Bagaimana Anda tahu jika hipotek disetujui?

Hipotek adalah salah satu jenis pinjaman, dan tugas utama bank adalah melunasi sepenuhnya pinjaman dana dan menghasilkan keuntungan dalam bentuk bunga. Kesimpulannya mengikuti dari ini: mungkin satu-satunya hal yang mempengaruhi persetujuan hipotek adalah kepercayaan pada solvabilitas dan kebaikan debitur.

Tentu saja, bagi orang-orang yang empuk sangat tinggi, dan dipadukan dengannya juga banyak harta bergerak dan tidak bergerak yang berharga, hipotek akan dijanjikan dengan jaminan. Namun, seperti yang diperlihatkan oleh praktik, justru masyarakat berdoa rendah dan menengahlah yang paling sering membutuhkan jenis pinjaman ini. Merekalah yang sering meragukan peluang persetujuan hipotek yang mereka miliki, dengan mempertimbangkan pendapatan dan faktor lain secara langsung?

Dengan kriteria apa bank mengambil keputusan?

Untuk memahami apa yang bergantung pada persetujuan hipotek, Anda perlu mencari tahu kriteria apa saja dan dalam beberapa tahap penilaian bank pemohon. Proses ini melibatkan data resmi langsung tentang peminjam, seperti gaji atau riwayat kreditnya, serta nuansa yang benar-benar asing pada pandangan pertama.

Pertama-tama, Anda harus tahu bahwa setiap lembaga keuangan memiliki instruksi internalnya sendiri mengenai penilaian awal solvabilitas pemohon, dan jika terjadi penolakan, tidak diwajibkan untuk mengartikulasikan biaya dengan jelas. Pertama, penolakan dapat dimotivasi oleh beberapa instruksi khusus, yang merupakan rahasia dagang, dan kedua, dapat langsung terkait dengan penawaran pribadi. Oleh karena itu, akhirnya dapat dipahami apakah hipotek akan disetujui hanya setelah melalui semua tahapan pemeriksaan.

Kalkulator Hipotek

Sebagai aturan, di situs web sebagian besar organisasi keuangan, dimungkinkan untuk menilai peluang Anda mendapatkan pinjaman rumah jauh sebelum menghubungi salah satu cabangnya. Kita berbicara tentang apa yang disebut kalkulator hipotek — sebuah program komputer yang membuat perkiraan perkiraan berdasarkan data yang dimasukkan ke dalamnya.

Di antara data ini, perlu untuk menunjukkan opsi hipotek yang dipilih, tingkat pendapatan, termasuk upah dan jenis pendapatan lainnya, tempat dan lama bekerja, status pendaftaran, dan terkadang paspor data. Sekilas, tampaknya hasil dari perhitungan semacam itu ternyata tidak efektif, tetapi sebenarnya program tersebut memiliki algoritme yang agak rumit, termasuk, antara lain, statistik data saat ini.

Misalnya, jika statistik menunjukkan bahwa pembelian dengan usia dan jenis kegiatan yang sesuai lebih cenderung menjanjikan pembayaran, informasi tersebut sama sekali tidak menguntungkan pelamar. Kehadiran anak di bawah umur dalam keluarga dianggap sebagai beban wajib yang terpisah, yang pasti akan mempengaruhi solvabilitas.

Oleh karena itu, dengan tingkat kemungkinan yang tinggi, dimungkinkan untuk melihat apakah penawaran tertentu akan diberikan hipotek tanpa membuang waktu untuk kunjungan pribadi ke bank.

wawancara

Tahap kedua untuk mendapatkan pinjaman untuk membeli rumah adalah komunikasi langsung dengan pengelola lembaga keuangan. Dalam tahapan ini, tidak hanya aplikasi dan dokumen terkait yang diajukan, namun pengakuan identitas juga dinilai berdasarkan instruksi internal bank.

Penilaian yang cermat seperti itu tunduk pada: kepercayaan pelamar, cara bicaranya, penampilan, khususnya kerapian, dan beberapa tanda lainnya. Pinjaman bukanlah negara subsidi untuk populasi segmen yang rentan dan perlu dikonfirmasi untuk membayar. Untuk alasan ini, akan lebih tepat untuk wawancara, misalnya mengenakan pakaian yang lebih baik yang berbicara tentang solvabilitas pinjaman keuangan. Apa pun yang mengingatkan manajer dan membuat pelamar curiga secara otomatis akan mengurangi peluangnya untuk mendapat tanggapan positif.

Permohonan pinjaman hipotek terkadang dapat ditulis secara online, di situs web bank. Dalam hal ini, Anda juga harus sangat berhati-hati dalam mengisi formulir standar. Faktanya adalah bahwa program khusus menangkap setiap karakter yang dimasukkan dan dapat menganggap banyak koreksi sebagai keinginan untuk memberikan data yang tidak benar.

Menyelikan

Anda bisa mendapatkan persetujuan hipotek hanya setelah melewati tahap paling serius — pemeriksaan oleh layanan keamanan bank. Pada tahap persetujuan ini, persetujuan langsung menerima tidak lagi diperlukan — layanan akan mengetahui semua informasi tambahan melalui saluran resminya.

Objek verifikasi pertama adalah pemberi kerja dan upah, atau lebih tepatnya, keasliannya. Layanan keamanan mengetahui apakah perusahaan yang disebutkan dalam dokumen benar-benar ada, apakah memiliki pendaftaran negara, apakah memiliki alamat resmi yang sebenarnya. Juga, mereka tidak mengabaikan nuansa seperti proses kebangkrutan perusahaan, Hutang karena itu, Hutang ke layanan pajak, proses penyelesaian yang diselesaikan atau dibuka.

Hampir tidak mungkin untuk mendapatkan persetujuan hipotek dengan menunjukkan tingkat gaji resmi yang tinggi, tetapi hanya jika itu benar. Tidak jarang pemberi kerja bertemu di tengah-tengah antara karyawan dan menunjukkan angka yang lebih tinggi dalam sertifikat upah. Pihak security dengan mudah mengetahui kebenarannya dengan meminta data dana pensiun dan membandingkan akrual dengan gaji yang ditentukan.

Dengan sengaja mengantisipasi bank tentang penampilannya penuh dengan konsekuensi yang tidak menyenangkan. Intinya bukan bahwa pelamar akan menolak pinjamannya, tetapi informasi tersebut akan ditransfer ke lembaga keuangan lain karena mendiskreditkan pinjaman. Akibatnya, hampir tidak mungkin mendapatkan hipotek di mana pun.

Riwayat kredit yang baik juga dapat meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan persetujuan hipotek. Biro layanan kredit berisi informasi tentang semua pinjaman yang pernah diambil pemohon, serta data pengembaliannya. Informasi tersebut diminta oleh layanan keamanan tanpa gagal. Jika persetujuan ternyata berulang kali membatalkan pembayaran, atau bahkan muncul sebagai tergugat dalam gugatan hukum, kemungkinan besar akan terjadi gugatan untuk penarikan pinjaman.

Ketentuan yang sama berlaku tidak hanya untuk pinjaman, tetapi juga untuk jenis pinjaman lainnya. Saat menyerahkan dokumen ke bank, perlu dilakukan pengecekan apakah ada hutang untuk tagihan listrik atau denda, bahkan disarankan untuk menutup kartu kredit, termasuk yang tidak ada hutangnya.

Memeriksa penipuan mencakup pengungkapan informasi wajib dan tambahan. Yang pertama mencakup catatan kriminal, detail dalam litigasi, dan poin serius lainnya. Layanan keamanan mengambil informasi tambahan dari jejaring sosial, publikasi, dan blog pribadi, jika ada.

Spesialis layanan mengirimkan hasil pemeriksaan dengan kesimpulan kepada komite kredit, yang menganalisis data yang dikumpulkan dan, jika mereka memenuhi persyaratan pinjaman, mengeluarkan persetujuan bank untuk hipotek.

Dokumen apa yang perlu disediakan?

Untuk mendapatkan KPR, bank membutuhkan informasi yang paling lengkap tentang pemohon, sehingga membutuhkan paket dokumen yang cukup besar, termasuk terpisah untuk setiap jenis pendapatan. Paket ini berisi:

• paspor;
• SNIL;
• sertifikat penghasilan dari tempat kerja 2-NDFL;
• ID militer jika pinjaman adalah laki-laki;
• Kode bantuan;
• kepemilikan dokumen properti: perjanjian jual beli, sertifikat dari USRN, dll.;
• penyelesaian buku kerja;
• ganti rugi kontrak kerja;
• kesepakatan sewa, jika salah satu sumber pendapatan adalah sewa properti;
• deklarasi pajak untuk pengusaha perorangan;
• laporan bank tentang akrual pensiun, sewa atau jenis tunjangan lainnya;
• surat nikah atau cerai;
• akta kelahiran anak di bawah umur;
• sertifikat dari bank tentang jumlah uang yang terkandung dalam rekening.

Jika perjanjian bekerja di beberapa tempat, dia harus menyerahkan laporan laba rugi dari masing-masing tempat — ini akan meningkatkan tingkat persetujuan hipotek. Jika pendapatan tidak terbatas hanya pada gaji, pengembalian pajak penghasilan pribadi 3 mungkin diperlukan.

Apartemen yang dibeli dalam pernikahan, jika tidak ada akad nikah, otomatis menjadi milik bersama, dan pasangannya menjadi kesepakatan bersama. Dalam situasi seperti itu, semua kertas yang terdaftar akan diminta dari masing-masing, sementara kita tidak boleh lupa bahwa tidak hanya keuntungan pasangan, tetapi juga pengeluaran mereka dihitung bersama.

Pelamar mana yang pasti tidak akan diberikan hipotek?

Ada beberapa kategori orang yang tidak akan disetujui untuk mendapatkan hipotek, dan ini sama sekali bukan pelamar dengan gaji kecil.

Kategori pertama adalah warga negara berusia di bawah 20 tahun dan di atas 65-70 tahun. Tanda batas atas berarti ketidakmungkinan mengeluarkan hipotek kepada orang-orang di bawah usia ini, tetapi jumlah tahun yang harus mereka miliki pada saat pelunasan hutang. Jika kita ingat bahwa jangka waktu rata-rata hipotek adalah sekitar 20 tahun, pada saat pendaftarannya, peminjaman tidak boleh lebih dari 45-50 tahun. Kadang-kadang bank dapat menyetujui pinjaman untuk pelamar yang lebih tua, tetapi untuk jangka waktu yang jauh lebih singkat.

Orang yang sangat muda dianggap oleh bank sebagai debitur yang bangkrut secara finansial dan tidak dapat diandalkan. Namun, setiap aplikasi disetujui secara individual, dan dengan pendapatan tinggi dan stabil yang dikonfirmasi, semua persyaratan terpenuhi sehingga hipotek disetujui, dan persetujuan dari pemberi pinjaman dapat diperoleh.

Kategori kedua adalah debitur. Jika pinjaman memiliki denda yang belum dibayar, hutang komunal dan tunjangan, dan terlebih lagi untuk pinjaman lain, hipotek akan ditolak. Kadang-kadang, dalam kasus pelanggaran sembrono, bank dapat memberi tahu pemohon tentang adanya Hutang dan menawarkannya untuk melunasinya, dan kemudian mengajukan hipotek lagi. Namun, dalam banyak kasus, dalam situasi seperti itu, perlawanan terjadi. Ini karena lebih mudah bagi bank untuk menolak daripada memberikan pinjaman kepada klien yang lalai dan berpotensi tidak dapat diandalkan.

Kategori ketiga adalah orang dengan pendapatan yang belum dikonfirmasi. Ini tidak hanya mencakup harga, tetapi juga sumber lain, dari mana laba, jika diinginkan, selalu dapat dikumpulkan. Jika pemohon, selain jaminan pembayaran yang dijamin, tidak dapat menawarkan apapun, dia tidak akan diberikan hipotek. Biaya pelunasan pinjaman juga harus tidak melebihi 40-50% dari total pendapatan yang tersisa setelah pengurangan biaya wajib.

Selain itu, hipotek hanya dimungkinkan untuk warga negara Federasi Rusia.

Apa yang harus saya lakukan untuk mendapatkan persetujuan hipotek?

Kemungkinan hipotek akan disetujui tidak hanya bergantung pada pendapatan persetujuan saat ini, tetapi juga pada kemampuannya untuk memberikan informasi tambahan yang dapat dimainkannya, serta sejumlah tindakan lainnya.

Secara signifikan meningkatkan kemungkinan pinjaman hipotek dapat:

• Konfirmasi penerimaan tidak resmi. Sebagai bukti, bank bersedia menerima laporan rekening yang menunjukkan penerimaan uang secara teratur; sertifikat bersertifikat dari tempat kerja tidak resmi; sertifikat dari departemen akuntansi perusahaan tentang pembayaran tambahan, bonus, dan insentif moneter lainnya.
• Ganti majikan yang tidak bisa diandalkan. Jika kualifikasi memungkinkan, dan prospek pekerjaan saat ini tidak memiliki penghasilan yang dapat diandalkan, hipotek adalah alasan yang baik untuk berganti pekerjaan ke pekerjaan yang lebih stabil. Hal ini terutama berlaku dalam kasus dimana pemberi kerja sendiri memiliki masalah keuangan, pajak, atau masalah hukum lainnya.
• Penjamin. Adanya penjamin yang dapat mengemban tugas pelunasan hutang jika debitur utama gagal memenuhi kewajiban pinjamannya dianggap oleh bank sebagai keuntungan.
• Uang muka yang besar. Kontribusi sebesar 50% atau lebih dari biaya apartemen menunjukkan tingkat tanggung jawab yang tinggi dari peminjaman, literasi keuangannya, dan kemungkinan besar pembayaran pinjaman tepat waktu. Bank percaya bahwa jika dia dapat menabung untuk uang muka tersebut pada tingkat pendapatan saat ini, dia akan dapat melakukan pembayaran bulanan tanpa tertunda di masa mendatang.

Artikelnya bisa dibaca di majalah Kylie: https://qayli.com/journal/kak-uznat-odobryat-li-ipoteku/