Apa yang harus diperhatikan saat mengajukan hipotek: fitur dan nuansa perjanjian pinjaman

Membeli rumah adalah pekerjaan yang mahal dan jika dana sendiri tidak cukup, maka orang mengambil hipotek. Peminjam membayar perumahan dengan dana pinjaman, yang harus dilunasi dengan bunga. Apartemen yang dibeli bertindak sebagai jaminan bank. Apa yang diperhatikan saat membuat perjanjian hipotek, perlu dipertimbangkan secara detail.

Basis normatif

Pasal 334 KUH Perdata Federasi Rusia menganggap pinjaman hipotek sebagai bentuk jaminan. Subjeknya adalah real estat apa pun: rumah, apartemen, sebidang tanah untuk pembangunan perumahan individu.

Saat mengajukan hipotek, perlu diperhatikan bahwa baik apartemen yang dibeli maupun yang sudah dimiliki dapat menjadi jaminan. Misalnya, sebuah keluarga tinggal di apartemen satu kamar dan berencana membeli apartemen dua kamar. Setiap dari mereka dapat dijaminkan. Perbedaannya adalah ukuran hipotek untuk apartemen satu kamar lebih kecil, untuk apartemen dua kamar lebih besar. Jumlah yang lebih kecil bermanfaat bila peminjam sudah memiliki 50% atau lebih dari dananya sendiri dan tidak membutuhkan pinjaman dalam jumlah besar. Ini mengurangi risiko gagal bayar hipotek.

Pinjaman yang dijamin dalam undang-undang di berbagai negara diperlakukan dengan cara yang sama, tetapi hipotek memiliki nuansa. Jika seorang Prancis atau Italia bangkrut, maka subjek agunan (yaitu apartemen) sama dengan yang lainnya. Kreditur (bukan bank) dapat mengajukan klaim dan mengambil properti sebagai pembayaran utang. Di Rusia, apartemen yang berada di bawah biaya bank tidak dapat ditarik untuk memenuhi klaim kreditur tanpa persetujuan bank. Nuansa dan seluk-beluk hipotek serupa muncul dalam hal lain.

Penerbitan KPR diatur dengan peraturan sebagai berikut:

  • Kode Sipil Federasi Rusia;
  • Undang-Undang Federal «Tentang Ikrar» No. 2872-1 tanggal 29 Mei 1992;
  • Hukum Federal «Tentang Hipotek» No. 102 tanggal 16 Juli 1998.

Ada juga sejumlah tindakan legislatif yang mengatur jenis hipotek negara tertentu. Misalnya, hipotek pedesaan atau hipotek militer.

Bank mengembangkan program mereka sendiri, yang dipublikasikan di situs web. Program ini mencakup semua masalah yang berkaitan dengan pendaftaran hipotek. Misalnya, VTB Bank memiliki program yang dirancang untuk pegawai sektor publik yang disebut “People of Action”. Ini memiliki tingkat bunga yang berkurang. Bank juga menyediakan program untuk wiraswasta dan pengusaha perorangan — «Kemenangan atas formalitas.» Ciri khasnya adalah tidak adanya sertifikat pendapatan. Cukup paspor dan SNILS.

Siapa yang bisa menjadi peminjam

Warga negara Federasi Rusia, serta orang asing dengan kewarganegaraan ganda dapat mengajukan hipotek. Untuk ini harus:

  • dewasa;
  • pelarut.

Bukti solvabilitas adalah sertifikat gaji. Semakin tinggi pendapatan resmi, semakin besar jumlah pinjaman yang dapat Anda andalkan. Saat menyusun perjanjian pinjaman hipotek, Anda harus tahu bahwa keteraturan pendapatan lebih penting bagi bank daripada ukurannya. Seseorang yang penghasilannya bergantung pada musim atau faktor lain tidak akan menerima jumlah yang dia harapkan.

Selain itu, peminjam harus memiliki peringkat kredit yang positif. Informasi pemeringkatan diminta dari Biro Kredit. Layanan ini diberikan secara gratis jika ini adalah permintaan pertama dalam satu tahun atau untuk jumlah tertentu jika batas permintaan tercapai. Jika peringkat kredit tidak terlalu bagus, maka bank akan menawarkan KPR dengan tingkat bunga yang lebih tinggi untuk menutupi risiko yang muncul.

Nuansa pinjaman hipotek berikutnya adalah peminjam bersama. Peminjam mungkin satu atau lebih. Peminjam bersama adalah kerabat dan orang yang tidak terkait. Misalnya, rekan pemilik perusahaan. Dengan mengambil hipotek untuk dua anggota keluarga, Anda meningkatkan kemungkinan pembayaran kembali dana pinjaman, yang berarti Anda dapat mengandalkan tingkat bunga yang lebih rendah.

Bentuk kontrak

Hipotek diterbitkan dalam bentuk perjanjian tertulis antara para pihak. Tidak adanya akad atau tidak adanya pendaftaran membuat perjanjian itu tidak sah. Perjanjian hipotek terdaftar di Unified State Register of Real Estate (EGRN). Untuk mendaftar, Anda perlu menyiapkan paket dokumen dan membayar biaya. Jangka waktu — 5 hari kerja setelah penandatanganan perjanjian hipotek.

Kehalusan perjanjian hipotek

Kontrak harus menentukan:

  • barang;
  • nilai taksiran agunan;
  • kewajiban para pihak;
  • batas waktu pemenuhan kewajiban.

Subjek kontrak ditunjukkan sehingga apartemen dapat diidentifikasi. Deskripsi tersebut mencakup alamat dan deskripsi penampilan apartemen (penyelesaian kasar atau turnkey). Ini diperlukan bagi mereka yang berencana menerima pengurangan pajak tidak hanya untuk apartemen, tetapi juga untuk renovasi tempat.

Penilaian subjek hipotek dilakukan oleh perusahaan khusus sesuai dengan persyaratan Seni. 67 dari Undang-Undang Federal «Tentang Hipotek». Jumlahnya ditunjukkan dalam istilah moneter. Jika hipotek direncanakan untuk dilunasi dengan mencicil, maka kontrak harus disertai dengan jadwal pembayaran yang menunjukkan syarat pembayaran dan jumlahnya.

Hak dan kewajiban para pihak

Kondisi yang disepakati oleh para pihak ditetapkan dalam kontrak. Tidak ada batasan persyaratan kredit. Misalnya, bank memperkenalkan klausul yang melarang orang lain mendaftar di apartemen, kecuali peminjam, atau menyewakan apartemen yang digadaikan. Ini bukan pelanggaran hukum. Jika peminjam tidak setuju dengan beberapa hal, maka dia berhak untuk tidak menandatangani dokumen tersebut, dan bank, oleh karena itu, berhak menolak pinjamannya jika kesepakatan para pihak tidak tercapai. Jika beberapa kondisi tidak jelas, Anda selalu dapat menghubungi manajer bank atau berkonsultasi dengan pengacara.

Pemberi pinjaman memiliki hak untuk menolak memberikan seluruhnya atau sebagian jika diketahui bahwa peminjam tidak akan melunasi pinjaman tepat waktu. Peminjam juga berhak menolak untuk memenuhi kewajibannya, namun hal ini harus diberitahukan kepada bank dalam formulir aplikasi dan menunggu pertimbangannya. Sampai saat itu, Anda perlu melakukan pembayaran sesuai jadwal.

Persyaratan untuk peminjam

Warga negara harus membayar kembali dana pinjaman dalam jumlah yang ditetapkan dalam perjanjian pinjaman dan membayar bunga untuk penggunaan pinjaman, serta mengkompensasi kerugian jika timbul selama pemenuhan kewajiban pinjaman (penalti, denda, kehilangan). Jika timbul perselisihan dan para pihak tidak mencapai kesepakatan, maka pembayaran biaya hukum juga dibebankan kepada peminjam, kecuali ditentukan lain oleh perjanjian.

Apa yang harus dicari ketika Anda mengambil hipotek? Situs bank yang dipilih berisi contoh kontrak standar dan kalkulator hipotek. Mereka dibuat agar peminjam dapat menavigasi program pinjaman dan menentukan mana yang lebih cocok untuk tujuannya.

Hal-hal yang harus diperhatikan dalam perjanjian hipotek:

  1. Kondisi penghentian. Mengingat situasi ekonomi yang tidak stabil, mungkin saja peminjam kehilangan pekerjaannya, dan dengan itu kemampuan untuk membayar. Penting untuk mengetahui betapa mudahnya dia dapat mengakhiri pinjaman.
  2. Kondisi untuk pelunasan awal. Sebagian besar bank mengenakan penalti jika peminjam mengakhiri kontrak atau melunasinya lebih awal.
  3. Denda dan penalti untuk keterlambatan pembayaran.
  4. Kemungkinan mengubah syarat-syarat kontrak secara sepihak. Penting untuk mengetahui apakah bank dapat mengubah ketentuan perjanjian (suku bunga) dan bagaimana hal itu terjadi.

Disarankan untuk memilih bank yang syaratnya sejelas mungkin. Semua pertanyaan yang tidak dapat dipahami harus ditanyakan terlebih dahulu saat mengajukan hipotek kepada manajer bank.

Bank berhak memeriksa pemenuhan syarat-syarat perjanjian: datang ke apartemen dengan membawa cek. Jika ternyata peminjam melanggar kontrak, misalnya menyewa apartemen yang dilarang oleh kontrak, bank berhak menuntut pelunasan pinjaman lebih awal.

Suku bunga

Suku bunga inilah yang harus Anda perhatikan saat mengajukan KPR. Tingkat dapat tetap atau variabel. Oleh karena itu, untuk kenyamanan pengguna, bank menyediakan kalkulator hipotek. Anda memasukkan parameter pinjaman masa depan (jumlah, jangka waktu, bunga) di sel yang sesuai dan mendapatkan perhitungan akhir. Dengan bantuan kalkulator pinjaman, Anda dapat menghitung pinjaman yang sama dari bank yang berbeda untuk memahami di mana lebih menguntungkan mengambil hipotek.

Sejak 1 Maret, bank telah menaikkan suku bunga hipotek dari 9,5%. Sekarang mereka 18% ke atas. Ini berlaku untuk pinjaman baru. Yang dikeluarkan sebelum Maret 2022 tidak berubah. Sejauh ini, tarif untuk pinjaman preferensial — «Hipotek Keluarga», dll. tidak berubah.

Notaris sertifikasi transaksi

Perjanjian hipotek harus disertifikasi oleh notaris. Isinya harus sesuai dengan Art. 9 dari Undang-Undang Federal «Tentang Hipotek». Notaris tidak hanya mengesahkan kontrak, tetapi juga memeriksa kepatuhan terhadap persyaratan hukum.

Cara mendapatkan hipotek

Mulailah dengan melihat berbagai penawaran dan perhatikan persyaratan hipotek. Misalnya, satu bank menawarkan tingkat bunga 7% dan 9% lainnya. Selain suku bunga, persyaratan pinjaman dan jumlah yang dialokasikan bank kepada peminjam juga penting. Bank menunjukkan perkiraan ukuran hipotek. Tetapi jumlah kontrak tertentu tergantung pada solvabilitas dan tingkat pendapatan pemohon. Oleh karena itu, penting untuk membiasakan diri dengan kondisi beberapa bank agar dapat memilih yang lebih menarik.

Pada saat yang sama, pilih real estat. Beberapa bank memberikan hipotek hanya untuk bangunan baru, sementara yang lain setuju untuk memberikan pinjaman untuk pembelian rumah di pasar sekunder.

Kemudian dokumen dikumpulkan. Anda perlu mendapatkan sertifikat pendapatan dari perusahaan. Daftar lengkap dokumen akan berbeda untuk bank yang berbeda. Itu dapat ditemukan di situs web bank.

Apakah asuransi hipotek diperlukan?

Karena hipotek diambil untuk waktu yang lama, bank perlu mengasuransikan risikonya. Apartemen itu sendiri diasuransikan, tetapi Anda juga dapat mengasuransikan kesehatan dan risiko kehilangan kepemilikan. Pilihan perusahaan asuransi dilakukan oleh bank dan menawarkan satu atau lebih perusahaan yang bekerja sama dengannya.

Jumlah pertanggungan biasanya sesuai dengan badan pinjaman. Kontrak tersebut memperhatikan penerima manfaat — orang yang akan menerima uang pertanggungan jika terjadi peristiwa yang diasuransikan. Penerima dapat berupa bank atau peminjam.

Jika polis asuransi tidak dikeluarkan, bank berhak menaikkan suku bunga pinjaman. Kenaikannya akan menjadi 1-3%.

Biaya dapat bervariasi dari bank ke bank. Rata-rata, tarif asuransi untuk sebuah apartemen adalah 0,3-1%. Oleh karena itu, disarankan untuk membandingkan layanan yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi untuk memilih penawaran terbaik.

Jika peristiwa yang diasuransikan terjadi, klien harus segera memberi tahu perusahaan asuransi. Kemudian tulis aplikasi untuk kompensasi asuransi. Perusahaan asuransi akan mulai membayar dalam waktu 14 hari jika mengakui terjadinya peristiwa yang diasuransikan.

Baca artikel di majalah kami: https://qayli.com/journal/na-chto-oratit-vnimanie-pri-oformlenii-ipoteki-osobennosti-i-nyuansy-kreditnogo-dogovora/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *