan asuransi atau langsung dengan bank.

Lembaga keuangan menurut undang-undang tidak memiliki hak untuk melarang pelunasan awal hutang hipotek. Namun, jika menyangkut pelunasan awal sebagian, dia mungkin bersikeras pada salah satu opsi yang nyaman baginya. Mereka terdiri dari pengurangan badan pinjaman atau pengurangan jangka waktu pembayaran. Dalam kasus pertama, waktu yang dialokasikan untuk membayar kembali pinjaman tetap sama — hanya jumlah pembayaran bulanan yang dikurangi. Yang kedua — sebaliknya: setiap bulan Anda harus membayar jumlah yang sama seperti sebelumnya, tetapi untuk periode yang lebih singkat.

Perumahan secara kredit dengan dukungan negara

Karena uang muka dan bunga pinjaman merupakan pengeluaran yang sangat serius bagi sebagian besar keluarga, negara memberikan bantuan kepada beberapa kategori populasi dalam bentuk dukungan keuangan parsial saat mengambil pinjaman untuk membeli rumah. Subsidi dan berbagai program preferensial memungkinkan, jika tidak mendapatkan perumahan dengan harga yang sangat murah, setidaknya untuk mengurangi beban anggaran keluarga.

Keluarga muda

Untuk keluarga yang termasuk dalam kategori ini, dana dapat dialokasikan dari APBN yang akan menutupi 30% dari biaya apartemen. Untuk keluarga dengan anak, angka ini sudah 35%, dan untuk keluarga besar dapat mengkompensasi lebih dari setengah biaya pembelian.

Namun, ada persyaratan yang cukup ketat bagi peserta program ini:

  • kebutuhan yang terbukti akan kondisi kehidupan yang lebih baik;
  • solvabilitas dan kemauan untuk menginvestasikan tabungan mereka sendiri segera setelah menerima subsidi;
  • usia pasangan hingga 35 tahun.

Poin terakhir seringkali bermasalah, karena bisa memakan waktu beberapa tahun antara permohonan hibah dan persetujuannya, di mana batas usia akan terlampaui. Dalam kasus seperti itu, keluarga akan dikeluarkan dari antrian subsidi, meskipun pasangan kedua belum mencapai usia 35 tahun. Kelemahan lain yang signifikan dari program ini adalah terbatasnya jumlah subsidi per tahun, yang ditentukan oleh besarnya anggaran daerah dan tetap pada kebijaksanaan pemerintah daerah.

hipotek militer

Militer yang bertugas dapat mengandalkan dukungan negara berupa subsidi dan cicilan hipotek dari APBN selama masa jabatannya. Kemungkinan memperoleh perumahan yang sedang dibangun atau perumahan sekunder tidak hanya ada di wilayah layanan peserta program, tetapi meluas ke seluruh negeri.

Untuk menerima subsidi semacam itu, Anda hanya harus memenuhi beberapa syarat:

  • menjadi warga negara Federasi Rusia;
  • melayani di bawah kontrak;
  • menjadi anggota program setidaknya selama tiga tahun.

Modal ibu

Bantuan keuangan dalam jumlah lebih dari setengah juta rubel, yang sekarang dikeluarkan bahkan untuk kelahiran anak pertama, dapat digunakan untuk memperbaiki kondisi kehidupan keluarga, termasuk pembelian real estat dengan hipotek. Dalam hal ini, modal diperbolehkan untuk digunakan baik sebagai uang muka maupun untuk pembayaran bunga pinjaman selanjutnya.

Agar negara dapat mentransfer uang kepada pemberi pinjaman, cukup dengan menunjukkan kutipan dari bank, yang berisi nomor perjanjian pinjaman dan jumlah hutang atas pinjaman tersebut. Namun, dalam hal ini, ada batasannya: apartemen yang dipilih harus memenuhi persyaratan tidak hanya bank, tetapi juga otoritas perwalian dan perwalian. Selain itu, Anda pasti membutuhkan kewajiban yang disahkan untuk mengalokasikan bagian yang sama di rumah yang dibeli kepada anak atau anak-anak.

Keluarga dengan anak-anak

Keluarga yang melahirkan anak kedua atau lebih dapat menjadi peserta program hipotek preferensial. Ini adalah pinjaman untuk rumah pertama dengan tingkat bunga rendah yang bervariasi dari 4 sampai 5%.

Keuntungan besar dari program ini adalah dapat digunakan untuk membiayai kembali hutang hipotek lama. Kerugian utama dari hipotek preferensial semacam itu adalah tidak semua lembaga keuangan mendukungnya dan menawarkan pinjaman jangka panjang kepada penduduk dengan suku bunga rendah.

Profesional muda

Untuk ilmuwan muda, dokter, dan guru, ada peluang untuk menerima dukungan negara yang signifikan selama pembelian rumah. Menurut hipotek sosial, setengah dari biaya real estat dibiayai dari anggaran daerah sekaligus, dan bagian kedua dibayar secara bertahap selama seluruh periode hipotek. Peserta program hanya membayar bunga pinjaman.

Setiap spesialis dari profesi di atas yang telah bekerja di bidang spesialisasi tersebut setidaknya selama lima tahun dapat menjadi peserta dalam program ini. Seperti halnya subsidi keluarga muda, daftar tunggu untuk bantuan tersebut jauh melebihi kapasitas anggaran daerah, sehingga antrean bisa memakan waktu sangat lama. Di tingkat federal, preferensi diberikan kepada orang-orang yang bekerja di daerah pedesaan.

Cara mendapatkan pinjaman untuk apartemen: petunjuk langkah demi langkah

Anda dapat membeli apartemen secara kredit secara menguntungkan dengan menganalisis secara cermat semua risiko dan peluang. Ada baiknya memulai hipotek tidak lebih awal dari yang diketahui dengan pasti bahwa Anda tidak akan dapat menabung sendiri untuk perumahan baru.

Pinjaman rumah di bank mana pun menyediakan beberapa langkah wajib yang harus Anda lalui sebelum menerima kunci apartemen.

Langkah 1. Timbang opsi keuangan Anda

Saat melunasi pinjaman, Anda harus menyerahkan banyak hal yang sebelumnya sudah dikenal, tetapi pengeluaran ini sama sekali tidak boleh menurunkan kualitas hidup. Bahkan sebelum menghubungi bank, segala upaya harus dilakukan untuk mengumpulkan uang sebanyak mungkin untuk uang muka — dalam hal ini, kelebihan pembayaran bunga tidak akan terlalu tinggi.

Selain uang muka, Anda harus siap menghadapi kenyataan bahwa sekarang, dan untuk tahun-tahun mendatang, bagian terbesar dari pendapatan harus diberikan ke bank. Diharapkan bagian ini tidak melebihi setengah dari pendapatan bersama keluarga, jika tidak ada risiko penurunan standar hidup secara signifikan.

Juga sangat penting untuk menganalisis keandalan dan stabilitas pendapatan yang diterima. Jika, misalnya, promosi atau kenaikan gaji direncanakan dalam waktu dekat, Anda dapat mengambil hipotek tanpa ragu. Ketika stabilitas pendapatan sangat diragukan, lebih baik menunda pembelian sampai waktu yang lebih baik.

Langkah 2. Pilih bank

Saat memilih lembaga keuangan yang akan menjadi pemberi pinjaman, Anda harus fokus pada reputasinya dan pada berbagai program hipotek, di antaranya mungkin ada hipotek dengan tingkat bunga yang lebih rendah atau dengan dukungan negara.

Bekerja sama dengan pengembang terakreditasi, bank sering memberikan segala macam penawaran promosi dan kondisi lain yang dapat mengurangi beban anggaran. Selain itu, pengurangan bunga diberikan kepada pelanggan yang memiliki gaji atau giro di bank ini, dan juga mengajukan pinjaman konsumen lebih awal dan melunasinya tepat waktu.

Langkah 3. Kumpulkan dokumen yang diperlukan

Dokumen-dokumen berikut ini diperlukan untuk diserahkan ke bank:

  • paspor;
  • SNIL;
  • salinan buku kerja;
  • surat keterangan dari tempat kerja tentang upah;
  • deklarasi pajak untuk pengusaha perorangan;
  • surat nikah atau cerai;
  • salinan akta kelahiran anak;
  • di banyak bank — dokumen identitas tambahan: SIM, ID militer, dll.

Jika apartemen dibeli dengan hipotek oleh pasangan, mereka dianggap sebagai peminjam bersama, dan masing-masing dari mereka memerlukan daftar dokumen yang serupa.

Langkah 4. Ajukan pinjaman dan dapatkan persetujuan dari bank

Jangka waktu pertimbangan aplikasi biasanya bervariasi dari satu hingga dua minggu, di mana informasi tentang peminjam, termasuk riwayat kreditnya, akan diperiksa. Jika mendapat jawaban positif, bank akan memberi tahu klien tentang pesanan dan nama dokumen untuk real estat, yang harus dia berikan.

Kita tidak boleh lupa bahwa periode terbatas telah ditentukan untuk mencari opsi properti yang sesuai — biasanya hingga tiga bulan. Setelah kedaluwarsa, prosedur persetujuan aplikasi harus diulang, meskipun dalam banyak kasus, bank, mengingat alasan obyektif penundaan tersebut, dapat memperpanjang waktu ini sampai diperlukan.

Langkah 5. Pilih properti

Bank lebih bersedia menyetujui hipotek untuk pembelian rumah utama, karena, seperti yang telah disebutkan, mereka menilai terlebih dahulu risiko yang mungkin timbul jika pinjaman tidak dilunasi dan apartemen dijual di lelang. Selain itu, rumah utama yang dibeli dari perusahaan konstruksi terakreditasi tidak memerlukan asuransi kepemilikan, karena sebelumnya tidak ada pemilik lain.

Tentu saja, nilai real estat tidak boleh melebihi jumlah yang sebelumnya disetujui bank untuk diterbitkan, dan juga jauh lebih kecil dari nilai pasar sebenarnya. Anda harus siap menghadapi kenyataan bahwa layanan penilai, yang tanpanya hipotek menjadi tidak mungkin, harus dibayar sendiri.

Langkah 6. Menandatangani perjanjian pinjaman

Membaca perjanjian pinjaman harus dilakukan dengan hati-hati. Meskipun ini jarang terjadi, terkadang bank memasukkan klausul dalam perjanjian yang secara langsung bertentangan dengan hukum: komisi tambahan untuk layanan, pengenaan perusahaan asuransi, dan sebagainya.

Perjanjian pinjaman, seperti jenis perjanjian lainnya, didiskusikan dan disesuaikan secara bilateral sampai para pihak mencapai keputusan bersama. Jika perusahaan keuangan dengan keras kepala bersikeras pada poin yang tidak menguntungkan bagi klien, mungkin ada baiknya mencari pemberi pinjaman lain dengan ketentuan transaksi yang lebih transparan.

Langkah 7. Daftarkan kepemilikan

Tahap terakhir dalam pembelian rumah secara kredit adalah pendaftaran kepemilikan di Rosreestr. Sepanjang periode pinjaman, akan ada beban pada apartemen, yang menurutnya pemilik akan dapat mengambil tindakan serius, seperti penjualan atau pembangunan kembali yang signifikan, hanya dengan persetujuan bank penerima hipotek. Setelah pelunasan penuh pinjaman, Rosreestr perlu dihubungi lagi — untuk menghilangkan beban.

Baca artikel di majalah Kylie: https://qayli.com/journal/kak-vzyat-kredit-na-pokupku-jilya/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *