Apa yang harus dilakukan jika Anda tidak dapat membayar hipotek Anda: 6 jalan keluar dari krisis


Pandemi menjadi salah satu penyebab turunnya jumlah KPR. Pemotongan gaji, karantina, dan fitur lain tahun 2020 memengaruhi solvabilitas penduduk dan kemampuan untuk memenuhi kewajiban pinjaman yang telah diambil. Jika tidak ada yang membayar hipotek, maka undang-undang mengatur 6 cara hukum untuk menyelesaikan masalah tersebut. Tetap membiasakan diri dengan mereka dan memilih salah satu yang lebih cocok untuk Anda daripada yang lain.

Asuransi hipotek

Kesimpulan dari kontrak hipotek disertai dengan kesimpulan dari kontrak asuransi. Ini adalah cara pertama untuk digunakan jika tidak ada yang membayar hipotek. Namun masih banyak orang yang belum mengetahui bagaimana asuransi bekerja dan seberapa besar perlindungan terhadap kepentingan mereka.

Mortgage mengacu pada pinjaman jangka panjang. Dibutuhkan 10-20 tahun dari saat kontrak diselesaikan hingga pemenuhan penuh kewajiban di bawahnya. Selama ini, apa pun bisa terjadi:

  • klien kehilangan pekerjaannya;
  • jatuh sakit dan kehilangan kemampuan untuk melakukan pembayaran bulanan.

Secara teori, jika klien kehilangan pendapatan karena alasan independen, maka perusahaan asuransi harus membayar pinjaman untuknya. Dalam praktiknya, semuanya tergantung pada apa yang sebenarnya tertulis dalam dokumen tertentu.

Saat mengajukan hipotek, perusahaan asuransi menawarkan 3 jenis asuransi:

  • asuransi apartemen;
  • asuransi jiwa dan kesehatan peminjam;
  • judul asuransi.

Jenis asuransi pertama diperlukan untuk menerbitkan bank. Sesuai namanya, kerusakan apartemen akan dikenali sebagai peristiwa yang diasuransikan: meteorit jatuh di atasnya, tetangga membanjirinya, dll. Peristiwa yang diasuransikan tercantum dalam kondisi berikut: kebakaran, bencana alam, banjir. Semakin banyak acara yang diasuransikan, semakin mahal asuransinya. Tapi, sayangnya, ini tidak termasuk situasi ketika tidak ada yang membayar hipotek.

Asuransi jiwa dan kesehatan tidak wajib dari sudut pandang bank, tetapi penting bagi peminjam. Jika terjadi penyakit atau kecelakaan, bersamaan dengan hilangnya kemampuan untuk bekerja, seseorang menjadi tidak mampu membayar hipotek. Oleh karena itu, beberapa orang mengadakan kontrak asuransi jiwa dan kesehatan. Biaya akan tergantung pada jumlah yang diasuransikan dan jumlah kejadian yang diasuransikan.

Untuk membuat perjanjian, Anda harus:

Biasakan diri Anda dengan penawaran perusahaan asuransi yang layanannya direkomendasikan oleh bank untuk digunakan. Baca ketentuan kredit dan acara yang diasuransikan berdasarkan kontrak.

Ini mungkin:

  • meninggal karena sakit atau kecelakaan;
  • rawat inap untuk perawatan;
  • mendapatkan cacat;
  • kecacatan sementara.

Perhatikan jumlah pembayaran asuransi. Bahkan jika terjadi kematian, tidak akan melebihi jumlah total berdasarkan polis asuransi. Dan jika sakit akan lebih rendah lagi. Misalnya, untuk setiap hari rawat inap, perusahaan asuransi siap memberikan kompensasi mulai dari 0,2 hingga 1% dari uang pertanggungan per hari.

Perkirakan betapa mudahnya membuktikan kepada perusahaan asuransi fakta terjadinya peristiwa yang diasuransikan, yaitu. alasan mengapa Anda tidak dapat membayar hipotek Anda. Sekarang pilih penawaran terbaik dan tandatangani kontrak.

Jika terjadi peristiwa yang diasuransikan, Anda harus segera memberi tahu perusahaan asuransi secara tertulis dalam waktu 3 hari. Dan serahkan dokumen yang mengonfirmasi acara yang diasuransikan. Penanggung akan memulai penggantian dalam waktu 14 hari setelah meninjau aplikasi yang diterima.

Persentase penolakan pembayaran berdasarkan kontrak asuransi di Rusia adalah 13-30%. Alasan utama penolakan: penanggung tidak menganggap bukti yang diajukan sebagai peristiwa yang diasuransikan. Oleh karena itu, uraiannya harus diperlakukan dengan hati-hati, dan poin-poin yang tidak dapat dipahami harus diklarifikasi. Lebih baik bertanya lagi daripada ditolak nanti. Ini adalah sesuatu yang selalu dapat Anda lakukan jika Anda tidak dapat membayar hipotek Anda.

Keuntungan dari asuransi adalah perusahaan asuransi akan mengurus pembayarannya. Dan sisi negatifnya adalah dia tidak akan dapat membayar kembali seluruh hipotek untuk peminjam. Lagi pula, jumlah kontrak asuransi kurang dari jumlah kewajiban klien ke bank.

Liburan kredit

Cara kedua untuk tidak membayar hipotek secara legal adalah liburan kredit. Peminjam berhak menangguhkan pembayaran karena keadaan hidup yang sulit: sakit, kehilangan pekerjaan. Tidak ada penalti atau bunga selama liburan hipotek. Prosedurnya diatur oleh Undang-Undang Federal No. 76 tanggal 1 Mei 2019 “Tentang Hak Liburan Hipotek”.

Bank tidak dapat membatasi hak peminjam, karena liburan hipotek diperkenalkan oleh hukum federal. Anda dapat menggunakan hak Anda sehubungan dengan properti tertentu hanya 1 kali.

Ketentuan ketentuan:

  1. Peminjam memiliki situasi kehidupan yang sulit. Dia dapat memberikan dokumen yang mengkonfirmasi situasi ini.
  2. Apartemen yang digadaikan adalah satu-satunya perumahan yang dimiliki oleh peminjam.
  3. Jumlah perjanjian hipotek tidak lebih dari 15 juta rubel.
  4. Ketentuan kontrak tidak diubah atas permintaan peminjam.
  5. Pendapatan menurun lebih dari 30%. Sebagai perbandingan, ambil pendapatan bulanan rata-rata selama 12 bulan terakhir.

Masa liburan dipilih oleh peminjam. Bisa 1 bulan, 2 atau 3, tapi tidak lebih dari 6 bulan. Anda dapat mengakhiri liburan Anda lebih awal. Tapi mereka tidak bisa diperpanjang. Juga, karena Anda tidak dapat menggunakan hari libur berulang kali sehubungan dengan properti yang sama. Tanggal mulai liburan juga ditentukan oleh peminjam.

Setelah pemilik rumah menulis aplikasi ke bank untuk liburan dan memberikan dokumen bukti untuk itu, tinggal menunggu aplikasi dipertimbangkan. Anda memiliki 10 hari untuk menanggapi. Dalam hal tidak ada tanggapan (secara tertulis) dalam waktu 10 hari, dianggap hari libur telah diberikan. Tetapi sampai peminjam menulis aplikasi dan butuh waktu untuk menunggu jawaban, pembayaran harus dilakukan tepat sesuai jadwal.

Selain pembayaran yang ditangguhkan, ada bentuk liburan lain — pengurangan pembayaran. Persyaratan untuk menunjukkan dalam aplikasi tanggal mulai dan durasi liburan tetap terlepas dari bentuk liburan yang dipilih oleh peminjam.

Rekan peminjam atau pengalihan kewajiban utang

Cara ketiga untuk menghindari pembayaran hipotek adalah dengan memilih seseorang yang dapat Anda transfer pembayarannya. Misalnya, keluarga muda yang mengambil hipotek, tetapi tidak dapat melunasinya, dapat menghubungkan orang tua mereka dengan pembayaran tersebut (dengan persetujuan mereka). Ini dapat dilakukan pada akhir kontrak, jika Anda menjadikan orang tua sebagai peminjam bersama. Ini akan membutuhkan persetujuan tertulis dari orang yang mereka coba libatkan dalam kesepakatan dengan bank.

Bank enggan mengambil jalan ini. Namun mereka setia pada keadaan jika posisi keuangan peminjam baru lebih stabil. Dalam hal ini, bank bahkan dapat merevisi persyaratan pinjaman dan membuatnya lebih menguntungkan.

Restrukturisasi hipotek

Tidak ada cara lain untuk menghindari pembayaran hipotek. Sisanya terkait dengan perubahan kondisi, tetapi Anda tetap harus membayar.

Proses restrukturisasi menarik klien dengan fakta bahwa lebih dari 50% aplikasi disetujui oleh bank. Faktanya, kita berbicara tentang mengubah ketentuan pinjaman hipotek yang ada karena «keadaan force majeure».

Prosedurnya terdiri dari poin yang sama dengan pengajuan liburan hipotek. Seorang warga negara menulis aplikasi untuk restrukturisasi dan melampirkan dokumen yang membuktikan bahwa force majeure telah terjadi.

Jenis restrukturisasi:

  • Perpanjangan. Pada saat yang sama, tingkat pinjaman menurun, dengan kenaikan jangka waktu pinjaman.
  • Menghapus sebagian hutang jika klien dinyatakan pailit.
  • Liburan kredit.

Dalam situasi tertentu, salah satu metode atau kombinasi beberapa dapat digunakan. Dokumen yang mengonfirmasi force majeure dianggap sebagai buku kerja dengan catatan pemecatan, cuti sakit, di mana peminjam menjalani perawatan yang lama (dari beberapa bulan), sertifikat dari departemen akuntansi tentang penurunan gaji atau keputusan komisi medis tentang pembentukan kecacatan.

Tidak seperti liburan kredit, bank memiliki hak untuk menolak restrukturisasi. Mereka menolak jika dokumen yang diserahkan dianggap tidak cukup bukti. Oleh karena itu, beberapa orang Rusia memilih cara restrukturisasi yang lebih nyaman. Mereka mengambil pinjaman dari bank lain dengan persyaratan yang lebih baik untuk menutup hipotek bank bandel dengan dana yang diterima. Restrukturisasi sering dilakukan di pengadilan. Jadi inilah jawaban utama atas pertanyaan apa yang akan terjadi jika Anda berhenti membayar cicilan Anda.

Metode “mengambil pinjaman baru untuk melunasi yang lama” disebut refinancing. Ini berbeda dari restrukturisasi karena berisi 2 pinjaman berbeda, dan mungkin bank. Dan saat restrukturisasi, kita berbicara tentang satu pinjaman dan mengubah ketentuan pembayarannya.

Keuntungan restrukturisasi adalah tidak adanya konsekuensi negatif bagi peminjam. Itu tidak tercermin dalam riwayat kredit dan tidak dapat memperburuknya, karena. semua pembayaran dilakukan tepat waktu.

Refinancing

Refinancing adalah pembiayaan kembali dari pinjaman yang ada. Alasannya mungkin bukan hanya ketidakmampuan membayar. Bertahun-tahun berlalu antara penandatanganan perjanjian hipotek dan pembayaran terakhir untuk itu. Selama waktu ini, penawaran yang lebih baik muncul, dan peminjam mungkin sampai pada kesimpulan bahwa dalam kondisi baru pembayarannya akan lebih rendah daripada yang lama.

Jika dana dari bank lain ditarik untuk refinancing, maka secara teknis bank kedua membeli apartemen dari yang pertama dengan beban. Peminjam tetap menjadi pemiliknya, dan hak tanggungan dialihkan ke bank baru.

Manfaat pembiayaan kembali:

  • kemampuan untuk mengubah jangka waktu pinjaman;
  • suku bunga yang lebih rendah atau pembayaran bulanan.

Pakar pemberi pinjaman percaya bahwa jika, dalam kondisi baru, peminjam berhasil menghemat dari 3 hingga 5% pada pembayaran bulanan, maka ini adalah kondisi yang menguntungkan dan perlu dipertimbangkan untuk membuat perjanjian baru. Tetapi beberapa perjanjian hipotek memberikan denda atau kompensasi kepada bank jika perjanjian diakhiri lebih awal. Oleh karena itu, untuk mengambil keputusan perlu membandingkan jumlah yang masih harus dibayar dan besaran denda.

Layanan refinancing disediakan oleh sebagian besar bank. Tetap hanya untuk membandingkan kondisi. Hitung keuntungannya dan buat keputusan.

Apartemen untuk dijual

Peminjam memiliki hak untuk menolak untuk memenuhi kewajibannya berdasarkan pinjaman. Dalam hal ini, dia akan kehilangan hak atas apartemen hipotek dan bank akan menjualnya di lelang. Tapi tidak semuanya begitu menakutkan. Kebanyakan orang Rusia yang berada dalam situasi kehidupan yang sulit hanya setuju untuk menjual apartemen hipotek mereka dan mendaftarkan ulang hipotek untuk apartemen yang lebih kecil. Dengan demikian, uang tersebut tidak hilang, tetapi didistribusikan kembali.

Pada tahun 2022, orang Rusia tidak memiliki kemampuan untuk menjual apartemen hipotek secara mandiri. Ini membutuhkan persetujuan bank.

Cara lain adalah dengan menyewa apartemen. Cukup mengatur jumlah sewa sedemikian rupa sehingga cukup untuk melunasi pembayaran bulanan ke bank. Jadi peminjam akan mengurangi beban keuangan di dompetnya dan tidak akan kehilangan apartemennya.

Baca artikel di majalah kami: https://qayli.com/journal/chto-delat-esli-ne-mojesh-platit-ipoteku-6-variantov-vyhoda-iz-krizisa/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *