Apa cara terbaik untuk melunasi hipotek Anda lebih awal?

Mengurangi pembayaran bulanan Anda? Mempersingkat jangka waktu pinjaman Anda? Atau kombinasi keduanya?

Pembayaran hipotek meliputi:

1. Bagian pokok utang

2. Bunga bank

Hampir semua bank di Federasi Rusia bekerja dengan pembayaran anuitas. Selama beberapa tahun pertama, pembayaran hipotek Anda sebagian besar digunakan untuk melunasi bunga bank dan tidak banyak berpengaruh pada bagian utama utang.

Dalam jadwal pembayaran, Anda selalu dapat melihat bagaimana pembayaran bulanan Anda dibagi antara bunga dan badan utang.

jadwal pembayaran mulai jadwal pembayaran mulai

Jadwal pembayaran menunjukkan bahwa pada awal pembayaran hipotek, sekitar 75% dari setiap pembayaran digunakan untuk membayar bunga dan hanya 25% untuk pembayaran pokok. Pada akhir periode hipotek, situasinya berubah total.

jadwal pembayaran akhir jadwal pembayaran akhir

Ada dua cara untuk melunasi hipotek Anda lebih awal:

1. Kurangi pembayaran bulanan Anda

2. Mengurangi jangka waktu KPR

Secara terpisah, kami dapat menyoroti kombinasi metode pertama dan kedua.

Kami mengurangi jangka waktu pinjaman

Mekanika. Untuk mengurangi jangka waktu pinjaman hipotek, perlu dilakukan pembayaran tambahan satu kali atau dengan frekuensi tertentu, memberi tahu bank bahwa mereka bermaksud untuk mengurangi jangka waktu pinjaman.

Manfaat mengurangi jangka waktu pinjaman hipotek: kelebihan pembayaran ke bank berkurang secara signifikan.

Kekurangan: Pembayaran bulanan tetap sama tanpa mengurangi beban keuangan bulanan Anda.

Contoh: Pinjaman hipotek sebesar 5 juta rubel, diterbitkan pada tanggal 4 Maret 2020 sebesar 6,50% per tahun. Untuk menghitung keuntungan, kami akan menggunakan kalkulator hipotek dari «Portal Kalkulator Keuangan», Anda dapat menggunakan kalkulator untuk pelunasan awal hipotek bank Anda.

Ciri ciri KPR sebelum melakukan pembayaran tambahan untuk mempersingkat jangka waktu KPR Ciri KPR sebelum melakukan pembayaran tambahan untuk mempersingkat jangka waktu KPR

Tanpa pelunasan hipotek lebih awal, kelebihan pembayaran akan menjadi: 3.947.858,06

Dari Maret hingga November 2020, kami berhasil mengumpulkan 200.000 rubel, yang kami alokasikan untuk mengurangi jangka waktu hipotek.

Pembayaran tambahan tanggal 4 November 2020 sebesar RUB 200.000 Pembayaran tambahan tanggal 4 November 2020 sebesar RUB 200.000

Seperti yang Anda lihat dari tangkapan layar, penurunan jangka waktu pinjaman tidak memengaruhi pembayaran bulanan dan tetap sama. Tapi itu secara signifikan mengurangi kelebihan pembayaran pinjaman.

Ciri-ciri pinjaman hipotek, setelah melakukan pembayaran tambahan Ciri-ciri pinjaman hipotek, setelah melakukan pembayaran tambahan

Hasil: periode hipotek berkurang 16 bulan, dan kelebihan pembayaran berkurang 468.782,16 rubel.

Kapan melamar? Mengurangi jangka waktu pembayaran cocok untuk Anda jika Anda tidak perlu mengurangi beban keuangan, dan pembayaran bulanan sangat cocok untuk Anda.

Mengurangi pembayaran bulanan

Mekanika. Akumulasi dana akan digunakan untuk mengurangi hutang pokok, setelah itu pembayaran bulanan dikurangi dan bunga dihitung ulang.

Ciri KPR, sebelum melakukan pembayaran tambahan, mengurangi cicilan bulanan Ciri KPR, sebelum melakukan pembayaran tambahan, mengurangi cicilan bulanan

Manfaat: Mengurangi beban keuangan bulanan.

Kekurangan: jangka waktu pembayaran tetap sama, dan kelebihan pembayaran berkurang secara nyata.

Contoh: persyaratan pinjaman hipotek sama, jumlah pembayaran tambahan tetap sama 200.000 rubel.

Setelah melakukan pembayaran tambahan, pembayaran bulanan menurun, tetapi jangka waktu pinjaman tetap sama Setelah melakukan pembayaran tambahan, pembayaran bulanan menurun, tetapi jangka waktu pinjaman tetap sama. Karakteristik pinjaman hipotek, setelah melakukan pembayaran tambahan. pinjaman hipotek, setelah melakukan pembayaran tambahan

Hasil: pembayaran bulanan akan berkurang sebesar 1.552,15 rubel, dan penghematan dari kelebihan pembayaran akan menjadi 153.266,60 rubel.

Kapan melamar? Mengurangi pembayaran bulanan sangat bagus jika beban keuangan terlalu besar dan Anda perlu menguranginya, misalnya: untuk menyimpan selisih pembayaran atau menggunakannya untuk kebutuhan lain.

Metode gabungan

Mekanika. Kami pertama-tama mengurangi jumlah pembayaran bulanan dengan menyetorkan dana tambahan, dan kemudian kami terus membayar jumlah penuh. Kelebihan pembayaran kecil ini juga akan menjadi pembayaran awal dan dengan bantuan mereka kami akan mengurangi jangka waktu pinjaman hipotek.

Manfaat: Kami mengurangi beban keuangan bulanan. Anda dapat mengurangi jangka waktu pembayaran pada bulan-bulan yang paling nyaman bagi Anda.

Kekurangan: kelebihan pembayaran bunga akan lebih besar dari pada opsi pertama.

Contoh: persyaratan pinjaman hipotek sama, jumlah pembayaran tambahan tetap sama 200.000 rubel, kami akan menggunakannya untuk mengurangi pembayaran bulanan. Dan kemudian kami akan terus membayar hipotek seperti sebelumnya, sampai pembayarannya berkurang.

Ciri-ciri KPR, sebelum melakukan pembayaran tambahan untuk mengurangi pembayaran bulanan Ciri-ciri KPR, sebelum melakukan pembayaran tambahan untuk mengurangi pembayaran bulanan Kami melakukan pembayaran tambahan untuk mengurangi pembayaran bulanan, tetapi terus membayar pembayaran bulanan sama dengan jumlah sebelumnya Kami melakukan pembayaran tambahan untuk mengurangi pembayaran bulanan, tetapi terus membayar pembayaran bulanan sama dengan jumlah sebelumnya

Hasil: pembayaran bulanan akan berkurang sebesar 1.552,15 rubel, dari 37.278,66 rubel menjadi 35.769,09. Namun kami tetap membayar 37.278,66 dengan mengarahkan kelebihan pembayaran untuk mengurangi jangka waktu pinjaman.

Karakteristik pinjaman, dengan pembayaran sekaligus 200.000 rubel, untuk mengurangi pembayaran bulanan. Tetapi dengan pembayaran tanpa mengubah jumlah pembayaran. Karakteristik pinjaman, dengan pembayaran sekaligus 200.000 rubel, untuk mengurangi pembayaran bulanan. Tetapi dengan pembayaran tanpa mengubah jumlah pembayaran.

Ini akan memungkinkan kami mempersingkat jangka waktu pinjaman menjadi 16 bulan dan menghemat 476.804,08 rubel untuk kelebihan pembayaran.

Kapan melamar? Metode gabungan sangat bagus untuk mengatur kemungkinan kesulitan keuangan. Anda melakukan pembayaran lebih kecil saat Anda mampu membelinya.

Bagaimana cara melunasi hipotek? Satu kali atau sistematis?

Seperti yang terlihat dari perhitungan kami, tidak ada penghematan besar antara metode 1 dan 3, menurut pendapat kami, pilihan terbaik untuk melunasi hipotek adalah metode gabungan.

Daftar periksa prabayar hipotek

1. Periksa perjanjian hipotek Anda, itu harus berisi persyaratan pelunasan awal. Jika tidak ada ketentuan dalam kontrak, pelajari lampiran kontrak dan ketentuan umum pinjaman — semuanya ada di situs web masing-masing bank dalam domain publik.

2. Perhatikan tenggat waktu yang harus Anda ajukan untuk «pelunasan lebih awal», seringkali dikaitkan dengan tanggal pembayaran bulanan.

3. Perhatikan apakah bank mengambil komisi untuk pelunasan awal.

4. Bermain-main dengan opsi pelunasan awal di kalkulator bank Anda.

Bagaimana Anda melunasi hipotek Anda? Lebih awal atau apakah Anda berencana untuk membayar sampai menit terakhir, sehingga inflasi akan memakannya?

Qayli.com — apartemen di bangunan baru yang terbukti

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *