Bagaimana cara membeli apartemen tanpa hipotek?


Bagi banyak rekan kami, perolehan rumah sendiri sering kali menjadi tujuan nomor satu selama bertahun-tahun. Rasio upah rata-rata dan harga di pasar real estat tidak kondusif untuk seringnya pembelian semacam ini. Setiap orang yang berniat membangun atap harus menabung untuk membeli apartemen atau mencari berbagai cara untuk memperbaiki kondisi keuangannya.

Misalnya, hampir tidak mungkin membeli apartemen di Moskow tanpa hipotek. Harga rata-rata perumahan satu kamar adalah sekitar 3-4 juta rubel, oleh karena itu, dengan gaji rata-rata, dimungkinkan untuk mengumpulkan paling sedikit untuk itu dalam sepuluh hingga dua belas tahun, dan kemudian dengan syarat pendapatan setidaknya tetap dalam satu tempat. Namun, meski dengan keseimbangan kekuatan seperti itu, ada cara untuk membeli rumah tanpa hipotek.

Kontra pinjaman hipotek

Kadang-kadang tidak mungkin dilakukan tanpa hipotek untuk sebuah apartemen, tetapi dalam beberapa situasi, ketika setidaknya ada peluang sekecil apa pun untuk tidak menggunakannya, lebih baik membeli properti sendiri. Sementara hipotek tetap menjadi salah satu cara yang paling dicari dan mudah untuk membeli rumah, itu adalah pilihan terakhir yang digunakan orang ketika tidak ada pilihan lain yang tersisa.

Tidak boleh dilupakan bahwa hipotek adalah sejenis pinjaman yang dikeluarkan, terlebih lagi, dengan syarat-syarat yang hanya menguntungkan bank. Lembaga keuangan domestik antara dua jenis pinjaman tersebut — Eropa, dengan tingkat bunga rendah, dan Amerika, masing-masing dengan tingkat bunga tinggi — sayangnya, memilih yang kedua. Pada akhirnya, perumahan seperti itu, setelah melunasi utangnya, jauh lebih mahal daripada real estat tanpa hipotek.

Inti dari pinjaman hipotek adalah bahwa setelah membayar uang muka, yang biasanya berkisar antara 10% dari biaya apartemen, bank menyediakan jumlah yang hilang kepada pembeli dengan persentase tertentu. Jumlah total mereka, termasuk badan pinjaman, dapat melebihi harga apartemen satu setengah hingga dua kali lipat. Artinya, jika pembeli hanya menyisihkan jumlah yang mirip dengan pembayaran bulanan ke bank, bahkan tanpa berusaha menaikkannya, pada akhirnya ia dapat membeli dua apartemen semacam itu. Tentu saja, ini hanya mungkin jika dia memiliki cukup dana untuk pembelian pertama.

Perlu juga diingat bahwa uang untuk uang muka juga perlu dibawa ke suatu tempat. Biasanya itu adalah tabungan, semakin banyak, semakin sedikit jumlah pinjamannya. Kadang-kadang, bank, menuju pelanggan, menawarkan hipotek tanpa uang muka. Manfaat opsi ini sangat diragukan, karena semakin besar jumlah pinjaman, semakin banyak bunga yang harus dibayarkan.

Modal bersalin sering bertindak sebagai uang muka, yang tidak perlu Anda simpan. Namun, dalam hal ini, Anda perlu sangat berhati-hati dan menganalisis solvabilitas Anda dengan cermat. Jika pembayaran hipotek terlambat atau bahkan ditangguhkan, bank akan menyita apartemen tersebut, sementara tidak ada yang akan mengembalikan modal bersalin.

Perumahan tanpa hipotek menjadi milik pembeli segera setelah akuisisi dan pendaftaran kepemilikan. Apartemen yang digadaikan sampai hutang lunas dianggap sebagai milik bank dan dapat dengan mudah ditarik dari pemilik-pembeli jika terjadi penundaan pembayaran yang lama. Setelah penjualan real estat seperti itu di pelelangan, dia dapat mengandalkan pengembalian sejumlah tertentu, namun, mengingat biaya sebelumnya, itu akan menjadi sangat menyedihkan.

Sebagai bukti bahwa pinjaman hipotek adalah fenomena yang sangat tidak menguntungkan, digunakan kata-kata «hipotek preferensial», yaitu yang menyiratkan kondisi yang lebih lunak. Ini tidak berarti bahwa tidak ada bunga — akan ada kelebihan pembayaran, tetapi pada akhirnya tidak akan terlalu mengejutkan.

Dan hal terpenting yang harus diingat pertama-tama adalah adanya penghasilan tetap. Itu harus cukup untuk biaya hidup yang diperlukan, dan untuk melunasi hipotek. Jika stabilitas pendapatan diragukan, lebih baik tidak mengambil pinjaman sama sekali dan memilih cara lain untuk membeli apartemen tanpa hipotek.

Pilihan untuk membeli apartemen tanpa hipotek

Sebelum mempertimbangkan opsi untuk membeli apartemen tanpa hipotek, Anda harus menganalisis anggaran Anda dengan cermat dan, setidaknya kira-kira, mengalokasikan jumlah darinya yang dapat Anda lakukan tanpa pengeluaran sehari-hari. Anda bahkan dapat menghitung secara kondisional berapa pembayaran hipotek bulanan dan secara kondisional memasukkannya ke dalam pengeluaran.

Sangat mungkin untuk membeli apartemen tanpa hipotek dengan mengikuti salah satu metode berikut:

Akumulasi

Dengan gaji rata-rata, katakanlah, 40.000 rubel dan apartemen seharga 3 juta rubel, proses akumulasi bisa memakan waktu lebih dari sepuluh tahun. Kondisi yang sangat diperlukan baginya adalah adanya pendapatan stabil yang konstan, yang diprediksi tidak akan berubah menjadi lebih buruk. Namun, dari sudut pandang lain, ini memiliki keuntungannya sendiri — seseorang tidak kehilangan apapun jika kesejahteraannya memburuk untuk sementara. Tidak seperti hipotek, yang dapat membuatnya kehilangan tempat tinggal jika dia tidak membayar iurannya, hal terburuk yang dapat terjadi adalah waktu yang diperlukan untuk menaikkan jumlah yang dibutuhkan akan berlarut-larut selama beberapa tahun lagi.

Dimungkinkan dan perlu untuk menghemat uang untuk mendapatkan apartemen tanpa hipotek, tidak hanya dengan menabung dalam jumlah tertentu, tetapi juga dengan mencoba meningkatkan jumlah ini. Cara termudah untuk mencapai ini adalah melalui tabungan cerdas. Prospek untuk hidup selama satu dekade, mengencangkan ikat pinggang Anda dengan erat, tidak akan disukai semua orang, tetapi hampir semua orang untuk sementara dapat melepaskan ekses.

Sebagian besar, prinsip pilihan dan konsumsi yang wajar dapat membantu. Misalnya, produk rumah tangga yang sama di toko yang berbeda bisa sangat bervariasi harganya. Akses gratis modern ke Internet memungkinkan Anda membandingkan harga tanpa meninggalkan rumah dan memilih opsi terbaik. Jika pendekatan ini menjadi norma dari waktu ke waktu, tabungan saja tidak akan cukup untuk membeli rumah, tetapi dapat menjadi bantuan yang signifikan untuk pembelian yang benar-benar diperlukan.

Terlepas dari kemudahannya yang jelas, prinsip ekonomi memiliki sejumlah kelemahan. Yang pertama adalah memiliki atap di atas kepala Anda. Sangat baik jika pembeli masa depan menumpuk, dia tinggal, misalnya, dengan kerabat, karena jika tidak dia akan mengeluarkan biaya tambahan. Saat tinggal di apartemen sewaan, menabung dalam jumlah yang signifikan secara berkala akan semakin sulit, karena sebagian besar anggaran dihabiskan untuk sewa. Satu-satunya pengecualian adalah orang dengan pendapatan di atas rata-rata.

Minus kedua tabungan untuk hidup tanpa hipotek adalah inflasi. Proses federal dan global ini, terlepas dari warga negara tertentu, mampu mendevaluasi semua tabungan. Bahkan ketika proses inflasi bergerak pada tingkat yang dapat diterima dan tidak memiliki lompatan tajam, harga apartemen yang dipilih bagaimanapun juga akan meningkat setelah berakhirnya tabungan bersyarat sepuluh tahun. Anda juga perlu memperhitungkan ini dan menetapkan sendiri jumlah yang lebih dari yang diperlukan, atau mencoba menabung dan menambah akumulasi dana.

Petunjuk langkah demi langkah untuk membeli apartemen tanpa hipotek menggunakan tabungan

Anda dapat membeli apartemen, jika bank tidak memberikan hipotek, atau orang itu sendiri tidak mau mengambilnya, dengan menyusun rencana awal untuk akumulasi efektif dari jumlah yang dibutuhkan. Secara skematis, mungkin terlihat seperti ini:

Tahap 1. Buat keputusan

Penting untuk memutuskan sendiri bahwa akuisisi real estat dari hari tertentu menjadi prioritas. Pada saat yang sama, harus diklarifikasi pengeluaran mana yang dapat sepenuhnya dikecualikan dari item pengeluaran. Ini bisa berupa perjalanan ke luar negeri, pembelian mahal — segala sesuatu yang tanpanya kualitas hidup sehari-hari tidak akan menurun.

Sangat penting bahwa dana yang ditangguhkan dibuat tidak dapat diganggu gugat, bahkan sebagai bantalan keuangan. Jika anggaran memungkinkan, jumlah tambahan dapat dialokasikan untuk yang terakhir.

Tahap 2. Menganalisis pendapatan

Seperti yang telah disebutkan, tidak semua orang dapat membatasi diri pada hal-hal penting untuk waktu yang lama, jadi Anda harus memutuskan berapa banyak penghematan yang dapat dilakukan. Bagi banyak orang, aturan persepuluhan bekerja dengan baik, ketika sepersepuluh dari setiap pendapatan, tanpa kecuali, disisihkan dalam dana terpisah.

Tentu saja, semakin banyak Anda dapat menabung, semakin cepat Anda dapat kembali ke kehidupan normal, dan bersamaan dengan itu, belilah rumah. Oleh karena itu, disarankan untuk tidak menyimpang dari jumlah yang sebelumnya ditentukan untuk diri Anda sendiri di bawah pengaruh keputusan sesaat dan secara teratur mengingatkan diri sendiri tentang tujuan menabung.

Tahap 3. Buat rencana detail

Penghematan yang kacau juga dapat membawa keuntungan tertentu, tetapi proyek terperinci untuk membeli apartemen tanpa hipotek akan lebih visual. Itu harus ditulis:

  • jumlah pendapatan seluruh anggota keluarga;
  • pengeluaran bulanan untuk makanan, pakaian, bahan kimia rumah tangga, tagihan perjalanan dan utilitas;
  • jumlah yang dapat dialokasikan tanpa rasa sakit dari anggaran keluarga setiap bulan;
  • perkiraan biaya apartemen;
  • periode di mana dimungkinkan untuk mengumpulkannya, berdasarkan jumlah yang dipotong dari anggaran.

Langkah 4. Lindungi tabungan Anda

Tahap terakhir dari proyek harus menjadi pilihan cara untuk melindungi tabungan dari inflasi dan risiko lainnya, termasuk dari pemborosan spontan, misalnya dengan membuka deposito tanpa kemungkinan penarikan tunai lebih awal.

Investasi

Investasi adalah cara yang menguntungkan untuk memperbaiki situasi keuangan Anda, tidak hanya dalam kasus membeli apartemen tanpa pinjaman dan hipotek. Aturan utama yang harus Anda pandu saat ingin menginvestasikan dana yang terkumpul adalah keamanan dan stabilitas proyek. Terlepas dari risikonya, investasi yang berhasil adalah cara terbaik untuk melindungi tabungan dari inflasi sampai saat semua jumlah yang diperlukan telah dinaikkan secara penuh.

Dalam situasi seperti itu, opsi investasi berikut paling nyaman:

deposit bank

Dalam hal keandalan, opsi ini adalah yang terbaik. Pertama, jika Anda menaruh uang pada deposito jangka panjang, Anda tidak akan dapat menariknya bahkan dalam kondisi yang tidak terduga. Kedua, setiap lembaga keuangan menerima simpanan dengan persentase tertentu. Persentase ini memang relatif kecil, namun cukup mampu menutup kemungkinan kerugian akibat inflasi.

Kelemahan utama dari metode ini adalah tingkat pendapatan yang sangat rendah. Bank yang andal tidak terlalu bersedia menawarkan simpanan yang menguntungkan, biasanya lembaga muda atau bermasalah, yang cukup berisiko untuk dipercaya dengan uang simpanan. Setoran hanya dapat menutupi tingkat inflasi, dan jumlahnya sendiri kemungkinan akan sedikit meningkat. Dan bahkan dalam kasus ini, lebih baik memilih bank yang persentase depositnya melebihi persentase kenaikan rata-rata harga real estat.

Pasar saham

Hanya sedikit warga biasa yang dapat membanggakan pengetahuannya di bidang pasar saham, meskipun investasi uang seperti itu dapat menghasilkan lebih banyak pendapatan daripada membuka deposito. Namun, opsi ini penuh dengan bahaya besar — ada risiko kehilangan semua tabungan yang tidak memiliki keamanan seperti deposito bank.

Jenis investasi yang paling umum di pasar saham adalah saham dan obligasi. Saham membuat pemiliknya menjadi pemilik sebagian kecil dari properti perusahaan tertentu. Dengan bantuan mereka, keuntungan yang diterima perusahaan ini sebagian dibagikan kepada semua pemegang. Besar kecilnya keuntungan ini bergantung pada harga saham yang dapat berfluktuasi, jadi yang terbaik adalah membelinya dari perusahaan yang paling andal.

Padahal, obligasi adalah pinjaman yang diambil oleh negara atau perusahaan swasta dari perorangan dan badan hukum. Bunga pinjaman ini cukup tinggi, sehingga bisa mendatangkan keuntungan yang sangat nyata. Jumlah total bunga dan jangka waktu pelunasan utang ditentukan di muka dalam perjanjian yang relevan. Namun, dalam situasi ini ada risiko — selalu ada kemungkinan perusahaan akan bangkrut, dan orang yang membeli obligasi tidak akan mengembalikan uangnya.

Dalam hal berinvestasi di pasar saham, yang terbaik adalah bekerja sama dengan analis keuangan yang baik yang akan memberi tahu Anda seberapa andal perusahaan pilihan tersebut.

Perumahan

Jika pasar saham tidak cocok untuk keamanan dan peningkatan akumulasi uang karena risiko, dan simpanan tidak cocok karena profitabilitas yang rendah, Anda dapat berinvestasi di real estat. Ketika sebagian besar dari jumlah yang dibutuhkan telah terkumpul, itu dapat digunakan untuk membeli apartemen tanpa hipotek, tetapi dengan area yang sedikit lebih kecil.

Apartemen yang dibeli dalam hal menghemat uang dapat melakukan layanan ganda. Pertama, jika nilai properti naik dari waktu ke waktu, akan memungkinkan untuk menjualnya dengan harga pasar yang baru. Kedua, perumahan semacam itu bisa disewakan, dan uang yang diterima darinya bisa dihemat. Dikombinasikan dengan tabungan reguler Anda sendiri, sumber pendapatan pasif seperti itu, bahkan setelah dikurangi semua pajak dan pengeluaran, akan membantu mempercepat proses pengumpulan jumlah yang hilang secara signifikan.

Rencana cicilan

Menguntungkan membeli apartemen tanpa hipotek langsung dari pengembang, jika Anda mengatur rencana cicilan untuk itu. Peluang seperti itu saat ini disediakan oleh semua perusahaan konstruksi tanpa kecuali, dan kelebihan pembayaran akhir, dibandingkan dengan pinjaman, akan sangat menyedihkan.

Benar, opsi akuisisi ini tidak cocok untuk setiap pembeli. Faktanya, uang muka yang dicicil biasanya sekitar 50% dari harga apartemen. Ini berarti bahwa sebagian besar dari jumlah tersebut seharusnya sudah terkumpul, dan tanpa partisipasi hipotek.

Kelemahan kedua adalah kebutuhan untuk memiliki penghasilan tetap, sebaiknya di atas rata-rata. Pembayaran angsuran dalam banyak kasus dibagi menjadi periode yang sangat singkat, satu atau dua tahun, sehingga pembayaran bulanannya cukup besar. Di sisi lain, jika periode ini diperpanjang, bunga mulai bertambah. Mereka tidak terlalu besar, tetapi dikombinasikan dengan pembayaran yang masih relatif besar, mereka sangat menekan anggaran keluarga.

Koperasi Perumahan

Koperasi adalah alternatif yang baik untuk hipotek karena tidak melibatkan tingkat bunga yang tinggi saat membayar. Koperasi perumahan adalah organisasi publik yang tujuan utamanya adalah menyediakan perumahan baru bagi anggotanya.

Inti dari karyanya adalah sebagai berikut. Koperasi menyelenggarakan pembangunan atau membeli gedung baru siap pakai yang diperuntukkan bagi anggotanya, yang secara teratur membayar apa yang disebut kontribusi saham. Berkat kontribusi ini, perumahan dibeli untuk setiap anggota koperasi perumahan.

Distribusi apartemen di dalam koperasi terjadi berdasarkan urutan prioritas, yang merupakan salah satu dari sedikit kerugian dari jenis pembelian real estat ini. Di sisi lain, keanggotaan seperti itu pasti menjamin mendapatkan apartemen. Ketika meninggalkan koperasi, peserta dikembalikan sepenuhnya semua uang yang dibayarkan olehnya sebagai kontribusi saham.

Keuntungan signifikan lainnya dari keanggotaan tersebut adalah tidak adanya tingkat bunga. Dengan kontribusi saham tetap, jumlah kelebihan pembayaran setelah pembayaran penuh biaya apartemen sangat kecil dan tidak dapat dibandingkan dengan pinjaman hipotek.

program pemerintah preferensial

Selain hipotek, Anda dapat membeli apartemen dengan bantuan salah satu program negara bagian. Biasanya mereka diwakili oleh berbagai macam subsidi dan pengurangan pajak.

Pengurangan pajak atau properti memungkinkan Anda untuk mengimbangi 13% dari biaya perumahan baik dengan menghilangkan pemotongan pajak untuk sementara waktu, atau dengan mengembalikan pajak yang telah dibayarkan. Peluang ini hanya tersedia bagi warga negara yang bekerja di bawah kontrak kerja dan secara resmi dapat memastikan penghasilan mereka.

Pilihan bantuan pemerintah lainnya meliputi:

  • Modal ibu. Saat membeli rumah, dapat digunakan secara terpisah, ditambah dengan tabungan Anda sendiri atau sebagai uang muka hipotek. Modal bersalin adalah pembayaran satu kali yang dimaksudkan untuk memperbaiki kondisi perumahan. Jika nilai apartemen yang dipilih memungkinkan, Anda dapat menggunakan modal ini untuk membelinya tanpa menggunakan pinjaman.
  • Keluarga muda. Di bawah program ini, pasangan atau keluarga dengan anak dapat menerima bantuan negara, yang jumlahnya dapat menutupi hingga 30-35% dari biaya pembelian rumah. Syarat untuk mendapatkan subsidi tersebut berbeda-beda tergantung daerahnya, namun salah satunya tetap umum untuk semua — usia peserta program tidak boleh lebih dari 35 tahun.
  • Profesional muda. Dalam hal ini, subsidi diberikan kepada spesialis dan ilmuwan muda yang telah bekerja di bidang yang relevan setidaknya selama 10 tahun. Kondisi untuk mendapatkannya juga berbeda, tetapi mereka yang bekerja dengan distribusi bisa menjadi yang pertama mengandalkannya.

Sangat mungkin untuk membeli apartemen tanpa hipotek jika Anda menetapkan tujuan yang jelas untuk diri Anda sendiri. Satu-satunya syarat yang cocok untuk semua, tanpa kecuali, cara pembelian semacam itu adalah perencanaan yang cermat dan pendekatan yang sangat hati-hati terhadap masalah tersebut. Jika Anda dengan cermat menganalisis pendapatan dan pengeluaran Anda, mempelajari cara-cara yang dapat diandalkan untuk berinvestasi, menemukan program preferensial yang sesuai, mengatur tabungan dengan kompeten, mungkin hipotek tidak diperlukan sama sekali.

Baca artikel di majalah kami: https://qayli.com/journal/kak-kupit-kvartiru-bez-ipoteki/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *